原標題：重疾發生率差異這麼多 未來能否精細化定價？

日前，中國精算師協會發布《國民防範重大疾病健康教育讀本》（下稱“《教育讀本》”）。

《教育讀本》顯示，從保險行業的經驗數據看，在60歲之前累計罹患至少一種重大疾病的概率，男性約爲16%，女性約爲14%。到80歲，這種概率則會迅速增加，男性達到58%，女性達到45%。

其中，未成年人（0-17歲）最高發的重疾爲惡性腫瘤、重症手足口病、良性腦腫瘤，三者合計佔比接近70%。未成年男性最高發的惡性腫瘤爲白血病、腦癌和淋巴瘤，未成年女性爲白血病、腦癌和甲狀腺癌。

青年（18-39歲）男性最高發的重疾爲惡性腫瘤、急性心肌梗塞、終末期腎病，三者合計佔比約75%；青年女性最高發的重疾爲惡性腫瘤、終末期腎病、良性腦腫瘤，其中惡性腫瘤佔比高達87%。對於惡性腫瘤，青年男性最高發的部位爲甲狀腺、肝和肺，青年女性爲甲狀腺、乳腺和子宮頸。

中年（40-59歲）男性最高發的重疾爲惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症，三者合計佔比約78%；中年女性最高發的重疾爲惡性腫瘤、腦中風後遺症、急性心肌梗塞，其中惡性腫瘤佔比超過80%。對於惡性腫瘤，中年男性最高發的部位爲肺、肝和甲狀腺，中年女性爲乳腺、甲狀腺和肺。

目前保險行業數據觀察到的老年人經驗主要爲60-75歲年齡段的“年輕老人”。該年齡段最高發的重疾爲惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症，三者合計佔比超過80%。對於惡性腫瘤，上述老年男性高發的部位爲肺、結直腸和胃，女性爲肺、乳腺和結直腸。從收集到的醫學資料和人口統計數據可知，高齡老人的高發重疾還有嚴重阿爾茲海默病，該病佔比在85歲以上男性中可達20%左右，女性達30%左右。

不少消費者認爲，應該根據不同羣體高發疾病和數據情況，更加精細合理研發產品和制定價格。

據瞭解，《教育讀本》共有4個章節，主要內容包括：一是介紹什麼是重大疾病。介紹了重大疾病的一般特點，以及重大疾病對患者生命的威脅、對其家人生活及家庭財務的影響。二是分析重大疾病如何分佈。基於重疾表修訂項目收集的數據資料，對不同性別、不同年齡段、不同地區、不同城市線高發重疾的差異進行了比較分析。三是說明如何防治重大疾病。針對較爲高發的惡性腫瘤、肝臟腎臟類、心腦血管類以及阿爾茲海默病和帕金森病等老年人代表性重大疾病，分病種說明其病因及危險因素，提示高危人羣應如何預防，並對主流治療方法進行了介紹。四是講解如何配置重疾險。由重疾險產生的背景展開，說明了配置重疾險的意義，並向廣大消費者提供了根據自身需求和財務狀況配置重疾險的相關建議。

《教育讀本》面向的受衆主要包括：一是廣大民衆及保險消費者。《教育讀本》可以向廣大民衆及保險消費者提供豐富的重疾防治和重疾險配置相關知識。二是保險行業從業人員。《教育讀本》可以作爲保險銷售人員的培訓材料，幫助加深保險行業從業人員對重大疾病及重疾險的理解，從而更好地服務保險消費者。三是醫學、人口、統計等其他行業的從業人員。保險行業數據量大、數據質量高，《教育讀本》展示的重大疾病發生率信息，可以爲國民人口統計、醫藥衛生分析等提供重要參考。