原標題：花唄啓動“品牌隔離”：專屬於螞蟻消金，專注於中小額

記者 傅碧霄

借唄剛剛完成品牌隔離不久，花唄也進行了相關整改。11月24日，花唄通過微博發佈啓動品牌隔離工作的說明，將金融機構提供的消費信貸服務做出明顯區隔，避免品牌混同。

接下來，花唄將成爲重慶螞蟻消費金融有限公司（下稱“螞蟻消金”）的專屬消費信貸品牌，並且專注於中小額。而由銀行等金融機構全額出資的消費信貸，將更新爲“信用購”，不再標掛爲“花唄”，並明確顯示金融機構的名稱。信用購類服務和花唄的免息期保持一致，且僅可用於消費，不可取現。

至此，花唄、借唄都已按照監管要求成爲螞蟻消金旗下的專屬產品。

花唄與信用購相隔離

《華夏時報》記者於11月24日向螞蟻集團相關人士瞭解到，目前，已有部分用戶的花唄已經更新爲“花唄”和“信用購”兩項，未來這一更新將分批、逐步覆蓋到更多用戶。

據瞭解，品牌隔離後，大部分用戶的花唄額度在1萬元以內。信用購服務的授信額度，則一般接近其原來的花唄額度。花唄方面表示，品牌隔離後，花唄將主要滿足用戶日常的中小額消費需求。信用購服務是由銀行等金融機構全額出資、獨立審批授信的消費信貸服務類型，可以滿足部分用戶的更多額度需求。

公告還顯示，爲保障用戶體驗，品牌隔離後，花唄、信用購服務在免息期、查賬、還款等核心體驗上保持一致。用戶可根據自己的偏好調整花唄和信用購的付款順序。由於信用購的額度更爲充足，爲保障用戶體驗，推薦用戶優先使用信用購。用戶也可根據自己的消費偏好選擇付款順序，如不需要，也可關閉信用購。

信用購和花唄一樣，可以享受免息期。對於免息期之外的分期付款、還款等費率問題，花唄公告顯示，信用購的費率將保持穩定。未來，信用購的費率由金融機構獨立審批和確定，同樣會遵循普惠原則，儘可能讓利用戶。

此前，螞蟻花唄已完成了和央行徵信系統的對接，信用購也不例外。

品牌隔離後，花唄將由螞蟻消金報送徵信系統，信用購則由提供服務的銀行等金融機構報送。用戶保持良好的使用、還款習慣，則不會對徵信記錄帶來負面影響。

中國社科院金融所金融科技研究室主任尹振濤表示，通過品牌隔離舉措，花唄與其他金融機構獨立運營的消費信貸產品形成了有效的隔離和區別。這一舉措有助於用戶更充分地瞭解服務提供方的信息，避免品牌混同，也更符合消費信貸的監管要求。

整改加速

就在不久前，同屬螞蟻消金的借唄也已啓動品牌隔離工作，由銀行等金融機構獨立提供的信貸服務更新至“信用貸”頁面展示，由螞蟻消金提供的服務纔會繼續顯示“借唄”品牌。

根據此前整改要求，花唄、借唄都應完全納入螞蟻消金。因此，將非螞蟻消金提供的服務劃分到花唄、借唄之外，正是符合監管要求之舉。此次花唄進行品牌隔離的目的也是爲了落實消費信貸相關的監管要求，以及更充分地保障消費者權益。

此前花唄、借唄所提供的信貸服務既有來自螞蟻集團自身，也有來自其他金融機構，卻統一都展示爲花唄、借唄的品牌。

監管部門對螞蟻集團的整改要求之一就是，應在螞蟻消費金融公司開業6個月內有序承接兩家小貸公司中符合監管規定的消費信貸業務，完成花唄、借唄的品牌整改工作。整改後，花唄、借唄將成爲螞蟻消費金融公司的專屬消費信貸產品。

今年6月，重慶螞蟻消費金融有限公司獲批開業，花唄、借唄開始逐步轉入螞蟻消金旗下。時至今日，6個月的期限即將到期，螞蟻集團先後完成了借唄、花唄的品牌隔離，顯然是加快了整改合規的進程。

另外，監管對螞蟻的整改要求還提到，斷開支付寶與“花唄”“借唄”等其他金融產品的不當連接，糾正在支付鏈路中嵌套信貸業務等違規行爲。

也就是說，花唄、借唄的整改工作還沒有最終完成。

對此，博通分析金融行業資深分析師王蓬博王於11月24日對《華夏時報》記者表示，斷開支付業務的不當連接實際上並沒有一個特別明確的標準。信貸業務肯定是需要和支付業務隔離，包括信息和資金的隔離，避免可能產生的隱患，比如突破牌照限制和槓桿率限制，等等。這樣做有兩個好處，從用戶方面來說，可增強用戶感知，避免不當消費和個人隱私數據泄露；從監管角度來看，則有利於對業務進行穿透性監管，斷開支付工具和其他金融產品的不當連接。