原標題：頂風作案！買房短期缺錢 有銀行員工給客戶提供消費貸“選項” 

LPR（貸款市場報價利率）已連續12個月不變，近期有報道稱廣州等地利率上調，北京情況如何？

近日，貝殼財經記者諮詢了北京地區工、農、中、建4家國有大行，招行、中信、光大、華夏、民生5家股份制銀行，及北京銀行、大連銀行2家地方行，共11家銀行的支行信貸經理。受訪銀行執行的最低利率仍爲首套房在LPR基礎上加55個基點、二套房在LPR基礎上加105個基點，即5.2%、5.7%。不過各家銀行放貸時間從幾個工作日到兩個月不等。

“額度緊張，可能說停就停。”“一般月底額度緊，如果放款趕上月底說不定就會跨月。”有受訪銀行稱。

但整體來看，一季度全國新增房貸額仍同比上漲，近2萬億的規模爲至少四年來最高。“今年房貸漲幅大，是經營貸嚴查下的正常數據，整體看全國房貸並不緊張。”中原地產首席分析師張大偉對貝殼財經記者表示。

不過，記者在諮詢過程中發現，其中有三家銀行的信貸部經理聽到記者想貸額度爲50萬-60萬元、預計半年左右就可以提前還款時，提供了信用貸“選項”。而信貸資金、經營貸資金違規流入樓市一直是監管嚴打的領域。

頂風作案？買房資金缺口50萬，有銀行員工提供消費貸“選項”

今年以來，北京、上海、廣東等地對消費貸、經營貸等違規流入房地產市場進行過一輪覈查，發現的涉嫌違規資金總額超過6億元，並有提前收回貸款的實例。3月下旬，銀保監會等三部門發佈關於防止經營用途貸款違規流入房地產領域的通知，進一步提出加強信貸需求審覈等九大要求。

事實上，信貸資金、經營貸資金違規流入樓市近年一直是監管嚴打的領域。

不過在近日的調查中，記者發現仍有銀行員工“頂風作案”。記者表示是置換購房，資金缺口大約50萬-60萬元，預計半年左右就可以提前還款。多數銀行員工從公積金和商貸的利率、放款時長角度作出比較，而有三家銀行信貸部經理提供了信用貸“選項”。

一家股份制銀行的信貸經理稱，該行一般只做消費貸和按揭貸款，需要的額度少即可以考慮消費貸。做優惠活動時，消費貸利率爲4.5%，低於按揭貸款。最高額度30萬元，如果是事業單位員工，只要月繳公積金超過500元，再提供流水和收入證明等材料即可申請，貸款可隨用隨還。

該信貸經理在介紹中多次表示“這樣操作違規”、“銀行會嚴查資金去向”，但在記者問該怎麼辦時，該經理稱“取現出來就可以”，並稱額度不夠可以“多申請幾家”。

光大銀行一位信貸經理也推薦了消費貸，同樣是根據公積金繳存額批貸。“從兩家銀行一貸就完了，反正您幾個月就還。”他稱，申請後，銀行會打電話覈實是否爲用戶自主申請及資金用途，“你就說是本人申請，用於買車。”爲打消記者顧慮，該經理還強調不需要提供買車證明，銀行不會回收貸款，最多讓提前還款。如果擔心的話就取現金，別給對方轉賬（付房款）。

接近光大銀行北京分行的人士表示，需要提供具體是哪家網點或信貸經理工號，不然不能確認。“監管三令五申，光大北分一直嚴格執行監管要求，自己排查中不存在這種情況。近期業務部門還線上線下同時培訓並傳達監管精神，絕對不會容忍這種違規行爲。”

另一位股份制銀行員工稱按揭貸款利潤太低，不怎麼做這塊業務了，目前以抵押貸款居多。隨即向記者推薦了另一位股份制銀行經理，稱後者可做信用貸，相對更適合小額貸款需求，被其推薦的這家銀行信用貸利率在年化6%-10%之間。

北京11家銀行房貸利率近一年沒變，首套房執行5.2%低於換錨前

房貸政策一再收緊，對違規資金流入樓市的監管力度也在加強。近期有報道稱，廣州、惠州等地銀行房貸利率有不同程度上浮，部分首套房和二套房利率上調之後達到6%以上。在LPR按兵不動一年的時候，銀行按捺不住“漲價”了嗎？

