摘要：有的事別邁出第一步（歡迎關注閨蜜財經）

撰文|蜜姐&編輯|傑兒

近期，有兩位朋友先後跟蜜姐吐槽，身邊的同事，平時看起來工作態度和能力都挺不錯的，也沒什麼惡習，突然就開始向自己借錢且金額還不少，讓人十分頭痛。

01

其中一位朋友，前不久碰面時，聊起他們公司的一位90後小夥，蜜姐忍不住誇讚了幾句。

''你可能沒見幾次，不夠了解。他進公司後就是我自己一手帶的，業務能力還是不錯。''朋友說起這位員工還也是頗爲得意，但讓人擔心的卻並不是工作上的事兒。

某天下班後，這位小夥子沒有回家，而是等到公司人都走完後，敲開了朋友辦公室的門，提出想借點錢。一開始，朋友以爲他是應急用，都沒問理由，直接問要借多少。

但當這位員工說要借小十萬左右時，朋友十分喫驚。

詳細詢問原因，小夥子說自己借了網貸，現在已經利滾利到快十萬了，這速度完全超出他的想象，壓力太大，自己扛不住了。

問起借錢緣由，小夥子說當初借錢，只是因爲想換下筆記本和手機，以便提高工作效率。沒借多少錢，只是到期了換不上，就找了新的網貸平臺借新還舊，不知道怎麼就累積了這麼高額的欠債。

見他神情有些不對，朋友安慰他一番後，提出送他回家，與他父母交談下。

與他父母交談後，才得知這已不是他第一次借網貸了。

但讓他父母和朋友難以理解的是，小夥子平時除了自己的日常開銷和談戀愛有些花銷，並沒有染上賭博或其他惡習，也沒看到用什麼奢侈品牌的物品。實在不明白他怎麼欠下了十來萬的債。

最終，他父母在朋友勸慰下，答應再幫孩子一次，替他先還了網貸。而小夥子還完網貸後，精神上輕鬆了很多，很快又恢復了正常工作。

不過，朋友還是頗爲擔心，再三叮囑他別再碰網貸了。

02

網貸的悲劇故事很多，這一次結局算好的。普惠金融的初衷是很好的，正如普惠金融之父尤努斯所言，其目的是打造爲窮人服務的金融制度。

事實上普惠金融，也的確給很多企業和個人帶來了方便。但遺憾的是，不少網貸平臺有意或無意的操作違背了這樣的初衷，甚至是一些濃眉大眼的平臺，也不時曝出問題。

如此前蜜姐曾寫過玖富萬卡多起投訴的問題（詳見《貸4.42萬扣1.62萬元保費！玖富萬卡在搞什麼？》）。

然而直接到8月初，依然有廣西的網友在投訴平臺維權相關問題。

背靠大樹的平安普惠也被經濟觀察報揭露，4月以來投訴量激增，主要問題就在於各種費用，一些客戶經理未提前全面告知。

這導致了某些消費者借款後發現實際利率與當初客戶經理說的不一樣，雙方開始扯皮。

這樣的扯皮並非少見，網貸天眼上就有數篇關於平安普惠被訴捆綁搭售保險等問題。

黑貓投訴平臺上相關投訴量有1800多條，問題也集中在''隱藏捆綁保險費、服務費''等''套路貸''問題。

以黑貓投訴平臺7月一位網友的投訴爲例，他公開了自己的借款合同，貸款總額爲9.9萬元，合同顯示借款年利率爲6.9%，月服務費率爲0.691%，月保險擔保費率爲0.8%。

看起來借款的利率十分友好。每月還款金額爲4528.4元，總共需要還款36期，這位網友從今年5月借款以來，已還款3期，最近一算賬，才發現不對：本金借款9.9萬元，最終居然要還款16.3萬多元！

03

合同約定借款年利率明明只有6.9%，爲何實際三年還款下來，實際借款利率高達21.6%？！

細看這位網友曬出來的還款明細，就會發現其中的''貓膩''。

如下圖，其中，月服務費率爲0.691%，月保險擔保費率爲0.8%，看似不高，但請注意是月利率，如果換算稱年利率分別爲：8.28%和9.6%！

但以什麼基數來算這兩筆費用，蜜姐也實在不得而知，網友公開的資料中也找不到這兩項費用具體的收費標準。

我們可以從每期還款的明細中看出點門道來，每期還款金額爲4528.4元，其中，月償還本息爲3052.31元；月服務費684.09元；月保險費784.08元；月擔保費7.92元。

月服務費和月保險費合計1468.17元，佔每期總還款的32.4%！也就是說每期還款超三分之一都是''貢獻''給這些費用了，而非還本息。

而這並非什麼獨特案例，僅黑貓投訴平臺上就有不少。

當然，這也並非是平安普惠一家的問題，據央行發佈的《2018年中國普惠金融報告》（2019年的還未發佈）顯示，金融消費者投訴中，佔比最多的（38.58%）就是支付結算管理上的問題。

只是這些濃眉大眼的正規平臺也出問題，實在讓人頗感無奈。

04

平安普惠的官網顯示，最高50萬的貸款無需任何抵押，免上門線上申請放貸、10秒手機申請最快15分鐘放款，實在很方便、很誘人。

平安普惠官網首頁還顯示可以測試借款額度，蜜姐好奇到底是怎麼衡量借款人借貸能力的，按要求填寫了姓名和電話，點擊測試，結果顯示的不是借款額度，而是我申請（借款）成功了！讓等待電話（即將到來電話轟炸）……

蜜姐瞬間有被迫點擊某些親友發來拼某多，費勁下載APP再點完鏈接，最後顯示幫別人砍了兩分錢的酸爽。

對於網貸，再次重申一定不要踏出第一步，別借！

應急要用錢，最好還是先跟父母、親友協商按銀行利率支付利息都行，暫時借錢渡過難關。實在要去金融機構或網貸平臺借錢，請務必詳細詢問客戶經理，同時落實到合同條款裏面，搞清楚你借的錢，成本到底有多高？自己能否接受？

當然，更穩妥的方式是平時廣積糧，隨時至少預留一筆應急資金，3-6個月的生活費即可。

有些東西還是別嘗試了，尤其是拆東牆補西牆的借錢遊戲。就一筆小錢，還款的時候都能讓你被暴擊到懷疑人生。

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