銀行業以投入金額論“金融科技之王”，不科學！

來源： 銀柿財經 

原創 王索妮

銀行業競爭激烈，“零售之王”“同業之王”“對公之王”諸“王”爭霸。當金融科技浪潮硝煙四起，誰又能成爲銀行業的“金融科技之王”？

銀柿財經記者梳理已披露年報的23家銀行，發現過去的一年，銀行業繼續加大對金融科技的投入強度，國有六大行2020年科技投入總計近千億元，其中工商銀行、建設銀行走在最前列，而股份行中招商銀行遙遙領先。這三家銀行可以說發出了銀行業金融科技投入的“最強音”。

銀行業金融科技投入屢創新高

如果要用一個詞形容銀行業的金融科技投入，用“上不封頂”四個字恰如其分。

從已公佈的數據不難看出，金融科技已滲透到銀行的各項業務，但各銀行間對該方面的投入資金、人力方面仍存在着差異。作爲金融科技領域的領頭羊，大型銀行在增加預算支出、加大人員投入等方面實力演繹了“下血本”。

銀柿財經記者根據各銀行已發佈財報數據統計，截至2020年末，六大國有銀行的金融科技投入總額達到957億元，相比2019年的717億元，增加了240億元，同比增長33%。其中，工商銀行、建設銀行在過去一年資金投入力度雙雙突破200億元，在前方領跑。

值得一提的是，高投入下，建設銀行獲發明專利授權368件，數量居國內銀行業第一位。農業銀行、中國銀行2020年金融科技資金也都有過百億元的投入。

如果從該項投入在營業收入中的佔比情況來看，郵儲銀行佔比3.15%的成績顯然更亮眼。

一些股份制銀行也在持續加大科技資源投入方面“奮起直追”，甚至趕超部分國有大行，其中最“吸睛”的當屬招商銀行。記者注意到，招商銀行在2020年財報中提及“金融科技”的次數多達61次。而數據顯示，招商銀行2020年信息科技投入119.12億元，較2019年的93.61億元增長27.25%，金融科技投入佔比更是從2019年的3.65%跨越到2020年的4.45%。招行在金融科技方面的雄心壯志，從董事長繆建民在2020年業績會上的發言中可見一斑：“我們在同行業中走在前面，但要有更高的目標，對標金融科技的頭部企業。”繆建民同時直言，要把金融科技打造成招商銀行除負債成本外的另一個“護城河”。

股份制銀行中，中信銀行、光大銀行的金融科技投入佔比也超3%。其中，中信銀行2020年科技投入69.26億元，同比增長24.43%，科技投入佔營業收入比例達3.56%。光大銀行則稱得上“科技研發資金投入增速王”，2020年實施“科研投入倍增”計劃，科技研發資金51.5億元，比上年增長51.29%，年報中稱這一力度“前所未有”。

在新冠疫情的大背景下，2020年銀行業對金融科技的投入強度不降反增，對此多位業內人士表示，其中原因除了銀行業認準金融科技是未來的轉型方向，還有不容忽視的一點便是，疫情顯著加快了數字化轉型趨勢，導致非接觸式線上服務需求猛增，也爲金融科技的應用按下了加速鍵。

截至4月19日，部分銀行未披露完整年報，因此未列在內

金融科技的核心是人才

光“砸錢”不行，金融科技另一個比拼的因素還有“人”。只有在人才爭奪戰中獲勝，纔有可能晉升爲真正的王者。

銀柿財經記者注意到，除去部分城商行、農商行未對“金融科技人才”數量作出披露，從截至2020年末的數據來看，工商銀行毋庸置疑是金融科技人員最多的銀行。2020年，工行金融科技人員3.54萬人，佔全行員工的8.1%，絕對人數在國內大型商業銀行中排第一。郵儲銀行則在財報中提及，總行2020年科技人才數量翻番。

在相對佔比上異軍突起的是浙商銀行。截至2020年底，浙商銀行科技人員（含外包）1800餘人，而去年末浙商銀行員工總數爲15997人，換句話說，浙商銀行100人裏就有11個人是金融科技人員。

不過在銀行業也有個繞不開的現狀，那便是在現有銀行的薪酬下，很難留住既懂金融業務又懂技術的複合型人才，往往好不容易培養出一些，就被互聯網巨頭挖走。相較而言，互聯網金融企業不但薪酬較銀行多了不少，豐厚的股權和期權激勵也成爲吸引人才、留住人才的利器。

要想對標互聯網科技企業，商業銀行設立金融科技子公司便成爲了一個風口。北京、上海、深圳是銀行金融科技子公司落戶最多的城市，工銀科技則駐紮在雄安。目前六大國有銀行中僅郵儲銀行尚未建立金融科技公司。

截至2021年4月，13家銀行科技子公司的成立情況

“銀行金融科技子公司正在成爲銀行金融科技發展的一大利器。”對此，銀行業資深分析人士指出，設立獨立化運行、科技創新目標明確的金融科技子公司，不僅能打破傳統體制，快速推進科研創新，還更容易吸引和培養高科技人才。“不過整個過程中應建立富有競爭力的薪酬體系和激勵機制，爲科技人員創造良好的職業發展通道。”

“真金白銀”能否真正反哺業務

從財報數據，很難看出各家銀行金融科技的真正實力。但從整體投入、未來佈局來看，工行、建行和招行無疑已開啓加速度，構築起了的護城河，當然也從中嚐到了甜頭。

比如在“盤活維護存量客戶”方面，商業銀行在C端市場沉澱了大量的存量客戶，但這部分客戶的活躍度遠不如一些金融科技企業的。喚醒、活躍、黏住存量客戶便成爲商業銀行零售業務的重要課題。

招商銀行的網點數量相對有限，但其零售客戶數早已突破1億大關，正是與該行在金融科技領域上的不斷投入和深耕息息相關。銀柿財經記者發現，早在2016年，招商銀行就已喊出打造“金融科技銀行”的口號，在零售業務上持續發力，推出不同的金融科技產品和業務。

利用科技在零售業務打造融合C端場景的，還有建設銀行。在渠道方面，建設銀行推進了“5G+智能銀行”場景的創新和模塊化的推廣，助力線上的場景化的金融服務，現在建行手機銀行用戶規模、月活都居於行業前列。

而作爲行業“老大哥”的工商銀行，其發展史本就是一部信息科技的創新簡史。從2015年3月的e-ICBC互聯網金融戰略發佈會，到2020年的ECOS全面跟進，在金融科技發力之下，工行在最近的5年時間裏獲得的業務促進作用顯而易見。

根據年報數據顯示，2020年末，工行個人客戶總量達6.8億，網絡金融月活躍客戶數破億。網絡金融交易額640.38萬億元，比上年增長1.2%；網絡金融業務佔比比上年末提高0.6個百分點至98.7%。通過線上發放的普惠貸款佔普惠貸款新增餘額的比例也達到了98%。