農銀人壽違規屢接罰單淨利4年來首降到底發生了什麼？

原標題：被通報！農銀人壽違規屢接罰單淨利4年來首降到底發生了什麼？丨保險

《投資時報》研究員肖傑傑

據消保局通報，農銀人壽嚴重侵害了消費者的知情權、自主選擇權、公平交易權、依法求償權等基本權利，損害消費者合法權益

作爲國有大行中國農業銀行的控股子公司，農銀人壽保險股份有限公司（下稱農銀人壽）可以說是含着“金湯匙”誕生。不過，近期該公司卻因被監管通報而引發外界熱議。

近日，中國銀保監會消費者權益保護局（下稱消保局）公佈的《關於農銀人壽侵害消費者權益情況的通報》，直指農銀人壽在業務開展中存在四大違規行爲，分別是：借款人意外險經營嚴重侵害消費者權益；對銀保渠道保險銷售行爲可回溯管理不到位；理賠、保全信息記錄與事實不符；消費者重要信息失真。

值得注意的是，今年5月份以來，農銀人壽收到三張罰單，因存在未嚴格執行經備案的條款費率的違法違規行爲，農銀人壽廣西分公司、農銀人壽浙江分公司、農銀人壽寧波分公司均被處罰25萬元。

背靠大樹不見得可以安心乘涼，2020年農銀人壽交出的答卷並不理想。該公司實現營業收入313.75億元，同比增長16.16%，增速較2019年下降19.51個百分點；淨利潤爲2.68億元，同比下降19.45%，爲近4年來首次下滑。

就消保局通報、銀保監會行政處罰、業績下滑等問題，《投資時報》向農銀人壽發送溝通函，但截至發稿尚未收到回覆。

借意險經營嚴重侵害消費者權益

早在2019年8月，銀保監會下發《關於開展借款人意外傷害保險業務自查清理工作的通知》，要求各保險公司全面排查在經營借意險過程中是否存在向客戶強制搭售或捆綁銷售、違背精算原理隨意調整費率等行爲。同年12月，銀保監會下發了《中國銀保監會人身險部關於借款人意外險自查清理有關情況的通報》，指出部分保險公司借意險業務中存在強制搭售或捆綁銷售的情況等問題。

消保局在這次檢查中發現，2019年1月至2020年6月，農銀人壽承保的借意險實收保費對應的保險費率高於經備案的保險費率上限，達到其他一般意外險費率的數倍。經統計，共涉及保單17.99萬張，消費者12.89萬人，保費1.27億元，高於經備案保險費率上限收取保費4763萬元。

農銀人壽還通過“短險長做”方式承保借意險。該公司向客戶出具多張保險期間連續的一年期保單，首期保單自動覈保通過後一次性收取所有投保年度保費，以提高自己的保費收入。據統計，截至2020年6月30日，此類未生效保單共14.11萬張，涉及消費者6.84萬人，其中一份保單的最晚生效日期爲2049年1月1日。

通過上述方式連續承保的借意險業務中，被保險人發生意外身故或全殘事故的，農銀人壽按照條款約定給付賠款並終止當年度保單後，未將剩餘年度未生效保單的預收保費退還投保人，共涉及保單47張，應退保費1萬餘元。

保險銷售行爲可回溯管理不到位

圍繞保險合同所出現的糾紛中，取證難首當其衝。在保險銷售現場同步錄音錄像方式實施可回溯管理是一種必要的規範，既有利於保護消費者合法權益，同時也有利於釐清保險公司與消費者的責任。

2017年7月，原保監會正式下發《保險銷售行爲可回溯管理暫行辦法》，對保險銷售過程可回溯過程中的錄音錄像、身份、地點、錄製內容等提出要求。並在同年10月，發佈《關於落實〈保險銷售行爲可回溯管理暫行辦法〉有關事項的通知》，要求當年11月1日起實施保險銷售行爲可回溯管理。

監管部門三令五申要求保險公司做好可回溯管理，但農銀人壽做得遠遠不到位。本次抽查情況顯示，農銀人壽應按照現場同步錄音錄像方式實施可回溯管理的業務中，近30%的保單沒有可回溯視聽資料，或者視聽資料錄制時間晚於保單打印時間。

而在已按照現場同步錄音錄像方式實施可回溯管理的業務中，近80%的保單視聽資料錄制質量不符合要求，包括錄像中銷售人員與保單上銷售人員不符，或者錄像全程靜音等；超過60%的保單雙錄用語不規範，包括銷售人員自言自話，或者對免除保險人責任條款等重要信息一帶而過等。

農銀人壽在日常工作中還存在諸多不規範。通報指出，2019年1月至2020年6月該公司以電子郵箱送達的保單中，約10萬筆保單留存的消費者電子郵箱不真實，包括消費者電子郵箱與銷售人員或代理機構工作人員的電子郵箱相同，以及多名投保人對應同一個郵箱等問題。

通報還指出，該公司在覈心業務系統中記錄的消費者理賠報案時間、理賠申請時間、保全申請時間等理賠、保全信息，存在記錄時間晚於實際發生時間的情況，理賠、保全時效與客觀實際不符。

具體來看，在2.7萬件個險賠案中，27%賠案的理賠信息記錄與事實不符；13.1萬條公司電話接收的保全申請中，經抽樣發現，77%記錄的保全申請日期晚於消費者電話申請日期。

近期頻喫罰單

總部位於北京的農銀人壽最初名爲國民人壽，成立於2005年，由北京中關村科學城建設股份有限公司、聯想控股等企業發起設立，在2007年因訴訟糾紛才更名爲嘉禾人壽，此後聯想控股退出。

2011年底，中國農業銀行宣佈入股嘉禾人壽。2012年11月農行入股嘉禾人壽獲得原銀監會和原保監會批准，至此農行成爲嘉禾人壽的控股股東，並於2013年1月將其更名爲農銀人壽。

近五年來，農銀人壽實現的營業收入基本處於增長趨勢，但其2020年增速明顯放緩。年報顯示，2016年—2020年，其營業收入分別爲53.63億元、257.24億元、199.08億元、270.10億元、313.75億元。該公司2020年的營收增長率爲16.16%，相較於2019年35.68%的增長率降低19.51個百分點。

更爲糟糕的是，農銀人壽2020年增收不增利，實現淨利潤2.68億元，同比下跌19.45%，爲近4年來首次下滑。2016年—2019年，該公司的淨利潤依次爲1800.43萬元、1.11億元、1.39億元、3.32億元。

5月份以來，農銀人壽因“未嚴格執行經備案的條款費率”被銀保監會處罰了三次。

5月14日，寧波銀保監局行政處罰信息公開表顯示，農銀人壽寧波分公司因借意險未嚴格執行備案條款費率的違法違規行爲，被罰25萬元。

5月18日，中國銀保監會浙江監管局行政處罰信息公開表顯示，農銀人壽浙江分公司因未按照規定使用經備案的保險條款費率被罰款25萬元；蔡文偉對上述行爲負有管理責任，受到警告處分，並罰款4萬元。

6月1日，中國銀保監會廣西監管局行政處罰信息公開表顯示，農銀人壽廣西分公司因存在未嚴格執行經備案的條款費率的違法違規行爲，對其責令改正，處罰款25萬元。

農銀人壽近五年營業收入和增速