原標題：監管沙盒試點應用相繼公佈，央行強調加快完善金融科技監管框架

近日，央行上海總部公佈了上海首批金融科技創新監管試點應用，即上海版金融科技“監管沙盒”，而上海也成爲擴大試點的6市（區）中率先公示創新應用項目的城市。

除了上海，近期深圳也公佈了首批金融科技創新監管試點應用，再加上成都、廣州加入金融科技創新試點城市名單，金融科技創新監管加速推進。此前，央行科技司司長李偉表示，我國金融科技監管框架正初步形成。可以預見的是，未來這一框架將逐步完善。8月3日，央行召開下半年工作電視會議強調，將加快完善金融科技監管框架。

促進多維數據融合共享

從公示情況來看，上海首批試點應用共有8個項目“入圍”，其中金融服務創新項目4個，科技產品創新項目4個，申報主體涵蓋國有大行、股份行、城商行、民營銀行、銀行卡清算機構等持牌金融機構及相關科技公司。值得一提的是，在首批創新應用項目中，有5個項目是由兩家或兩家以上的持牌金融機構、科技公司聯合申報，體現了金融科技發展的多元生態融合。

在技術應用上，試點項目則聚焦於人工智能、大數據、區塊鏈、多方安全計算等前沿技術在智慧金融、普惠金融等領域的應用，致力於提高金融便民服務水平、提升數據風險防控能力、紓解小微企業融資難融資貴問題等，這也將有利於上海建設國際一流的金融科技生態，成爲具有全球影響力的金融科技中心。

具體而言，上海入圍的8個試點項目分別是基於多方安全圖計算的中小微企業融資服務（交通銀行/中移（上海）信息通信科技有限公司/上海富數科技有限公司）；基於區塊鏈的小微企業在線融資服務（浦發銀行）；“上行普惠”非接觸金融服務（上海銀行）；基於人工智能的智慧供應鏈融資服務（上海華瑞銀行）；基於區塊鏈的金融與政務數據融合產品（中國銀聯/浦發銀行/上海銀行）；“信盟鏈”風險信息協同共享產品（建信金科/建設銀行）；“融通保”中小微企業票據流轉支持產品（興業數金/興業銀行）；“易融星空”產業金融數字風控產品（上海聚均科技有限公司/工商銀行上海分行）。

上述項目均是藉助創新技術解決金融行業在開展普惠金融、數字金融時面臨的各種難題，如風險數據獲取成本高、銀行融資服務覆蓋面小等，特別是對於中小微企業金融服務中的“數據孤島”問題，試點項目提出了創新方案。此前如何打破銀企之間的信息孤島，一度成爲不少銀行服務小微企業的苦惱。

比如，中國銀聯、浦發銀行、上海銀行聯合申報的“基於區塊鏈的金融與政務數據融合產品”，就通過利用政務等領域的數據，綜合運用區塊鏈、大數據、雲計算、深度學習等技術搭建數據共享平臺，爲金融機構的小微企業信貸融資、身份認證、風險控制等場景提供支撐，打破“數據孤島”，提升銀行普惠金融服務及相關產品的用戶體驗。

上海交通大學上海高級金融學院教授、中國金融研究院副院長李峯在接受第一財經記者採訪時表示，利用金融數據服務政務及交通、醫療、教育等前端場景是目前金融科技的主要發力方向，藉助該產品，可實現將金融機構的數據和能力嵌入前端場景當中，大幅提升前端場景在精準營銷、個性化服務、身份認證、風控、信用評級等方面的普惠金融服務能力，提升產品粘性，降低獲客成本。

“一方面，在政務領域解決資金髮放環節的最後一公里問題，同時，金融機構也可通過本產品獲取政務及其他行業端的數據，形成跨場景解決方案，增加數據的增值收入。”李峯說道。

另外，“基於多方安全圖計算的中小微企業融資服務”項目則是從惠民服務和中小微企業融資兩大類場景切入，通過多方安全圖計算技術，融合銀行內部數據源與政府、電信等外部數據源，打破數據壁壘，準確識別企業集羣背後的複雜關係鏈條及欺詐風險，可提升銀行整體的風控水平。

