來源：華夏時報

“平時存不下錢，現在個人理財都用手機銀行儲蓄，2023年已經存了7萬元錢”“以前用手機銀行只是轉賬，現在可以充話費、薅羊毛”……

在社交平臺上，不少網友分享了使用手機銀行的體驗。

當前，手機銀行App已經成爲銀行服務和獲客的主陣地，也是銀行數字化轉型的重要路徑。

到了年末，不少銀行開啓了手機銀行迭代升級潮。從App迭代的內容來看，財富管理、適老化改造、數字金融等是近年來手機銀行服務升級的重要方向。

11月30日，招聯首席研究員董希淼對《華夏時報》記者表示，要用“流程銀行”的理念來做手機銀行App，不要貪大求全，把多出來的App合併與歸類，提高用戶體驗。而流程銀行也是指以客戶爲中心、以流程爲核心的銀行模式。

財富管理成升級重要方向

近日，不少銀行迭代升級了App版本。11月30日，光大銀行信用卡升級推出陽光惠生活App8.0版，內嵌了美團外賣、商超和到店甄選等優質消費場景及權益。

日前，招商銀行信用卡掌上生活App也宣佈全新升級，上線“銀聯雲閃付網絡支付平臺”，支持用戶在銀聯網絡商戶中使用等。

另有渤海銀行公衆號發佈公告稱，爲了提供更好的移動金融服務體驗，該行已推出新版個人手機銀行，信用卡App功能將整合到全新的手機銀行信用卡板塊內，整合後信用卡App將於2023年12月31日正式下架，屆時將停止更新信用卡App。

董希淼表示，近十年來，我國手機銀行發展非常迅速，95%的業務特別是零售業務已經能在手機銀行上進行辦理。手機銀行已普遍成爲商業銀行客戶服務的超級入口，也是銀行全渠道數字化經營的核心平臺。

中國金融認證中心發佈的《2023中國數字金融調查報告》顯示，超六成用戶將手機銀行的定位從傳統的金融業務辦理逐漸轉變爲便民服務辦理中心。資產管理中心與優惠活動參與中心也尤爲重要，手機銀行已不再是單一的金融業務辦理中心，逐步向綜合生態轉變。

具體來看，隨着金融服務需求多樣化，用戶不再僅僅是爲了辦理業務而選擇打開手機銀行，還會瀏覽其他功能，使用習慣更靈活。超六成用戶使用過生活服務，其次是理財業務。各類新型業務的推出，有效提升了用戶的使用粘性。

近年來，財富管理、生活繳費、適老化改造、打造數字金融生態等成爲了手機銀行功能服務升級的重要方向。其中，財富管理也是銀行財報中的“高頻詞”，不少銀行財富頻道更新頻繁。

作爲中間業務的重要組成部分，財富管理資本佔用小、客戶黏性強，降低了銀行對息差收入的依賴，是銀行業務角逐的重點。

記者瀏覽部分手機銀行發現，有銀行把“投資理財”放入首頁的常用功能，並區分活錢管理、穩健投資與進取投資等，方便用戶瞭解產品的歷史背景、購買渠道、贖回規則、風險提示等常見問題，幫助用戶以更全面的視角評估投資標的。

有00後網友分享到，“不想存定期的零錢和工資，放在哪裏利息比較高？”“其實，自從發現餘額寶和零錢通的利息愈來愈少後，就開始考慮將零錢轉走了，各大手機銀行現在也推出了各種活期存款產品”“手機銀行是很好的存錢工具，還能有穩定收益”。有的網友則成爲“課代表”，總結出各大手機銀行定期單利、優劣的對比。

年內46款銀行App產品註銷備案

一面是功能持續升級，而硬幣的另一面是，不少銀行開始對手機銀行做減法。

日前，江蘇紫金農商銀行、寧夏黃河農商銀行分別在公告中透露，手機銀行App與直銷銀行App於2023年10月8日進行全面整合、優化升級。因產品策略調整，旗下金喜鵲直銷銀行App於2023年9月26日關停下線。此前，建設銀行、廈門銀行等多家銀行均對旗下App“瘦身”，註銷或遷移部分功能。

中國互聯網金融協會官網顯示，截至9月28日，2023年共發佈3期移動金融客戶端應用軟件註銷備案公告，近20家銀行的46款產品主動申請註銷備案。

不難看出，升級與下架的背後，行業面臨同質化嚴重、活躍度不佳、智能化不足等痛點。手機銀行App整合開始提速，而產品同質化、資源浪費成爲了整合主因。

博通諮詢金融行業資深研究員王蓬博對《華夏時報》記者表示，此前移動互聯網時代，銀行開始拓展線上服務，湧現出了一批手機銀行App。而每家銀行的不同App，還可能由不同部門負責，且不同類型的手機銀行App可能存在用戶重合，造成一定資源浪費。

“在數字化轉型的焦慮之下，一些銀行開發出很多款App，這容易造成銀行內數據信息的割裂，用戶選擇起來也很困難。而且部分App開發完上線部署之後，後續的維護運營少有跟進。”董希淼表示，“一些手機銀行功能很強大，但用戶用起來可能不方便。比如，界面非常煩瑣，操作複雜，文字說明過於專業，普通用戶看不懂，學習成本高，用戶體驗差，等等。”