作者：嘉泉

來源：正和島

01、中小微企業，難在何處？

中小微企業在中國經濟發展中的作用越來越顯著，下面這組數據可以幫助我們一斑窺豹。

截止2019年年末，全國共有企業3858萬戶，其中大型企業近100萬戶，中型企業800萬戶，小微企業3000萬戶。中小微企業提供了80%的就業，60%的GDP和50%的稅收。

儘管成績和貢獻都非常巨大，然而中小微企業一直都面臨融資難、融資貴的老大難題。中國中小企業協會會長李子彬指出，近年來，經過各級政府部門和銀行機構的努力，問題有所緩解，但是仍然十分突出。

由於中國的金融業結構不完善，企業的直接融資渠道比較狹窄，85%的融資基本上靠借貸。

但大部分小微企業沒有不動產，向銀行申請貸款在不動產抵押這一關就被卡死了。

加上小微企業本身的經營、信用、財務管理等問題，而貸款需求是“短、小、頻、急”。銀行給小微企業放貸的風險高、成本高，所以積極性並不高。

今年新冠疫情的發生，小微企業的遭遇可以說是雪上加霜。小微企業的復工、復產和復市遇到了很大的困難。

總之，不論穩定國內經濟增長、還是擴大就業和維護社會穩定，都必須大力幫助中小微企業在諸多困局中生存下來。其中，緩解中小微企業的資金問題成了當務之急。

02、微衆銀行金融科技創新突破，緩解小微融資難

近年來，以人工智能、區塊鏈、雲計算、大數據等爲代表的金融科技技術不斷取得突破， “數字普惠金融”新模式正在全球範圍內加速形成。這爲解決普惠金融的世界性難題提供了現實可行路徑。

自2014年12月成立以來，微衆銀行就秉持“讓金融普惠大衆”的使命，積極探索踐行普惠金融、服務實體經濟的新模式和新方法，致力於覆蓋傳統金融服務未覆蓋的長尾客戶。

2017年，微衆銀行推出了面向小微企業的“微業貸”，構建小微企業線上貸款全流程大數據風控信用評價體系，並通過打造ToB數字化營銷體系，提升獲客與服務效率。客戶只要一部手機，“無需抵質押，無需紙質資料，無需開戶”，最快1分鐘就可以完成企業貸款從申請到借款資金到賬的全流程。

數據顯示，截止目前，微衆銀行微業貸已輻射27個省和直轄市，超過200個縣級以上城市。爲超過150萬小微企業發放小微貸款超過3200億元，其中超過60%的小微企業此前從未獲得過銀行企業貸款。

全國政協經濟委員會委員暨中國證券監督管理委員會原主席肖鋼表示，近幾年運用科技解決小微融資難，以微衆銀行微業貸爲代表，走出了一條可行的路徑。他認爲，“數字化營銷+互聯網觸客+大數據風控”的新模式、新產品可複製、可持續，符合未來發展趨勢。

在今年疫情期間，爲幫助小微企業度過難關，微衆銀行充分利用互聯網銀行優勢，持續爲小微企業提供7*24小時服務，讓小微企業主足不出戶申請資金支持。

正如微衆銀行行長李南青說，“從實踐情況看，‘微業貸’代表着一種新型的小微企業金融服務模式，極有可能爲破解小微企業‘融資難、融資貴’的世界性難題另闢蹊徑。”

03、微衆銀行佈局產業金融，提高小微貸款可獲得

除了標準化的貸款產品，微衆銀行還積極佈局產業金融，開展了供應鏈金融服務，響應銀保監會《關於推動供應鏈金融服務實體經濟的指導意見》要求。

微衆銀行的供應鏈金融服務主要以供應商/經銷商主體信用數據、交易數據、債項數據、物流數據等多種數據的數字化、線上化、智能化爲載體，具有不過度依賴核心企業信用、不依賴貨物押品的差異化特點，爲糧油、日化、日用品等多個民生領域行業超過百家頭部品牌所輻射的，超過萬家供應商與經銷商提供融資服務。同時，通過與這些核心企業的合作，能夠批量地觸達小微企業客戶，使得上下游客戶的融資額度提升了70%，而融資成本降低了15%。