李峯對第一財經記者表示，目前多方安全計算、圖計算等技術在金融領域的應用尚無成熟經驗可循，在項目順利實施後，將利於優化銀行中小微貸款審批時對於欺詐風險的分析流程，精準支持實體經濟，提升客戶貸款體驗。

支持供應鏈金融服務實體經濟

不止是打破“數據孤島”，在服務小微企業、支持實體經濟發展過程中，供應鏈金融也承擔着重任。供應鏈金融在傳統信息模式的基礎上，於風控環節納入借款企業與上下游企業貿易往來的資金流、信息流、物流等信息，將有效提升風控效果。上海首批創新試點項目中，同樣提出了供應鏈金融的相關方案。

如浦發銀行申報的“基於區塊鏈的小微企業在線融資服務”，通過與供應鏈相關企業合作，打造“可信物流鏈”。貨主可通過網絡貨運平臺向司機下單，將託運人信息、付款信息、託運單號、承運單號等全量數據上鍊並存證；浦發銀行則基於區塊鏈獲取不可篡改的完整數據，通過多維度的交叉驗證，根據應收賬款對網絡貨運平臺融資並確保資金不被挪用。

有業內人士對記者表示，該項目以物流場景爲切入點，通過多方數據的鏈上存證，提高融資場景數據的完整性，提升了對訂單全流程風險的監測能力，同時利用電子證照、數字證書等認證手段，進一步加強了對客戶融資意願的多因素覈驗，從而可有效提升小微企業融資業務的評估、審批效率等。

再如華瑞銀行申報的“基於人工智能的智慧供應鏈融資服務”，通過運用人工智能技術取代原有的人工審覈，運用區塊鏈降低數據被篡改的風險，綜合構建智慧供應鏈。

除此，另外幾個項目主要涉及“零接觸”式金融服務、票據融資等。其中，對於“融通保”中小微企業票據流轉支持產品這一項目，李峯表示，“預計該項目系統上線後，將年服務企業1000家，年流轉票據2萬筆，年流轉規模200億元，將爲我國提升中小企業融資效率做出非常有益的探索。”

金融科技監管框架初步建立

對於上海金融科技創新監管工具試點的開展，李偉曾明確指出，上海要在試點過程中藉助大數據、區塊鏈等技術，加強推進金融市場交易報告庫、數據交換管理平臺等基礎設施的建設，通過對數據的管控，提升風險防控的能力和水平。從首批試點項目來看，這已有所體現。

除上海之外，目前，多地也在積極推進金融科技創新監管試點工作。李偉在參加第十二屆陸家嘴論壇時曾表示，在推進金融科技應用發展的同時，央行高度重視金融科技創新的監管，支持在上海等地探索金融科技創新監管工具的試點，在金融科技監管框架下將創新監管的工作做得更紮實、更細緻。

此前，北京已於6月初公示了第二批金融科技“監管沙盒”入選項目；杭州則於6月23日開始公開徵集金融科技創新監管試點創新應用項目；深圳於7月31日公佈了首批金融科技試點創新項目。

有業內人士對記者稱，當前入圍項目主體多爲持牌機構或者持牌機構與科技公司合作項目，今後隨着各地政府監管經驗的積累，也可考慮擴大“監管沙盒”的主體範圍，不僅爲持牌金融機構，也爲各類金融科技公司提供孵化試驗的空間。

可以看到的是，隨着“監管沙盒”的推進，我國金融科技監管框架已初步建立。一方面，在監管規則方面，李偉曾發文稱，央行正加強監管頂層設計，確定涵蓋基礎通用、技術應用、安全防控等方面的監管規則目錄，加快建立健全金融科技監管基本規則體系等；另一方面，探索事前事中事後全鏈條的監管機制，同時，持續提升金融風險技防能力，運用神經網絡、知識圖譜、區塊鏈等科技成果，加強跨市場跨業態跨區域金融風險識別、預警和處置。

李偉還強調，我國金融科技創新監管工具的創設，將有助於紓解小微民營企業融資難融資貴、普惠金融“最後一公里”等痛點難點，營造健康有序的金融科技創新發展環境，標誌着我國在構建金融科技監管體系方面邁出了關鍵一步。