原標題：高達36%的“超低利率”，馬上消費金融因宣傳誤導等被通報

誇大宣傳、涉校園貸、催收不合規，馬上消費金融涉嫌“七宗罪”被銀保監會通報。

6月15日，銀保監會消費者權益保護局發佈《關於馬上消費金融股份有限公司侵害消費者合法權益的通報》（下稱《通報》）。《通報》指出，馬上消費金融公司存在七項違規行爲：營銷宣傳誇大誤導、產品定價管理不規範、學生貸款管理不規範、合作商管控不嚴、聯合貸款管理不到位、不合規催收、消費者權益保護體制機制不完善等。

馬上消費金融方面對此回應第一財經稱：“針對銀保監會發布我司的消費者權益保護問題，公司高度重視，誠懇接受監管部門的批評和意見，第一時間成立了專項整改工作小組。整改工作堅持立查立改原則，舉一反三，同時深入開展內部反思與優化提升。截至目前，公司已基本完成相關問題的整改工作，並繼續在監管部門的指導下持續優化完善消費者權益保護工作，防止類似問題再次發生。”

學生貸款管理不規範

值得注意的是，馬上消費金融七項違規行爲之一就包括涉嫌踩雷校園貸。

某借款人的母親通過客服電話要求註銷賬戶，詢問如果知悉借款人爲學生，是否會停止向其貸款。公司客服回覆，即使是學生，如果是本人的真實意願，且年齡在18週歲以上、60週歲以下，經系統審覈通過可向其放款，最終以APP系統審覈爲準。

《通報》指出，馬上消費金融公司不同產品對“非學生承諾”的要求不一致。商品分期要求20～24週歲的申請人作出“非學生承諾”，現金分期、循環額度則要求18～22歲的申請人作出承諾。

對於校園貸，監管部門一直採取高壓態勢。3月末，銀保監會普惠金融部副主任馮燕曾指出，針對當前大學生互聯網消費貸款中存在的主要問題，銀保監會提出要規範放貸機構及其外包合作機構營銷行爲，要求放貸機構實質性審覈識別大學生身份和真實貸款用途，不得以大學生爲潛在客戶定向營銷，不得采用虛假、引人誤解或者誘導性宣傳等不正當方式誘導大學生超前消費、過度借貸，放貸機構外包合作機構不得向放貸機構推送引流大學生。

“超低利率”誇大誤導

從《通報》來看，馬上消費金融所謂的“超低利率”實則高達36%，存在誇大誤導。

據悉，馬上消費金融公司“安逸花”APP宣傳首頁有“超低利率”的宣傳表述，實際貸款年利率爲7.2%~36%；“極速放款權益”彈窗顯示“免費領取”，點擊則將消費者導入聯合貸款審貸流程。“小馬花花”卡的消費自動分期內容體現在服務協議中，需消費者點擊協議條款才能看到，無單獨醒目提示。聯合貸申貸流程中，未向借款人明確告知提供信用保證保險或擔保的合作機構、聯合貸款合作銀行，未充分告知涉及個人貸款保證保險的各項信息。以某筆安逸花APP借款測試爲例，貸款由馬上消費金融公司和銀行聯合出資，由保險公司承保，整個貸款申請流程沒有事前告知投保個人保證保險所需費用，也沒有對關鍵保險條款的提示和說明。

另外，馬上消費金融公司產品定價管理不規範，個別服務定價不合理。公司將對借款人實際收取的貸款利息、罰息、提前還款手續費等綜合資金成本超過36%的部分作爲“溢繳款”管理，在合同中約定借款人可申領溢繳款，但未在客戶端以顯著方式告知借款人，存在部分借款人貸款已還清，但溢繳款未返還到借款人賬戶的情況。2020年8月末，合同約定還款期已截止的借款人溢繳款餘額86.52萬元。公司標準會員服務卡存在低成本卡種定價高的情況，定價不合理。

《通報》還指出，馬上消費金融公司合作商管理制度不健全，管控不嚴。公司對第三方合作商管理制度不健全，未建立對合作商的培訓管理機制，未規定對合作商巡檢的頻率、覆蓋範圍等，對合作商及門店的風險限額管理缺少制度規範。與醫美商戶的合作合同缺少對培訓事項的約定，貸款限額設置不科學、不合理。

聯合貸款管理方面，馬上消費金融也存在監管套利行爲。《通報》顯示，與某銀行的聯合貸款合作協議中，未按照承貸比例共擔風險。存在將貸款利息作爲服務費支付給合作銀行的情況，如與某銀行在合作協議中約定，將利息的一部分轉化爲向該銀行支付的金融服務費，年化費率1.5%。在與合作銀行開展的聯合貸款業務中，公司彙集借款人保費並定期劃轉至合作保險公司，屬代收代付保費行爲，但自身並無保險中介資質。後在業務環節中加入保險經紀公司，但並未改變代收代付保費的行爲性質，存在監管套利。

馬上消費金融公司催收管理不到位，存在不合規催收。公司對委外催收機構審覈不嚴，未建立委外催收機構評級、考覈制度及實施細則。公司催收短信、催收電話、律師函存在向無關第三方催收的內容。電話催收存在向無關第三方透露借款人信息及侮辱、攻擊等情況。

銀保監會指出，馬上消費金融公司上述行爲違反了《國務院辦公廳關於加強金融消費者權益保護工作的指導意見》《消費金融公司試點管理辦法》等相關規定，侵害了消費者的知情權、自主選擇權和公平交易權等權益。

銀保監會要求，各銀行保險機構引起警示，在營銷宣傳、定價管理、貸款管理、第三方管控、催收管理、消保體制機制等方面對照檢視，依法合規開展經營活動，切實保護金融消費者合法權益。

監管加大違規處罰

近年來，監管加大力度追蹤消費金融機構存在的違規放貸問題，對違規行爲零容忍打壓，穿透式監管讓消費金融公司違規成本不斷提高。

5月26日，人民銀行太原中心支行發佈公告，因“個人徵信報告出現侮辱性字眼”，決定從即日起暫停晉商消費金融徵信系統查詢權限，責成其內部整改；5月10日，上海銀保監局發佈行政處罰信息，中銀消費金融因貸款調查審查不盡職、存在以貸收費行爲被責令整改，給予警告，並處罰款100萬元；3月26日，人民銀行天津分行公佈的行政處罰信息顯示，捷信消費金融因違反信用信息查詢規定，被處以5萬元罰款；去年10月，招聯消費金融因存在誇大及誤導宣傳、未向客戶提供實質性服務而不當收取費用、對合作商管控不力、催收管理不到位等問題被銀保監會點名通報。

今年1月13日，銀保監會發布《關於印發消費金融公司監管評級辦法（試行）的通知》，消費金融公司將採取5級分類監管，從公司治理與內控、資本管理、風險管理、專業服務質量、信息科技管理五大維度，將消費金融公司劃分成五個等級，“末位淘汰”機制浮出水面。

3月31日，中國人民銀行發佈公告要求所有貸款產品均應明示貸款年化利率，以此進一步維護貸款市場競爭秩序，保護金融消費者合法權益。內容明確指出，“從事貸款業務機構”包括但不僅限於存款類金融機構、汽車金融公司、消費金融公司、小額貸款公司以及爲貸款業務提供廣告或展示平臺的互聯網平臺。