記者| 苗藝偉

在數字人民幣以紅包等“軟錢包”形式被大衆接受的同時，作爲其另一種重要的形式的“硬錢包” 近日也逐漸從各種展會中走向大衆，滿足特殊人羣的支付需求。

按照載體不同，數字人民幣一般可以分爲“軟錢包”和硬件錢包。“軟錢包”基於移動支付App、軟件開發工具包（SDK）、應用程序接口（API）等爲用戶提供服務；硬錢包則需要硬件設備作爲依託，往往基於IC卡、SD卡、SIM卡、手機內置安全芯片、可穿戴設備、物聯網設備等爲用戶提供服務。

界面新聞記者注意到，在此前的大部分推廣中，軟錢包由於其無需其他硬件設備等便利性，推廣範圍更大，受衆廣泛。目前，雖然硬錢包推廣依然有限，但不可否認的是，其在特定離線場景、人羣中也有着特殊的便利性優勢，如無需複雜的下載APP操作、掃碼等，只要“碰一碰”就能完成支付，這些特性成爲數字人民幣的一種“必要補充”。

早在2020年10月，華爲消費者業務CEO餘承東在新機發佈會上就表示，Mate 40系列手機按照央行數字貨幣研究所的統一標準，支持“數字人民幣硬件錢包”功能，是全球首款支持數字人民幣硬件錢包的智能手機。

歷經兩年多開發後，近期，華爲公司的數字人民幣支付方式正式亮相。今年9月末，在最近一次數字人民幣APP更新中，已經支持華爲用戶使用特定型號的安卓手機將數字人民幣個人錢包添加至“手機Pay”中，用戶可以通過開通數字人民幣手機載體的“硬件錢包”，使用“手機Pay”雙擊喚起數字人民幣錢包支付。

今年9月，在蘇州，中國銀行蘇州吳中支行攜手蘇州工業職業技術學院落地的高校數字人民幣校園卡“硬錢包”，可實現一卡多用，提供包括智能門禁、食堂用餐、校內商超等全場景校園服務功能。

據瞭解，這種準賬戶模式“硬錢包”發行時不與使用者身份相關聯，是具有唯一硬錢包編號、以安全芯片形式儲存、在運營機構後臺儲存串幣的硬件錢包，具有支付快捷、隱私安全、管理清晰的顯著優勢。

今年9月1日，中國銀行聯合美團發佈首款面向大衆流通的數字人民幣特色硬件錢包產品——數字人民幣低碳卡硬件錢包。

該產品發佈後的約一個月時間裏，共計有近45萬人參與申領。用戶在美團App通過“貼一貼”激活和綁定低碳卡硬件錢包後，可在美團騎車、點餐、買菜等場景中用數字人民幣硬件錢包免密支付，實現線上線下便捷支付。

三大電信運營商參與的數字人民幣試點則往往是基於SIM卡的硬錢包，這種支付方式往往配有物聯網數字人民幣模組並加載物聯網SIM卡，方便嵌入各類物聯網設備。

例如，早在2021年10月，工商銀行聯手中國移動在蘇州相城區發佈全國首個“SIM卡數字人民幣支付”產品及品牌“SIM PAY”，這是一款基於超級SIM的數字人民幣支付產品SIM PAY，數字人民幣幣串等數字資產安全存儲在超級SIM中，通過NFC近場通訊進行數據傳輸完成數字人民幣交易。

據瞭解，“長者愛心卡”是中國工商銀行和中國移動聯合研發的SIM PAY硬錢包產品，使用NFC近場通信、物聯網等技術，具備親情互撥、緊急求助、實時定位、數字人民幣支付等功能亮點，實現錢包、手機常用功能二合一，可爲老年人提供更加便捷、安全的出行保障。

今年7月，基於SIM PAY硬錢包的“長者愛心卡”正式推出，通過硬錢包設備，有助於解決老年人出行易迷路易走失、支付困難、信息泄露等問題，親屬能夠通過平臺查看定位老人位置，查詢老人行動軌跡，有效保障老人出行安全，同時“長者愛心卡”封面記錄老人病史、家庭住址等信息，便於路人及時救助。老人日常消費僅需“碰一碰”即可完成支付，且“長者愛心卡”不綁定銀行卡，謹防詐騙風險。

央行數據顯示，截至目前，人民銀行先後選擇15個省（市）的部分地區開展數字人民幣試點，並綜合評估確定了10家指定運營機構。數字人民幣雙層運營架構等頂層設計已通過全方位測試，其可行性和可靠性得到有效驗證。數字人民幣在批發零售、餐飲文旅、教育醫療、公共服務等領域已形成一大批涵蓋線上線下、可複製可推廣的應用模式。截至2022年8月31日，15個省（市）的試點地區累計交易筆數3.6億筆、金額1000.4億元，支持數字人民幣的商戶門店數量超過560萬個。