@努力一年的打工人解鎖年終獎理財的正確方式！“4321法則”得牢記

原標題：@努力一年的打工人，解鎖年終獎理財的正確方式！“4321法則”得牢記

本週起，辛苦一年的打工人們即將踏上返鄉過節的旅程。

在面對七大姑八大姨的“年終獎多少”“升職加薪了嗎”“買車買房了嗎”“有男女朋友了嗎”等靈魂拷問之際，也要置辦年貨、給父母買禮物、買回家的車票……感覺錢包要被掏空了！如何避免辛苦一整年、過個年全花完？

答案當然是理財！但理財有門檻，投資需謹慎。回顧2021年市場行情分化較快，如果沒有踩準節奏，很難賺到錢。甚至，連中國老百姓最愛的銀行理財也打破剛兌了。最近，陸金所控股聯合脈脈發佈的《2021職場人年終獎真相調研》顯示，56.44%的人用年終獎投資理財，僅有47%的職場人在理財市場賺到了錢，而24.41%的人表示自己不僅沒賺到錢，錢包還縮水了。

其實，理財賺錢的關鍵在於能否真正做好資產配置。世界三大信用評級公司之一的標準普爾就曾推出“標準普爾家庭資產配置”，也就是我們常說的資產配置“4321法則”，也許能給我們年終獎理財提供一些借鑑：

即家庭資產應該分成四個賬戶，分別是10%的資產配置到要花的錢、20%的資產配置到保命的錢，30%的資產用於生錢的錢，剩餘40%的資產用於保本升值的錢。

但實際中，我們難以完全按照這樣“模板”進行配置，畢竟理財是因人而異的，不同金額、風險承受能力，甚至是人生階段，都有不同的配置方式。

參考上述資產配置法則，記者也爲你規劃了一份年終獎理財攻略，拿走不謝！

年終獎資產配置表（僅供參考）

1、要花的錢：規劃好流動資金。

春節“買買買”是剛需，規劃好自己的流動資金是資產配置的第一步。

這筆流動資金到底應該預留多少？按照資產配置法則，應該將10%的年終獎作爲流動資金。融360數字科技研究院分析師劉銀平表示，從流動性需求考慮，應配置日常月開支的3倍金額作爲備用金，即假設日常月開支爲5000 元，則應配置1.5 萬元用於投資安全性高、收益穩定、流動性高的現金管理型理財產品。

持有貨幣基金享受七天收益是一個非常不錯的選擇，但須在節前的三個交易日內抓緊時間“上車”。據記者瞭解，目前市場上貨幣基金近七日年化收益率普遍在2.5%到3%之間。在近期貨幣基金中表現不錯的有“華夏理財現金3A”，最近七日年化收益達3.08%。

記者走訪了深圳各大銀行網點了解到，目前仍有不少中小銀行鍼對新客有“特殊待遇”。比如杭州銀行深圳南山某支行理財經理表示，新客理財20萬可以購買專門的T+0貨幣基金類產品，最近七日年化高達3.3%。

雖然收益率不算高，但且買且珍惜。在近日監管加強對重要貨幣市場基金監管後，業內預計，在貨幣相對寬鬆的背景下，貨幣基金今年上半年收益率還會有所降低。

除了貨幣基金，普益標準研究員黃詩慧建議，銀行現金管理類產品、短期的定期存款、國債逆回購等，這些產品流動性強，收益較穩定、都較爲適合客戶作爲流動性資金。據記者瞭解，目前各家銀行代銷了不少現金管理類產品，七天封閉期後可以選擇贖回，年化收益率一般在3%到4.5%之間。

如果年終獎過於壕，信託類現金管理產品是不錯的選擇。比如微衆銀行在售的“光大信託·盛元現金寶系列”，35萬起購，鎖定七天後可以發起贖回，同策略產品年化爲4.16%。

2、保障的錢：鋪好人生安全墊。

按照資產配置規劃，20%要配置到保險中。畢竟保險是一個家庭的人生安全墊，打工人千萬不能沒有保險“裸奔”。

保險配置並非是購買一兩個保險產品，而是要重新梳理規劃家庭保險配置方案。雖然保險配置方案因人生階段而異，但是首要原則是共通的——“先需求後產品、先大人後小孩、先保障後理財”。

