轉自：金融界

本文源自:證券之星

近年來，物聯網、AI、ChatGPT等等新概念充斥着我們的生活，“人類正處於新一輪的科技變革中”已成爲很多人的共識，而與此同時，還有一場變革正悄然發生——長壽時代正在到來。

年逾七十古來稀，如今已司空見慣。根據國務院辦公廳印發的《“十四五”國民健康規劃》，到2025年，中國人均預期壽命將在2020年的77.93歲基礎上“繼續提高1歲左右。”到2035年，“人均預期壽命達到80歲以上”。醫療水平的發展、生活水平的提高降低了死亡率，可是，生育率近年來亦呈下降趨勢。低死亡率和低出生率兩個因素將帶來壽命延長和人口結構的緩慢變化，推動我們向長壽時代邁進。

2022年11月25日，個人養老金制度在36個先行城市(地區)正式啓動實施。今年，中央金融工作會議已明確將“養老金融”納入“五篇大文章”之中，其社會價值和戰略意義被推至新高度。

隨着我國養老第三支柱建設的大力發展，“投資養老”正變爲居民的主流選擇。在中青年時期，我們應該如何應對“長壽時代”的來臨？又該如何讓自己的養老生活從“生存型養老”變爲高質量的“生活型養老”呢？

利用“三分法”，做好自己的“首席財務官”

想要應對長壽時代，大家需要儘早認真規劃自己未來的財富狀況，像企業CFO一樣管理自己的“人生財富公司”。

對於大部分的中青年人來說，現在的收入或許主要靠薪資、投資等，現金流入可以大於流出，但在未來較長的老年期，收入發生變化的同時，醫療費等現金流出或會大幅增加。因此，爲了避免老年時代的現金告急，我們建議大家儘早利用“三分法”進行自己的整個人生週期的財務規劃。

所謂“三分法”，就是把手裏的錢分成三份：

一份短期要用的活錢，以備不時之需，也就是我們所說的“應急資金”；

一份中期應急保障的錢；

一份長期投資的閒錢。

1、短期要用的活錢：關鍵詞——流動性

要放在流動性高的地方，保證可以隨存隨取，這部分錢主要應對日常開支，如：房租房貸、水電煤物業費、伙食費、交通費等。這部分錢對流動性要求高，增值不是重點，因此需要挑選流動性好，波動性較低的產品。

2、中期應急保障的錢：關鍵詞——低波動性

中短期(2年以內)要用到的錢，如：一兩年後要買車買房或者結婚生子的錢、半年後的旅遊資金等。這部分資金需要首先考慮低波動性，其次考慮增值性，可以關注一些投資策略追求穩健的產品。

3、用於長期投資的閒錢：關鍵詞——增值性

2年以上不用的閒錢。這筆錢可以通過長期投資，博取更高的收益。這筆錢沒有固定用途，所以可以投資較長時間，即使短期內出現虧損，也不會對我們的生活造成太大影響，還可以通過拉長投資時間來平衡市場風險。這類資金我們可以考慮投資權益類資產，比如主動偏股型基金和指數型基金。

想要實現真正的財富健康，只會“三分法”可能還不夠，還需要確認好每個人生階段的主要任務，在時間維度上，建立與生命等長的現金流；在空間維度上，建立個人、家庭財富無風險的淨資產。綜合運用好一系列金融和非金融工具，進行資產、負債、流動性管理，以滿足人生不同階段的財富管理需求。

1、從校園到社會，正值事業的起步發展期。這時收入可能還不夠高，卻有許多剛性重要支出，比如結婚、購房、生子等，所以這段時期務必注重收支平衡，儘量打造一張健康的資產負債表，實現資產和負債的平衡。

2、在事業高速發展期，結餘資金逐步積累。這段時期的財務目標可以是爲預期增加的壽命儲備更多的資金維持財務穩定，滿足養老和健康的支付，因此可以考慮一些權益類資產佔比較高的優質產品進行長期投資。

3、步入退休後的銀髮階段。這時候積累的資金比較多了，但需要注意儘量不要投資於風險過高的產品，守住自己的錢袋子。

公募基金爲個人應對“長壽時代”提供了什麼方案？

公募基金爲服務廣大投資者，帶來了“養老目標基金”這一解決方案。

養老目標基金採用較爲成熟的資產配置策略，追求養老資產的長期穩健增值，力求爲投資者提供多樣化的養老投資解決方案。