每經評論員 孫桐桐

新能源汽車終於迎來了自己專屬的保險。

2021年底，中國保險行業協會發布了《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》，包括新能源汽車損失保險（即“車損險”）、新能源汽車第三者責任保險（即“三者險”）、新能源汽車車上人員責任保險三大主險和13個附加險，投保人可以選擇全部險種或部分險種。

運行一個多月以來，關於新能源汽車保費上漲的爭議也隨之而來。但在筆者看來，新能源汽車專屬保險的出臺仍有較大的積極意義。

其一，隨着我國新能源汽車保有量不斷增加，原有傳統燃油車保險產品已經不能滿足新的市場需求。雖然新能源汽車可以上傳統燃油車的保險，但是如果出現新能源汽車獨有部分的故障，例如“三電”部分的問題，是無法得到有效保障的，所以新能源汽車上傳統燃油車的保險實際意義並不大。

其二，新能源汽車保險試圖覆蓋新能源汽車各個使用環節，確保車主使用新能源汽車出現問題時有社會保障護航。與此前統一購買燃油車保險不同，針對新能源汽車設計的保險產品更加有針對性和有效性，條款設置也更加完善，可以更好地保障新能源車主權益。

比如，在保險責任上，《條款》爲“三電”系統提供保障，並全面涵蓋新能源汽車的使用場景，除了行駛外，還包括停放、充電及作業的狀態。同時，《條款》明確了新能源汽車損失保險責任範圍包括因意外事故（含起火燃燒）造成被保險新能源汽車電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統的直接損失。

其三，新能源汽車保險因車而異、因人而異的保費方案，在面對不同人羣時，能夠更加精準、更具個性化。據保險從業人員介紹，目前，所有保費需要通過全新的係數來計算，保費由原來的統一定價變爲一車一價、一人一價，最終的報價與車型、出險情況、車主交通違法記錄等多個因素相關。一些過往賠付率較高、售價較高的車型保費會上漲，同時，也有部分車型保費下降。

近日，各家車企也紛紛發佈關於車險調整的最新通知。特斯拉方面表示，特斯拉車輛保費全國平均漲幅在10%左右，比較受關注的高性能版車型保費上漲20%以內；蔚來汽車表示整體保費的變化與用戶所在地區、違章記錄、過往出險情況等因素有關，整體而言保費調整幅度不大；小鵬汽車則表示全線車型平均漲幅2.9%至18.2%不等。

值得注意的是，新能源汽車保費上漲只是開始，隨着車輛數據收集手段不斷完善，汽車變得更加智能，未來，大數據精準計算會廣泛應用到汽車保險行業，從而來平衡成本與消費者權益。

比如，根據規定，自今年1月1日起出廠的新車都要安裝汽車“黑匣子”EDR系統，類似於飛機“黑匣子”，可以記錄事故發生前、發生時、發生後的車輛運行狀態，爲後期調查、取證提供真實的原始數據。這樣一來，保險公司也可以根據“黑匣子”提供的數據和交通違法數據進行統計分析，用來綜合計算保費，即使同樣型號的汽車，如果用戶有暴力駕駛的習慣，經常違反交通規則，保費就會比其他人高。