原標題：最低1折！多家銀行大打“價格戰”，搶灘個人養老金市場

中國基金報記者 曹雯璟

近日，多家銀行紛紛降低費率，以爭奪個人養老金市場。比如日前，建設銀行決定對部分養老公募基金產品實行申購費率5折優惠。據記者不完全統計，目前已有包括郵儲銀行、農業銀行、招商銀行、興業銀行、民生銀行等在內多家銀行推出優惠政策，以期用最快速度在個人養老金市場佔據一席之地。

多位銀行業內人士表示，個人養老金市場長期看，空間十分巨大。因此，先下手爲強，爭分奪秒搶奪客戶，成爲很多銀行搶奪市場份額的不二選擇。

搶灘個人養老金市場，多家銀行減費讓利

12月2日，建設銀行官網發佈《關於部分養老公募基金（FOF）Y類份額申購交易費率優惠的公告》。公告顯示，參與此次費率優惠的養老公募基金（FOF）Y類份額，爲納入證監會個人養老基金名錄且該行代銷的部分養老基金。具體優惠產品名單，可查詢該行手機銀行“個人養老金-專屬基金”模塊。活動時間爲2022年12月5日起至該行另行公告時止。活動期間，投資人通過該行手機銀行、個人網銀和櫃檯申購（不含定投）以上產品均享有申購費率5折優惠。

此外，建設銀行提示投資者，基金有風險，投資需謹慎，投資者應根據自身風險承受能力選擇合適的基金產品，並仔細閱讀基金合同和招募說明書。

記者注意到，自銀行個人養老金業務上線以來，包括郵儲銀行、農業銀行、招商銀行、興業銀行、民生銀行等多家銀行紛紛降低費率，以最快速度在個人養老金市場佔據一席之地。

日前，郵儲銀行發佈公告顯示，自11月25日起，對在該行開立個人養老金賬戶的個人客戶，免收工本費、年費、小額賬戶管理費、賬戶餘額變動通知短信服務費、跨行轉賬手續費。此外，在該行首開個人養老金資金賬戶可參與抽獎，最多拿500元紅包，繳存可得30元支付寶紅包。興業銀行於11月25日起對該行代銷的個人養老金賬戶公募養老基金（養老份額）開展申購、定時定額申購費率1折優惠活動。民生銀行也發佈公告稱，該行已代銷的全部公募基金的養老份額（Y份額）或成功扣款的定投交易，申購或定投費率享有1折優惠。

滬上一位銀行業內人士向中國基金報記者透露，最近一個月特別卷，其實不僅銀行，保險、基金、證券公司各自都有揹負開發個人養老金賬戶的指標要求。在實際操作中，一些基金公司會要求銀行在賣自己個人養老金賬戶產品前，必須先達到一定養老金賬戶客戶數量。即與銀行進行客戶捆綁。目前衝在客戶開發最前端的還是銀行，這也導致各家銀行打出最低費率優惠、開戶免費、繳存送紅包等活動，狠命砸錢開拓客戶。

另一位銀行個人養老業務負責人表示，目前每年個人養老金業務增量有8500億左右，隨着時間推移每年體量還將增長，個人養老金市場長期看，空間十分巨大。個人養老金業務中，儲蓄存款、理財產品這兩大類，本身就是銀行重要業務。而商業養老保險、公募基金業務，銀行也是重要的 渠道。而個人養老金有關實施辦法中，規定了“一人一行一賬戶”，也就是說，每個人個人養老金賬戶長期可能會綁定一家銀行，在目前市場剛開始啓動時，如果及早抓住客戶，就意味着抓住這個客戶到退休前的所有個人養老金業務。

“因此，先下手爲強，爭分奪秒搶奪客戶成爲很多銀行搶奪市場份額的不二選擇。而在爭奪客戶時，價格戰，也就是減低費率，就是最直接、見效的手段。不過他同時指出，光靠降低費率是不顧的，後續各項服務的完善、辦理手續的簡便、乃至理財顧問等的競爭力，纔是吸引客戶的核心競爭力。”上述負責人表示，

未來將全面打造養老金融服務體系

個人養老金業務是近期資管行業的重頭戲，各家銀行也積極參與養老“第三支柱”建設。隨着個人養老金業務紛紛上線，多家銀行表示，未來將全面打造養老金融服務體系。

作爲國內較早佈局養老金融的全國性銀行之一，興業銀行深度參與國家個人養老金的制度設計與政策試點，併爲此進行了長期準備，在系統搭建、產品儲備、渠道拓展、客戶服務等各方面提前佈局。

“根據政策，個人養老金資金賬戶資金可用於投資運作規範、安全性高、成熟穩定的理財、儲蓄、保險及公募基金產品，具備長期限、穩健性和普惠性等特點，以實現養老資產的保值增值，這極大地考驗了商業銀行的綜合財富管理能力。根據監管要求，”興業銀行表示，會在試點地區開辦個人養老金業務，通過手機銀行、網上銀行、營業網點等渠道爲客戶提供個人養老金賬戶開立、資金繳存、產品投資等服務。目前，興業銀行個人養老金賬戶功能服務已全面開啓，並在手機銀行開闢了養老金融專區，規劃養老金融方案、設置養老活動、提供養老服務等。

在產品配置方面，民生銀行表示，始終致力於爲客戶提供穩健、安全的財富管理服務，搭建了與第三支柱個人養老金賬戶適配的“專屬養老產品系列貨架”，涵蓋養老儲蓄存款、養老理財、養老基金代銷、養老保險代銷四大系列，滿足不同投資偏好的客戶。此外，民生銀行專業的財富管理服務團隊還爲客戶提供養老投資久期、流動性、收益、風險等多重目標的諮詢服務和資產配置服務，助力廣大客戶更好地規劃個人養老金的投資組合。

“未來，將緊跟國家政策，致力於爲客戶提供“一站式、全週期、有溫度”養老金融服務，持續推動多層次、多支柱養老保險體系建設。”民生銀行相關負責人表示。

根據中信證券的研究報告，到2035年，個人養老金理財規模或將達到12萬億，按照養老理財30%、養老儲蓄25%、養老目標基金20%、個人養老保險10%、其他15%的比例預估，那麼銀行、保險、基金公司等都擁有較大的業務空間。以基金爲例，預計配置養老目標基金的比例爲20%，接近2.5萬億規模，未來十年約25倍增長空間。

根據中金公司測算，短期內若三支柱資金僅投向養老金融產品，短期或爲資管行業帶來約1.24萬億元規模。中長期來看，建設至成熟期可望爲資管行業帶來18至26萬億元增量資金。這是個巨大的市場。