衆安保險產品開發資深專家孔慶坤錶示，保險配置要保障優先，首先購買重疾險、醫療險、意外險，然後購買一些長期險，比如定期的壽險、分紅險。然後纔是全家的風險規劃，家庭支柱優先，先大人再小孩。第三是先買保障型的險種，再買理財類保險。

那麼問題來了，如何判斷保額是否合適？“當我們選擇重疾險和意外險時，在最理想的狀態下，保額應該是個人年收入的五倍，因爲有統計顯示，一般重疾患者需要五年的康復時間，才能回到工作崗位。醫療險保額常規是100萬元至300萬元。”孔慶坤建議。

3、穩贏的錢：握住穩穩的幸福。

打工人年終獎理財“穩”纔是王道，畢竟“市場一震盪，內心就發慌”！

想要實現穩健收益，普益標準研究員鄭哲涵建議，可以適當提高低風險等級、短期限理財產品的配置比重。按照資產配置法則，應該將40%的資產用於保本升值的錢。他表示，可以購買如風險等級較低的固定收益類理財產品、純債基金，以及國債、定期存單等理財產品。

在所有的理財選項當中，國債可以說是最安全的一個。目前我國發行的國債主要分爲儲蓄式國債和記賬式國債兩種，由於收益相對來說較高，儲蓄式國債更受投資者歡迎。然而，儲蓄國債在每年3月至11月的10日至19日才發行，所以只能等到年後去各大銀行網點或者是手機銀行購買了。

記者走訪中發現，目前各家銀行都在大力推銷純債基金、固收+理財產品。比如中信銀行深圳南山某支行爲了攬客，就打出了“開年王炸理財”的抬頭，其主推的理財產品爲“樂盈輕鬆投純債半年”，近3月年化收益率4.174%。

深圳南山某中信銀行網點櫃檯

如果想在本金安全的基礎上，享有浮動性收益的話，還可以選擇保本浮動收益性結構性存款。比如廣發銀行理財經理推薦的“（年終開薪版）廣銀創富D款2022年第13期人民幣結構性存款（掛鉤中證500指數看漲）”產品，起購金額1萬元，預期年化收益最低0.5%，最高爲5.6%，投資期限爲一年。

4、放長線的錢：做時間的朋友。

對於“剁手型”理財選手，長期投資尤爲重要。根據資產配置法則，30%的資產用於生錢的錢。比如基金定存、FOF、長期銀行理財產品等，享受複利、提前鎖定收益。不過，對於激進型投資者，也可以選擇將這部分錢分出一部分，投資股票、期權等。

有理財經理表示，固收類定開式理財產品頗受消費者歡迎，一般每個時間段開放一次，比如每個季度開放、每兩週開放一次，能兼顧收益、安全性和流動性。比如目前正在開放期的“工銀理財·恆睿日升月恆360天持盈固收增強開放式”理財產品，近一個月年化收益達到5.7%。

大額存單也是中長期穩健投資的選擇。記者走訪中國銀行南山某支行發現，其近期穩健理財則主推大額存單，20萬起購，一年期爲2.1%、兩年期爲2.7%、三年期爲3.35%。記者通過各家銀行手機銀行APP對比發現，目前恆豐銀行五年期大額存單收益率相對較高，爲4.05%。

此外，還可以考慮基金定投、FOF等基金產品。平安基金養老投資總監高鶯建議，FOF作爲大類配置工具型產品，不僅僅是單一的產品，可以爲投資者提供動態配置解決方案。通過資產配置和風格配置，幫助投資者優中選優，買入“一籃子”基金，二次分散風險，提升基金投資體驗，特別是在市場震動的時候，能夠帶領投資者“穿越週期”。

最後，記者還要提醒一句，年底是各家銀行拉新攬儲的關鍵期，爲了攬客、活客，不少銀行還推出了抽獎、送禮等線上線下活動。據記者瞭解，目前招商銀行、微衆銀行等都在線上開展了年終理財活動。比如記者參與了微衆銀行“年終加獎，財運連連”的活動，就獲得了多次抽獎機會，最後喜提三個小紅包，午餐加了三個大雞腿！