來源：經濟日報

中央經濟工作會議在部署把恢復和擴大消費擺在優先位置時，提出“要增強消費能力，改善消費條件，創新消費場景”。貫徹落實中央經濟工作會議精神，在增強消費能力的過程中，銀行業要在“讓消費更方便”上下功夫，將金融服務嵌入更多消費場景，讓消費者能用、會用、願用。同時，要合理增加消費信貸，目前已有多家商業銀行降低了消費貸款利率，部分已降至3.7%。總之，通過多措並舉，進一步提升金融支持擴內需的質效。

提升觸達率

“將當期總收入最大可能地轉化爲消費和投資，是經濟快速恢復和高質量發展的關鍵，金融服務大有可爲。”中國人民銀行黨委書記、中國銀保監會主席郭樹清說。

金融助力恢復和擴大消費，關鍵是要增加金融服務對於消費者的觸達率。衆所周知，相較於高頻的消費場景，金融服務屬於低頻場景。也就是說，除非消費者特意尋求金融服務，該服務較難自然而然地、相伴相生地出現在消費場景中。爲了解決這一問題，銀行業正在加強渠道建設，通過完善手機銀行功能、搭建消費服務平臺等方式，將金融服務深度嵌入到消費場景中去，提升服務的觸達率。

例如，近日中國工商銀行推出全新的消費服務平臺“工銀e生活”APP。“我們圍繞百貨商超、餐飲、購車、家裝、旅遊等居民消費場景，努力打造用戶與商戶、供給與需求、線上與線下高效對接的消費服務平臺。”工商銀行相關負責人說，由此希望能夠進一步完善消費新業態、新模式、新場景，助推消費加快恢復。

具體來看，針對新市民的裝修融資需求，工商銀行創新推出“一鍵家裝”，支持工行房貸客戶通過手機銀行、“工銀e生活”APP一鍵辦理，並在額度覈定、貸款期限、還款方式等方面給予客戶更多元的選擇空間。“產品一經推出便受到市場歡迎，2023年開年以來，投放額已突破2億元。”上述負責人說，同時，該行推出“場景家裝”產品，聯合各地的優質家裝公司、家居賣場，將金融服務嵌入場景端，有針對性地滿足相關消費者的融資需求。

“我們着力做好電商平臺、分期商戶的渠道建設，豐富客戶消費時的融資選擇，在客戶購買手機數碼、家居家電、家裝櫥櫃、奢侈品、母嬰用品等大額消費場景中，提供可以直接分期消費的商戶分期服務，促進消費潛力充分釋放。”工商銀行牡丹卡中心客戶融資部總經理程翔表示。

將金融服務深度嵌入消費場景，對於鄉村市場也十分重要。目前，鄉村市場的銷售恢復好於城鎮。國家統計局最新數據顯示，2022年城鎮消費品零售額比上年下降0.3%，鄉村消費品零售額與上年基本持平。分季度看，全年三個季度鄉村市場銷售表現好於城鎮。一季度鄉村消費品零售額增速高於城鎮0.3個百分點，二季度和四季度鄉村消費品零售額降幅分別較城鎮小0.6個和0.7個百分點。

“爲了挖掘縣鄉消費市場的潛力，我們搭建場景，緊密對接國家汽車和家電下鄉等活動。”中國農業銀行相關負責人說，該行藉助數字化、智能化手段，豐富客戶畫像、創新授信模型、簡化流程，目前消費貸款的線上化率已達70%。截至2022年11月末，農業銀行個人消費貸款餘額達1930.06億元，前11個月累計投放2400多億元，同比多投放228億元。

合理增信貸

將金融服務嵌入消費場景，解決的是服務“便利性”問題，接下來，還要解決服務“可得性”問題，尤其要增加消費信貸服務的可得性，讓消費者“貸得起、貸得到”。1月28日召開的國務院常務會議提出，要合理增加消費信貸。中國銀保監會日前表示，要優化消費金融產品服務，爲新型消費和服務消費提供信貸支持。

增加消費信貸的可得性，就要切實降低成本，即消費貸款利率。目前，已有多家商業銀行將消費貸款利率降至3.7%，消費者可通過手機銀行、線下網點等多種渠道申請貸款，一般情況下，申請成功後資金能夠當天、實時到賬。

“在助力經濟社會恢復、構建‘雙循環’新發展格局的過程中，消費信貸對於提振消費、擴大內需具有較好的促進作用。”招聯首席研究員董希淼說，接下來，應促進消費信貸健康、快速發展，更好地發揮其在恢復和擴大消費中的積極作用。