北京地區是否有調整？貝殼財經記者近日諮詢了11家銀行的支行信貸部門，均表示執行的最低利率仍爲首套房在LPR基礎上加55個基點、二套房在LPR基礎上加105個基點。以目前LPR報價（5年期以上4.65%）計算，即5.2%、5.7%。這一利率隨LPR已近一年不變。

從2019年10月起，新增房貸利率正式掛鉤LPR，各地在LPR基礎上設定了加點下限。多位受訪銀行經理稱，因爲有這個“下限”，所以銀行不能像此前那樣推出利率“打折”活動，只能在最低線往上加，比如某用戶徵信有問題，實際獲得的貸款利率可能更高。

換錨後，LPR分別在2019年11月、2020年2月和4月有過三次降息。“換成LPR後房貸利率已經隨着下降了。之前我們行首套是在基準利率（4.9%）上上浮10%，即5.39%；二套上浮20%，即5.88%。”多位銀行員工稱。

對於其他地區近期房貸利率的上調，張大偉以廣州爲例分析稱，廣州今年成交量猛漲，一季度二手房成交4萬套，而去年全年數據是10萬套，貸款需求漲幅超過其他城市。另外廣州嚴查經營貸，也導致很多貸款需求積壓到按揭貸款。

北京房貸沒“漲價”或也與初始加點多有關。記者注意到，四個一線城市中，北京的加點幅度從開始就較高。以首套房貸利率對比，北京最初制定的即在LPR基礎上加55個基點，深圳加30個基點，廣州要求不得低於相應期限LPR報價，上海則因爲前期房貸利率普遍在原基準利率基礎上有折扣，換錨時定下的政策爲“利率不低於LPR減20個基點”。

諸葛找房數據研究中心分析師陳霄對記者表示，從當前北京地區房貸情況來看，北京房貸利率未出現變化，並且暫時可能不會有上調跡象，大概率會保持平穩態勢。

部分銀行額度緊張或放款週期長，但並非整體收緊

銀行是否在房貸上“加息”，也與貸款額度緊密相關。據報道，廣東本輪“加息”的銀行中，一些額度緊張、排隊放款時間要3-6個月，甚至少數銀行分支行暫停了新增二手房房貸業務受理。

記者諮詢的北京地區11家銀行中，僅2家股份行的信貸經理提到額度緊張。華夏銀行一位信貸經理稱：“額度可能說停就停。”中信銀行一位信貸經理表示，每月月初額度充裕，月末緊張，如果放款趕上月末說不定就會跨月，而額度緊的原因是“今年有調控政策”。

其他受訪銀行的放款全週期在幾個工作日至2個月不等。中行一位信貸經理稱約2個工作日可完成審批，3個工作日可放款，不過中間還有到住建委繳稅過戶的環節，其速度快慢不取決於銀行。工行一位信貸經理稱，如果是二手房純商貸，約15個自然日即可放款。招行一位信貸經理表示，審批放款全週期要1-2個月，其中過戶後至放款需要約兩週。

市民於先生（化名）告訴記者，自己是改善型購房，3月下旬在農行申請的貸款，4月初就放款了。“開始說大概要15個工作日，實際只用了六七個。”

除了房地產信貸政策，讓部分銀行感到壓力的，或還有去年末央行聯合銀保監會畫出的房貸佔比紅線。從已公佈2020年財報的銀行看，建行、郵儲、招行、中信、興業5家銀行個人住房貸款佔比越線。

張大偉表示，今年一季度房貸規模漲幅大，是經營貸嚴查下的正常數據。去年一些購房貸款挪用了經營貸，相當於房地產的表外貸款。

“整體看房貸並沒有收緊，一季度（反映房貸的）中長期住戶信貸接近2萬億天量。”張大偉稱。記者據央行公佈的數據統計，2018年至2021年一季度中長期住戶貸款規模分別爲1.29萬億、1.38萬億、1.26萬億、1.98萬億，可以看到今年一季度規模創近四年新高。

陳霄表示，今年一季度從就地過年到樓市小陽春，熱點城市樓市成交熱度顯著提升，部分城市出現經營貸違規流入樓市現象，一定程度上帶動房貸規模上行。

一位券商首席銀行業分析師此前也曾對貝殼財經記者表示，房地產信貸政策沒有大幅收緊，一直是打壓投機買房。政策也不會導致房貸增量大幅下行，還有很多人有剛性購房需求，總體增量還會保持平穩。

新京報貝殼財經記者 程維妙