財聯社6月6日訊（記者 高萍）去年以來，市場利率中樞下移，帶動消費貸等小額信用貸款成本下降。此外，“內卷”之下，各銀行消費貸利率優惠券、紅包等齊齊上陣大力發展消費貸業務。財聯社記者發現，近期，多家銀行掀起新一輪消費貸“大促銷”活動。不少銀行推出限時優惠利率活動，有大行對優質單位新客提款年利率最低可至3.24%。

在業內人士看來，消費貸利率下行受市場競爭，國內消費信心和消費貸需求處於恢復階段，疊加銀行積極推動消費貸業務發展影響。大力發展消費信貸有助於降低消費信貸持有人的成本，促進對消費信貸的需求。不過，低消費貸利率，也可能導致市場出現跨市場套利情況。對於銀行而言，需要提升依法合規開展業務意識。對於普通老百姓而言，也需要量財支出，理性消費。

6月多家銀行上新消費貸利率限時優惠

財聯社記者發現，近期，多家銀行推出了新一輪消費貸限時優惠活動。民生銀行北京分行一客戶經理發佈的活動海報顯示，民生民易貸6月2日-28日享受利率優惠，“新客”單筆提款1萬（含）以上可享受單筆年化單利3.48%優惠利率。

交通銀行也在6月1日-6月30日推出“惠民貸年中慶典”活動，新批額的優質單位新客可獲得3.24%提款年利率券（單利）1張+38元貼金券。另外，新批額的其他新客可獲3.6%提款年利率券（單利）1張。

“對於最低3.24%的年利率，則有着一定的條件。”交通銀行北京一支行客戶經理對財聯社記者表示，3.24%的提款年利率券適用於優質單位的新客，優質單位需要在後臺的白名單上。該客戶經理直言：“這是銀行剛有的優惠活動，3.24%的利率相對來說確實是市面上比較低的利率了”。

此前招商銀行閃電貸曾推出多輪利率優惠券活動。近期，招商銀行亦推出新一輪優惠活動。招商銀行手機APP顯示，6月1日-7月31日，閃電貸建額成功的新客戶享6.8折以及抽獎，年利率3.6%起。另外，招商銀行寧波分行推出閃電貸年中大促，年利率（單利）3.4%起，利率優惠報名時間至7月31日。該行廈門分行推出的優惠活動顯示，對於白名單特邀客戶，可領取一張閃電貸“3.4%固定利率券”，活動時間爲5月31日-6月25日。

也有銀行未有新的優惠活動或上一輪優惠活動尚未結束。如，一家大行客服表示，該行目前未有優惠活動，消費貸利率最低爲3.65%，與一年期LPR持平。另一家大行客服表示，4月1日至6月30日，活動期間，該行個人信用貸款利率統一執行年利率優惠價格，一年期年化利率3.7%、3.8%、3.9%三檔優惠（根據客戶資質不同差異化定價），一年期以上年化利率4.18%的優惠。

消費貸利率下行

去年以來，不少銀行加大力度推廣消費貸，上新利率優惠券、抽獎等活動，銀行消費貸利率下降明顯，大行最低利率去年即多進入“3”時代。

去年底招商銀行推出的閃電貸週年慶禮券利率優惠活動還顯示，符合活動條件的閃電貸新老客戶，可獲得3張利率折扣券，折後年利率最低可達到3.7%。最新活動最低則爲3.4%或3.6%。

一家大行海南省分行官微去年年底發佈的個人信用消費貸款信息顯示，該分行消費貸產品年化率低至3.9%起，且在12月1日-31日活動期間，申請並累計用款達到一定額度可獲得50-100元話費禮包。該行海南省分行官微今年5月底發佈的信息則顯示，消費貸產品利率優惠，低至3.8%起。

“近兩年，受複雜經濟環境影響，消費貸業務也受到一定影響。今年以來國內消費和內需穩步復甦，機構積極發力消費貸業務，市場競爭激烈。”對於銀行消費貸利率限時優惠等活動，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，消費貸利率持續走低，一方面，受市場競爭影響，國內消費信心和消費貸需求處於恢復階段，疊加銀行積極推動消費貸業務發展，同業競爭激烈。另一方面，近年來，爲應對內外複雜經濟環境，宏觀政策偏積極，市場利率中樞持續下移。

一位銀行業分析師認爲，大力發展消費信貸有助於通過信貸實現穩增長、穩消費，對整個經濟運行大盤具有促進作用。個人消費貸款利率下調，有助於降低消費信貸持有人的成本，促進對消費信貸的需求，進而促進消費，對經濟穩增長大有益處。

警惕跨市場套利 嚴禁用於投資、買房

不過，消費貸利率下行下也出現與部分大額存單、房貸利率倒掛的情況。有業內人士直言，過低消費貸利率，可能導致市場出現跨市場套利，或引發部分消費過度負債加槓桿。在此前監管公佈的行政處罰中，也有部分銀行因消費貸款被挪用、信貸資金違規流入樓市等行爲被處罰。

多家銀行客戶經理在向財聯社記者介紹該行消費貸產品時亦強調，消費貸嚴禁用於投資、購房等領域，一經發現，收回貸款。

“信用貸資金流向跟蹤管理難度大、成本高。”周茂華表示，從銀行角度，需要提升依法合規開展業務意識，加強業務員培訓；優化業務流程，壓實業務各環節主體責任，完善考覈機制；進一步完善徵信管理制度與機制，強化徵信市場約束機制；同時，監管部門需要強化監管職能，提升違規成本等。

此外，也有銀行人士建議，普通消費者在享受小額消費貸帶來便利的同時，需要綜合考慮個人財務槓桿的可持續性，避免非理性過度負債；同時，需要認真仔細分析消費貸條款信息，做到清清楚楚消費。