澎湃新聞記者 陳月石

招商銀行 視覺中國 資料圖

招商銀行（600036.SH，03968.HK）8月19日公佈的半年報顯示，今年上半年該行實現營業收入1790.91億元，同比增長6.13%；實現歸屬於該行股東的淨利潤694.20億元， 同比增長13.52% 。

今年上半年，招行實現淨利息收入1076.92億元，同比增長8.41%；實現非利息淨收入713.99億元，同比增長2.87% 。

在資本市場波動加劇的背景下，截至6月末，招行零售理財產品餘額33529.49億元，較上年末增長11.62%，上半年招行實現零售財富管理手續費及佣金收入181.94億元。

不良貸款“雙升”

資產質量方面，今年上半年，受房地產客戶風險上升及局部地區疫情對零售貸款業務的影響，招行不良貸款、關注貸款餘額和佔比均較上年末有所增加。

截至6月末，招行的不良貸款餘額563.86億元，較上年末增加55.24億元；不良貸款率0.95%，較上年末上升0.04個百分點；撥備覆蓋率454.06%，較上年末下降29.81個百分點；貸款撥備率4.32%，較上年末下降0.10個百分點。

受房地產客戶風險暴露影響，一些房地產項目等固定資產貸款生成不良，公司貸款不良餘額311.75億元，較上年末增加44.43億元；公司貸款不良率1.35%，較上年末上升0.11個百分點。

零售貸款方面，截至6月末，招行零售貸款餘額30903.74億元，較上年末增長3.43%，零售貸款佔比52.10%，較上年末下降1.54個百分點。各品種零售貸款資產質量基本穩定。截至6月末，零售不良貸款餘額252.11億元，較上年末增加10.81億元， 不良貸款率0.82%，較上年末上升0.01個百分點，其中，信用卡貸款不良餘額142.95億元，較上年末增加4.49億元，信用卡貸款不良率1.67%，較上年末上升0.02個百分點。

“個人住房貸款業務整體風險可控”

今年上半年，招行的涉房業務規模出現下降。

截至6月末，招行房地產相關的實有及或有信貸、自營債券投資、自營非標投資等承擔信用風險的業務餘額合計4937.12億元，較上年末下降3.48%，理財資金出資、委託貸款、合作機構主動管理的代銷信託、主承銷債務融資工具等不承擔信用風險的業務餘額合計3163.81億元，較上年末下降23.22%。此外，截至報告期末招行對公房地產貸款餘額3552.06億元，較上年末下降7.71億元，佔貸款和墊款總額的6.35%，較上年末下降0.43個百分點。

招行表示，上半年聚焦優質客戶和優質項目，壓縮評級較低、資質較差的高槓杆高負債房地產客戶資產佔比，嚴格審查房地產企業現金流，選擇具備自償能力和商業可持續性的住宅項目，聚焦剛需和改善性住房等項目類產品，並進一步強化投貸後管理。

招行表示，截至報告期末，該行房地產貸款客戶和區域結構保持良好，其中，高信用評級客戶貸款餘額佔比超過八成 ；從項目區域看，公司85%的房地產開發貸款餘額分佈在一、二線城市城區。截至報告期末，公司對公房地產不良貸款率2.95%，較上年末上升1.56個百分點。

個人住房貸款方面，招行表示，在部分城市房地產銷售低迷、房地產企業信用風險暴露的情況下， 該行的個人住房貸款業務進一步向經濟發展較快、房價相對穩定、購房者消費需求旺盛的一、二線城市傾斜。截至6月末，招行在一、二線城市新發放的個人住房貸款額佔公司個人住房貸款新發放總額的88.44%，同比提升4.22個百分點。

截至6月末，招行個人住房貸款不良率0.27%，較上年末下降0.01個百分點；關注率0.63%，較上年末上升0.27個百分點；逾期率0.34%，較上年末上升0.06個百分點。

對此，招行表示，受疫情衝擊和經濟下行影響，關注貸款率和逾期貸款率均較上年末有所上升，其中關注貸款率上升主要是受外部風險信號影響的非逾期貸款增加導致。個人住房貸款關注餘額中非逾期佔比超過八成，同時，期末個人住房貸款加權平均抵押率33.28%，優於上年末1.10個百分點，抵押物充足且穩中向好，個人住房貸款業務整體風險可控。

二季度單季淨利息收益率較一季度環比下降14個基點

報告期內，招商銀行集團的淨利息收益率爲2.44%，同比下降5個基點，較上年全年下降4個基點；二季度單季，招商銀行集團淨利息收益率2.37%，較一季度環比下降14個基點。

對於淨利息收益率下降的主要原因，招行在半年報中表示，資產端層面，結構方面，受疫情持續反覆衝擊和房地產市場下行影響，居民消費意願疲弱，收益率相對較高 的信用卡貸款和個人住房貸款增長放緩 ；定價方面，融資需求不足疊加貸款市場報價利率（LPR）多次下調，各類新發放人民幣貸款定價均有所下降。

負債端層面，企業資金活化不足，企業結算等對公活期存款增長受限，同時資本市場擾動下居民投資向定期儲蓄轉化，活期佔比有所下降。

資本充足率方面，截至6月末末，招行高級法下核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率分別爲12.32%、14.46%和16.80%，較上年末分別下降0.34、0.48和0.68個百分點。