原標題：純信用產品密集上線 銀行深掘零售信貸細分市場 來源：中國經營報

本報記者 秦玉芳 廣州報道

近來各銀行密集推出零售、普惠信貸產品，個人消費貸及面向小微企業主的普惠金融信貸產品創新加速。

新推產品全線上化、純信用化趨勢更加凸顯的同時，銀行對細分客羣個性化需求的定製化程度也在提高。多位銀行業人士透露，各銀行都在積極創新面向小微企業主及個人的消費貸產品，下半年拓展力度將會更大。

業內人士分析指出，今年疫情以來，消費信貸依然是零售業務佈局的主要方向，但在產品研發、營銷策略等方面呈現新的特點和趨勢，尤其以大數據爲支撐的細分客羣挖掘是目前業務拓展的重中之重，獲客渠道上更注重對垂直領域場景的精準批量獲客。

“線上化+純信用”趨勢明顯

平安銀行9月26日上線零售信貸產品“新一貸快貸”，是一款大額互聯網貸款產品，主要服務羣體爲小微企業、個體戶。

華潤銀行近期針對小微企業上線的全線上純信用產品“金銷貸”，圍繞企業及企業實控人，運用企業相關的多維度數據自動化審批放款；中原銀行也推出了面向小微企業及個體工商戶的“聚商快貸”，是全線上申請審批、無抵押純信用貸款產品。

此外，中國銀行、廣發銀行、中信銀行等多家銀行也均推出面向小微企業或個人的線上信用類貸款產品。值得注意的是，近來零售及普惠信貸新產品發佈名單中，農商銀行、農信社等地方金融機構熱度上升。

某股份制銀行零售業務相關負責人透露，上半年銀行業零售信貸業務受疫情影響較爲明顯，信貸規模增長受限、不良率升高，整體壓力較大；6月以來，各銀行都在積極推出新的產品或升級服務，尤其面向小微企業主及個人的消費貸產品，下半年業務拓展力度將會更大。

該零售業務相關負責人表示，以前一些普惠金融產品採取線上線下結合的模式，且抵押類佔比較高，但今年疫情發生以後，零售及普惠業務的線上化程度更高，推出的基本都是全線上化、純信用類的產品。

融360研究院近日發佈的《2020年銀行普惠金融產品量價分析及創新發展報告》指出，2020年以來，銀行主流產品中，無抵押貸款產品的數量佔比一直在上漲，從年初的40.33%增至58.40%，主要得益於無抵押經營貸產品量的大增；相應的，抵押貸款產品佔比持續下降，其中，抵押消費貸類產品佔比更是由22.33%降到9.63%。

另一股份制銀行零售業務客戶經理指出，以前50萬元以上的消費貸款都是線上與線下推進，前端資料提交等環節是線上，但後端審覈依然需要線下面對面溝通，疫情發生後100萬元以內信用貸款基本全都可以線上化操作了。

廣發銀行廣州分行零售銀行部相關人士表示，近來該行落地和正在研發中的個人及小微企業信貸產品都是基於全線上化流程操作，通過大數據支撐的精準客戶畫像和風控數據模型，提高審貸效率、降低融資成本。“目前我行正在進行小微經營貸的線上化系統建設，很快也將線上了。”

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮認爲，今年商業銀行數字化轉型提速，消費金融業務逐步向線上遷移；此外，一些銀行加速拓展外部場景與商業合作伙伴，滲透到餐飲、娛樂、出行、購物等方方面面，以開放的態度打造一站式金融與數字生活平臺。

前述廣發銀行廣州分行零售銀行部相關人士表示，上半年受疫情影響零售信貸的不良率有所上升，使得近來銀行在零售信貸業務發展上有所調整，主要體現在對中小微企業、企業主及個人客羣的信貸產品加快推出的同時，對客戶選擇要求更加精準。

上述廣發銀行廣州分行零售銀行部相關人士認爲，“雙循環”政策驅動下，消費拉動內需依然是大趨勢，因此消費貸仍是下一步銀行零售業務發力的重點方向。“不過在新產品研發的過程中，關鍵還是要藉助大數據等金融科技手段提升對客戶精準畫像及客羣營銷能力。”

細分客羣定製化趨勢增強

挖掘細分客羣多元化信貸需求，通過定製化產品研發及精準營銷深耕客羣，不少銀行已加速在細分客羣領域的深耕佈局。

麥肯錫分析認爲，客羣深耕成爲存量競爭時代的必修課；要想真正推動產品創新，就應聚焦和洞察客戶需求、結合外部競爭格局與內部優勢認知、鎖定重點客羣，並完善端到端產品創新流程。

廣發銀行9月份推出“退役士兵社保貸”，針對部分退役軍人補繳社保的個人繳費部分存在貸款融資需求設計的一款利率低、還款週期長、以信用方式爲主的專項服務退役軍人的個人貸款產品；鄆城農商銀行日前也針對代理商客羣推出了專屬的“品牌代理商”信貸產品；鄒平農商銀行此前也針對創業者個人或小微企業推出了“創業擔保貸”；華夏銀行爲教師及教職工羣體特別定製了指定消費用途的“教師易貸”等。

從各商業銀行發佈的信貸產品情況來看，立足場景、深挖細分客羣金融需求，通過細分客羣定製化產品深耕存量及拓展新客羣，已成爲目前各銀行零售、普惠業務發展的主力方向。

上述廣發銀行廣州分行零售銀行部相關人士表示，原來零售的信貸產品更多是標準化、普適型的，並不能滿足客戶多元化、個性化的金融需求；現在要求通過客羣的下沉細分對客戶需求進行更深入的挖掘，並針對細分客羣個性化需求定製研發產品。

“對細分客羣的需求挖掘，更多是在消費場景中深入的。”上述廣發銀行廣州分行零售銀行部相關人士表示，比如此前銀行基於能源汽車消費場景中經銷商、消費者、廠商等參與方各自的金融需求進行深入分析，將貸款利率、廠商優惠、購車付款方式等內容打包設計，定製化研發了一款消費貸產品，較受市場青睞。

上述廣發銀行廣州分行零售銀行部相關人士認爲，定製化研發不僅包括產品服務本身的定製化，還包括基於個性客羣的定製化精準營銷。當然要實現這些，離不開技術和數據的支撐。“過去幾年銀行一直在提精準營銷，在場景佈局過程中也一直在做，但實際上精準營銷的核心還是數據處理能力的問題。近年來隨着數字化、智能化轉型提速，銀行數據沉澱及可調用數據庫越來越豐富、數據治理能力不斷提升，且對消費場景的佈局更加深入、垂直，就使得個性化營銷較以往更加精準。”

麥肯錫分析指出，個性化客羣深度營銷，要推動以客戶爲中心的個性化獲客和獲客策略，搭配產品創新和客戶旅程優化，實現客戶經營深度和價值創造的提升。

 

責任編輯：杜琰 SF007