民生銀行呼和浩特分行因違規掩蓋信貸資產質量等被原內蒙古銀保監局開出五張罰單，共計罰款170萬元。今年以來，民生銀行被監管罰款已逾億元

《投資時報》研究員  田文會

中國民生銀行股份有限公司（下稱民生銀行，600016.SH）重返高光時刻的景象遲遲沒有到來。該行淨利潤在去年實現了正增長，但今年上半年與行業趨勢相逆出現下滑。而且，該行今年被監管罰款已過億，近日又有五張罰單披露。

據國家金融監督管理總局9月28日發佈的信息，民生銀行呼和浩特分行6月19日被原內蒙古銀保監局開出五張罰單，共計罰款170萬元，主要原因包括未按項目資本金管理要求同比例發放貸款、違規掩蓋信貸資產質量等。

今年上半年，民生銀行業績下降。其中，營業收入同比降3.58%，歸屬於本行股東的淨利潤同比降3.49%，低於同期商業銀行淨利潤同比增速。該行業績下降主要因利息淨收入同比降6.36%。

2020年—2022年，民生銀行歸屬於本行股東的淨利潤同比增速分別爲-36.25%、0.21%、2.58%，低於同期商業銀行整體淨利潤同比增速-2.71%、12.63%、5.44%。

資產質量方面，今年上半年末，民生銀行不良貸款率較上年末降0.11個百分點，不過，房地產業、租賃和商務服務業不良貸款率較上年末上升。

值得一提的是，今年上半年末，民生銀行資本充足率、核心一級資本充足率皆較上年末下降。而該行8月還公告終止不超過500億元A股可轉換公司債券發行，此前該可轉換債發行方案經過了上交所兩輪問詢。其中，第二輪問詢涉及融資的必要性及規模合理性、合規情況等。據此前發行計劃，此次可轉債轉股後按照相關監管要求用於補充該行核心一級資本。

《投資時報》就上述監管處罰、業績下降、資本充足率降低等問題向民生銀行發送了溝通函，截至發稿尚未收到回覆。

今年以來已領逾億元罰單

近日，監管部門公佈了對民生銀行下屬分行的處罰。

據國家金融監督管理總局9月28日發佈的信息，6月19日，原內蒙古銀保監局對民生銀行呼和浩特分行開出五張罰單，罰款共計170萬元，主要原因包括未按項目資本金管理要求同比例發放貸款、未按規定審覈銀行承兌匯票保證金來源、貸後管理不到位導致信貸資金違規流入股市、違規發放政府性融資、違規掩蓋信貸資產質量。

此前，國家金融監督管理總局官網於9月12日也公佈了一宗對民生銀行的處罰。9月5日，國家金融監督管理總局山西監管局決定對民生銀行太原平陽路支行罰款30萬元，主要因貸前調查不盡職。 

今年以來，民生銀行被監管罰款已逾億元。其中，今年2月和8月，民生銀行分別領到兩筆鉅額罰單。

2月16日，原中國銀保監會決定對民生銀行罰款8970萬元，沒收違法所得2.46萬元，合計罰沒8972.46萬元，原因包括風險分類不準確、貸款資金被挪用於房地產領域等小微企業貸款違規，以及重大關聯交易未經董事會審議等多達十四項違規。

8月2日，國家金融監督管理總局決定對民生銀行罰款4780萬元。原因包括：規避委託貸款監管，違規利用委託債權投資業務向企業融資；違規貸款未整改收回情況下繼續違規發放貸款等。違規情況也多達十四項。

據民生銀行半年報披露，今年上半年末，該行發放貸款和墊款總額爲4.39萬億元，較上年末增長6.03%，低於同期商業銀行7.79%的貸款增速。

民生銀行過往年報顯示，2020年末—2022年末，該行發放貸款和墊款總額同比分別增長10.50%、4.98%、2.36%，低於同期商業銀行13.28%、12.24%、10.87%的貸款增速。

貸款質量方面，2020年末—2022年末及今年上半年末，民生銀行不良貸款率分別爲1.82%、1.79%、1.68%、1.57%。同期，股份制商業銀行不良貸款率分別爲1.5%、1.37%、1.32%、1.29%。可見，民生銀行不良貸款率雖然持續下降，但明顯高於同期股份制商業銀行不良貸款率。

上半年營收淨利雙降

與行業正增長相逆，民生銀行今年上半年淨利潤出現下滑，同時營收也繼續下降。

民生銀行半年報顯示，今年上半年，該行營業收入爲715.39億元，同比降3.58%；歸屬於本行股東的淨利潤爲237.77億元，同比降3.49%。降幅小於去年同期該行這兩項相應降幅15.47%和7.22%。而今年上半年，商業銀行累計淨利潤同比增長2.6%。

民生銀行今年上半年業績下降主要因利息淨收入下降。具體來看，該行利息淨收入爲513.34億元，同比降6.36%。其中，發放貸款和墊款利息收入爲923.99億元，同比降1.73%；利息支出爲817.46億元，同比增6.29%。

相應地，民生銀行當期淨息差爲1.48%，也同比降0.17個百分點。

資產質量方面，今年上半年末，民生銀行不良貸款率爲1.57%，較上年末降0.11個百分點。不過，其中租賃和商務服務業不良貸款率爲0.95%，較上年末上升0.23個百分點；房地產業不良貸款率爲5.13%，較上年末上升0.85個百分點。

資本充足方面，今年上半年末，民生銀行資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率分別爲12.69%、10.54%、8.90%，較上年末分別降0.45個百分點、0.37個百分點、0.27個百分點。民生銀行作爲系統重要性銀行，核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率的監管指標應分別不低於7.75%、8.75%和10.75%。

8月11日，民生銀行公告終止向不特定對象發行A股可轉換公司債券並撤回申請文件。民生銀行稱，現綜合考慮資本市場環境，經審慎分析與論證後決定終止此次向不特定對象發行可轉換公司債券事項，並向上交所申請撤回相關申請文件。民生銀行於當日收到上交所出具的《關於終止對中國民生銀行股份有限公司向不特定對象發行可轉換公司債券審覈的決定》。

此次民生銀行可轉債發行計劃爲發行A股可轉債募集資金總額不超過500億元，扣除發行費用後，在可轉債轉股後按照相關監管要求用於補充該行核心一級資本。此次可轉債發行計劃始於2017年3月民生銀行董事會會議審議通過《關於中國民生銀行股份有限公司公開發行A股可轉換公司債券並上市方案的議案》等相關議案，後續該可轉債發行計劃推進過程中，先後收到證監會兩次反饋意見，以及全面註冊制實施後上交所兩次問詢函。上交所第二輪問詢函涉及融資的必要性及規模合理性、合規情況、房地產客戶等。

8月27日，中國證監會發布再融資新規，相關規定涉及金融行業上市公司和破淨等情形上市公司。

10月13日，民生銀行股價收於3.74元，低於該行今年上半年末每股淨資產11.84元。

民生銀行今年上半年部分財務數據