娃哈哈品牌作爲國內飲料行業的龍頭，全國擁有上千家經銷商。在每年的銷售旺季，經銷商需要大量的資金鋪貨，於是就產生了雙方的合作契機。由於雙方市場契合度非常高，微衆銀行成了娃哈哈經銷商專項融資的第一家合作銀行。

“經銷商經過對娃哈哈的數據授權，娃哈哈把相關信息同步給微衆銀行，授信額度很快就出來了。” 談起跟微衆銀行的合作，娃哈哈銷售公司總經理沈建剛非常感慨，“開始我們抱着試試的態度，沒想到後面，還真的做起來了。”

疫情期間，家家戶戶囤水囤飲料，尤其是湖北地區，娃哈哈總部及時配合當地經銷商申請微衆銀行推出的降息、緩還、三大政策，解決他們資金的燃眉之急。

在打通產業和供應鏈上下游之間的金融服務上，互聯網銀行能做的還有很多。微衆銀行仍在致力挖掘更多的供應鏈金融場景。

微衆銀行企業直通銀行部總經理公立透露，未來3年，微衆銀行將爲新基建、生物醫藥、現代農業、智能製造等30個重點領域產業鏈提供數字化金融支持，以支持鏈屬企業來帶動產業鏈提升穩定性與競爭力，踐行服務實體經濟，打造小微企業“數據供應網”。

04、全方位、全鏈路商業服務，讓小微企業“做生意，簡單一點”

除了融資需求以外，小微企業還有許多非金融需求，比如，在疫情衝擊、經濟下行的形勢下，怎麼獲得更多的資源，如何抓住商機。

對於小微企業來說，資金是“流”，而涵蓋資源和商機的綜合服務則是“源”。

正是看到了這些更廣闊的需求，作爲金融數字化轉型的先行者，微衆銀行日前推出了全新企業金融品牌“微衆企業+”，以自身的綜合服務帶動小微企業發展。

目前微衆企業+ 包含6大產品，不僅爲小微企業解決融資問題，還提供企業貼現、保險、生意商機等綜合服務。

爲了讓小微企業更便捷享受多元化產品及服務，未來針對小微企業所推出的金融與非金融產品都將納入“微衆企業+”品牌，所有企業都可通過微衆企業愛普APP獲得“微衆企業+”品牌下的所有服務。

“微衆企業+”的“+”，代表用數字技術爲小微企業賦能，還代表“專家”，爲小微企業經營管理提供持續專業的支持，也幫助企業家成爲經營專家、管理專家。

隨着小微企業的需求場景變化，企業老闆們期望更便捷地獲得量身定製的金融產品及服務。

微衆銀行在微衆企業愛普APP上推出的全新產品“微衆企業+卡”就能契合小微企業老闆們的需求。只要一部手機+一張卡，小微企業就可以獲得個性化、定製化的小微金融服務，包括賬戶一卡管理、經營收支與預算管理、流動性支持與資金增值等日常金融服務。

有了這張卡，小微企業還能享受企業服務、法律諮詢、企業財稅、軟件服務、出行貴賓廳等五大優質權益。

微衆銀行推出的另一大產品是“微衆企業+名片”。這張名片通過AI技術根據企業的行業分類、經營地、業務規模、信用表現來爲小微企業精準推薦靠譜人脈關係，連接更多的行業資源，獲得更多商機，幫企業做“好的生意”，做好“生意”。上線3個月以來，已有4萬多家企業註冊，發佈了2萬多條商機，近7千位企業老闆結識了新朋友。

可以看出，隨着“微衆企業+”品牌的推出，小微企業也將享受到全方位量身定製的服務。

面向未來，才能看到更大的需求和商機，制定標準的企業才能引領未來。

未來3年，微衆銀行將引領服務小微企業的新標準，並提升全行業服務小微企業的標準及能力，構建小微企業的全鏈路商業服務生態，爲全面促進經濟發展提供3000萬個新引擎計劃，將助力300萬小微企業穩健發展，間接支持3000萬人口的就業。

在互聯網銀行和金融科技的驅動之下，小微企業融資老難題將得到新答案，普惠金融將處處開花，遍地結果。

更值得期待的是，小微企業將和大企業一樣享受全方位、全鏈路的商業服務。

陽光普照，何等美好。