本報記者吳敏 見習記者 李明會 北京報道

“退款快的話兩個月，慢的話估計要等，具體時間真給不了。現在能給你具體時間的，你都得猶豫一下，琢磨琢磨他是不是騙你的。”聽到代理退保人員這麼說，王欣（化名）一下子沒反應過來，她還覺得對方確實在爲她着想。

但當她接着詢問後續操作的時候，對方卻一再含糊其辭，反而質問王欣是不是不相信他。王欣隱隱有些擔心，如果按照對方要求將保險合同和手機卡原件郵寄過去，自己的個人隱私和保險都將面臨一定的風險，一旦受損將無法挽回。

對於王欣這種情況，北京盈科（上海）律師事務所黃丹律師對《華夏時報》記者分析，給代理退保人提供保險合同和手機卡存在個人信息泄露的風險和資金安全的風險。此外，如果被犯罪分子利用信息網絡實施犯罪，還有可能成爲犯罪分子的幫兇。

王欣也就此打住，更放棄了退保的念頭。

都是套路

現在回想起來，王欣覺得這個代理退保人的可疑早有端倪。

當時，她在某社交平臺上看到有人分享自己的退保經驗，保費退了80%之多，有的人甚至全額退款，手頭緊張的她有些心動，就在其中一條帖子下面留言詢問具體的操作方式。沒多久她就收到一條私信，說保險失效、斷繳或者不想交的都可以退，具體如何操作需要加對方的微信。王欣也正是按照這個說明和對方建立了聯繫。

《華夏時報》記者注意到，也有人遭遇了和王欣類似的事情。

今年年初，就有人在該平臺分享說，看到有的博主曬自己保單全額退款的經歷，結果在和他們溝通後，發現他們不過是一幫做過保險的人來“薅羊毛”，在只提供建議的情況下，對方就想索要退款30%的抽成。

和王欣一樣，他們都很可能遇到了“釣魚貼”。

此前就曾有博主公開吐槽，在刷某社交平臺的時候，看到大量相似“套路”的故事，都是說在交了三年保費後全額退保。該博主表示，“作爲保險從業人員，我立刻意識到這些文章是不法之徒，蓄謀爲之。”

今年以來，北京、重慶、湖北等多地銀保監局就“代理退保”黑產不法行爲發佈風險提示。各地銀保監局均表示，近些年來，一些不法分子打着爲消費者“維權”的旗號，專門辦理所謂“代理退保”業務，實則以“維權”之名騙取消費者資金，提醒廣大消費者擦亮慧眼，識破騙局，警惕非法“代理退保”套路。

雖然監管部門的打擊力度加大，用戶在各個社交網絡或者電商平臺檢索不到“全額退保”等相關結果，但這些不法行爲卻在以更加隱匿的形式發生。

近日，《華夏時報》記者在王欣使用的社交平臺進行了一次實測。在一些退保成功的帖子下，記者留言詢問其退保方式，不出兩日，就有四五名聲稱辦理代理退保業務的人找上門來，私信詢問記者是否需要退保。

《華夏時報》記者注意到，這些人在平臺上的暱稱直接是“維權”、“專業”、“某某老師”等，在其社交平臺主頁上，有的帖子只有一條，有的甚至連一條帖子都沒有。而發佈帖子的日期也是近兩個月，上面寫着“保單維權”、“維權退保”或“全國退保”等字樣。

誘惑驚人

其實，“代理退保”並非什麼新鮮事物。

2018年就有不法分子從事代理全額退保業務，利用監管空白，從中獲取高額收益。進入2019年，他們更是愈發猖獗，通過各大社交平臺進行線上宣傳，打着“代理全額退保，不成功不收費”的旗號，在電商平臺明碼標價，並通過加盟代理、中介合作、招收學員等形式，廣泛發展下線代理，並開展所謂的“保單維權說明會”“專業培訓會”，形成線下逐層獲益、線上網課收費的獲利模式。

這也早就引起了監管部門的關注。《華夏時報》記者在中國銀保監會官網查到，2018年底，廣西銀保監局就曾發佈關於防範“代理退保”騙局的風險提示。截至11月15日，在中國銀保監會官網上，以“代理退保”爲關鍵詞，就檢索到近50篇相關風險提示文章。

雖然監管持續關注，整頓力度不減，但“代理退保”亂象依舊屢禁不止。一方面，是因爲部分消費者有退保訴求，但又不滿足於正常程序下退回的現金價值，另一方面，高額的代理費用對於代理退保人員而言存在巨大利益誘惑。

黃丹分析，市場上確實存在一些保險銷售人員銷售誤導的情形，消費者買完保險過了很久才發現手上的合同與當初業務員承諾的不一致，但是已經過了所謂“猶豫期”，此時正常辦理退保只能退還極少的“現金價值”，消費者將要蒙受巨大損失，在這種情況下看到“代理全額退保”的廣告不免病急亂投醫。

“代理退保的從業者收取已交保費的30%-60%作爲代理費用，由於巨大的利益誘惑，一些代理退保從業者由最初被動接受客戶委託轉向主動尋求業務，他們找到正常投保的消費者，冒充保險公司人員勸說這些正常客戶辦理退保，又誘導客戶投保新的保險產品，從而賺取不菲的佣金。”黃丹如是說。

在王欣的案例中，對方向其承諾可以保證85%的保費得到退還，能不能退回全款要看後續和保險公司的溝通情況，但無論退還多少，對方表示他們都需要從中收取退款的50%作爲手續費。根據王欣的保單情況，如果按照退還85%的保費計算，對方將從中得到至少2萬元的收益。

在暴利的誘惑下，“代理退保”黑產的作案手段也在不斷“推陳出新”。黃丹表示，一些黑產甚至開始自導自演，僱傭新客戶虛假投保，利用監管規則，比如禁止保險公司跨區域經營，達到一邊騙取佣金，一邊全額退保的目的。

同時，黃丹也指出，“代理退保”的存在，暴露出我國保險行業的諸多問題。

她坦言，對於保險公司來說，暴露出爲了盲目追求保費規模而忽略銷售合規，以及對於客戶個人信息管理上的不足。對於保險客戶來說，退保黑產能夠輕易取得消費者的信任，暴露了部分消費者對於保險公司的信任危機以及消費者對於保險知識的匱乏。對於保險監管部門來說，“投訴指標”對於保險公司的負面影響可能是保險公司可以被輕易拿捏的關鍵，我們是否可以尋求更加合理的管理舉措。

對於有效治理“代理退保”黑產，黃丹認爲，這既要求保險公司規範銷售行爲，不給黑產可乘之機，又需要保險行業建立有效的信息共享機制，聯合執法部門打擊退保黑產。同時，還需要提高保險消費者對於保險的認知水平，給消費者主動提供合法維權通道。