值得注意的是，多家商業銀行還降低了信用卡賬單的分期費用，並且探索、推出了一系列技術創新手段。其中，智能語音“特別來電”就是典型代表。近期，家住河北省保定市的張女士在接到一通來自工行95588的客服電話後，爲自己約9000元的信用卡賬單辦理了12期分期，並享受了利率4折優惠。

“智能語音外呼是數字化進程中的有益探索。”工商銀行相關負責人表示，智能語音外呼上線半年以來，已成功服務4100萬名客戶，辦理了近10億元賬單分期。工行正在加快分期付款的數字化佈局，優化自助設備辦理體驗，打造更加優質的全線上汽車、家裝、綜合消費分期辦理流程。

但是，消費信貸並非“越多越好”，而要堅持“合理適度”。在前述國務院常務會議要求中，增加消費信貸的表述前有“合理”二字。中央財辦有關負責同志在就中央經濟工作會議精神和當前經濟熱點問題作深入解讀時也提出，“適當”增加消費信貸。

“的確，消費信貸不可盲目過度增長，服務對象並非越下沉越好。”董希淼說，金融機構、互聯網平臺應採取措施，有效防範過度下沉、過度授信帶來的“不該貸”“過度貸”問題，進一步降低“共債風險”的發生概率，“合理、適度的消費信貸不僅有利於恢復和擴大消費，還有利於規範業務發展，有利於金融機構自身防控信用風險。”

董希淼認爲，從居民個人的角度看，應堅持理性借貸，將自己的債務水平保持在合理限度之內。“一般而言，每月還貸的支出不應超過家庭收入的一半。”董希淼說，特別是年輕羣體，不可通過“以卡養卡”“以貸還貸”等方式盲目借貸。

理財助增收

增強消費能力，是恢復和擴大消費的重要環節。中央經濟工作會議明確提出，多渠道增加城鄉居民收入。“2022年全國居民人均可支配收入36883元，比上年名義增長5.0%，扣除價格因素，實際增長2.9%，與經濟增長基本同步。”國家統計局住戶調查司司長方曉丹表示。

“理好財”是居民收入增加的有效途徑。記者獲悉，做好財富管理已成爲金融機構的發力點。1月31日，中國郵政儲蓄銀行發佈了手機銀行8.0版本。“希望能夠幫助居民加強財富管理，從單一配置向多元配置轉型。”郵儲銀行軟件研發中心資深信息技術專家張蘭英說，手機銀行8.0版本挖掘大數據潛力，運用資產診斷基準模型、智能算法等技術手段，根據客戶的資產配置狀況，生成專屬的財富體檢報告、資產配置建議，隨後，客戶可以一鍵下單，優化投資組合。

爲了提升財富管理水平，多家商業銀行嘗試採用“開放式”財富管理模式。在此模式下，銀行不再各自爲戰，而是聯合多家其他類型的金融機構共建平臺，優勢互補、資源共享。日前，中國工商銀行在手機銀行中推出了“開放式財富社區”。該行聯合多家基金公司、理財子公司，在工商銀行的手機銀行平臺上，合力爲用戶提供多樣化的金融產品與服務。通過該社區，居民不僅可以享受一站式服務，如看趨勢、定策略、調配置、選產品等，還能夠享受全旅程陪伴服務，如投前、投中、投後服務等。

“針對不同的客戶羣體特徵，財富社區推出了五大夢想計劃，即財富小白、財富大V、寶爸寶媽、工薪一族、銀髮長輩，重點滿足五類人羣的個性化需求。”工商銀行相關負責人說，結合不同客戶的風險偏好與風險承受能力，該行提供差異化的財富管理服務，如資產規劃、產品配置、持倉診斷等，以期更好地助力客戶增加財產性收入。

在做好財富積累的同時，多家商業銀行也高度關注資金安全問題，避免用戶遭遇財務損失。“郵儲銀行聚焦高頻交易，探索大數據、智能風控、號碼認證技術在轉賬相關功能的應用。”張蘭英說，這既有助於提升服務體驗，又能夠更精準、更全面地識別風險交易，進而爲客戶提供實時高效、柔性智能的交易安全服務，切實保護資金安全。

記者從多家商業銀行獲悉，接下來，銀行業將聚焦制約消費循環暢通、提質升級的痛點與堵點問題，加快消費金融產品和服務的創新步伐，進一步提高服務的便利性、觸達性，拓展大宗消費金融服務以及住房改善、新能源汽車、養老服務、教育醫療文化體育等領域的消費服務，積極助力消費的恢復與擴大。