轉自：中國銀行保險報

下調利率、推出優惠券……近段時間，多家銀行加大消費貸利率優惠力度，積極推廣相關消費貸產品。在促內需擴消費的大背景下，消費貸已成金融機構重要發力點，爲消費回暖加力。

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利率不斷“內卷”

《中國銀行保險報》梳理發現，中國工商銀行、中國銀行、中國農業銀行、招商銀行等多家銀行均推出了消費貸優惠活動，其中招商銀行力度最大。

招商銀行於1月推出“閃電貸”大型優惠活動，符合條件的用戶會收到6.6折、8.5折、9.5折等面額不等的利率折扣券，2023年1月期間，使用利率優惠券申請提款，年化利率可低至3.7%起，並且部分客戶還可以通過客戶經理申請到更低的貸款利率，最低可至3.2%。

從國有大行來看，工行個人信用消費貸款“融e借”額度最高可至100萬元、年化利率最低3.7%、年限最長爲5年，可在租房、家裝、教育、購買家電、汽車等合理消費方面提供服務；中行“隨心智貸”額度最高30萬元，年限最長爲3年，年利率最低可至3.65%；農行針對刷卡、線上消費的客戶推出信用卡產品“樂分易”，最高可申請30萬元額度，還款期限可達60期，月利率低至0.25%。

在不斷下調利率的同時，銀行亦推出多個優惠活動爲消費貸加碼。招行在1月活動期間送出20萬份現金紅包，提供百臺華爲手機作爲抽獎大禮，吸引更多客戶使用“閃電貸”；在3月份之前辦理農行“樂分易”業務的客戶可享受消費達標送話費的活動；處於不同業務進度的“隨心智貸”客戶，可領取中行所發放的不同檔位的話費券，時間截至3月底。

不過利率雖“內卷”，申領門檻仍然存在。某農商行工作人員向《中國銀行保險報》表示，低利率貸款的申領要求較高，一般根據客戶的社保和公積金繳納情況、工作單位、負債等因素進行綜合判斷給到利率。

易觀分析金融行業高級諮詢顧問蘇筱芮表示，銀行降低消費貸利率，一方面是爲了響應監管減費讓利的精神，另一方面也旨在進一步做好客羣細分，對優質個人客戶提供更符合其風險實際的貸款利率，從而增強自身在金融市場中的競爭力。

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“火熱”中保持理性

1月28日召開的國常會指出，推動擴消費政策全面落地，合理增加消費信貸，組織開展豐富多樣的促消費活動，促進接觸型消費加快恢復。

在剛剛過去的春節假期，多家支付機構披露數據顯示，2023年春節前後，消費者城內遊、跨城景區遊、跨境遊火熱異常，春節期間酒旅訂單量增長超70%，餐飲訂單量增長40%。微信支付數據顯示，全國線下商業支付交易量同比上漲23%，超市便利店商戶交易量靠前；零售渠道訂單量（商場百貨、超市便利店等）上漲32%。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認爲，春節期間的消費回升有望帶動消費信貸回暖，加之消費信貸機構積極發力，消費信貸業務有望走出低谷。

蘇筱芮則指出，市場機構在推動消費貸過程中，需要確定重點場景及羣體，確保將資金用到實處而不是產生資金空轉，機構需要在強化場景方資質審覈的同時保障消費貸業務的真實性，多措並舉完成完整的盡調流程。

多家銀行機構在推廣消費貸時也同時提醒，消費貸款用途僅用於個人合理合法的消費支出，不得將貸款用於購房、投資等非消費領域以及法律法規禁止的用途。

“消費信貸發展應在適度合理的範圍之內，不可盲目過度增長，服務對象並非越下沉越好。”招聯首席研究員董希淼表示，居民個人應將自己債務水平保持在合理限度之內，一般而言，每月還貸支出不應超過家庭收入的一半。特別是年輕客戶，不可通過“以卡養卡”“以貸還貸”等方式盲目借貸。