來源：財聯社

記者 夏淑媛

第四套生命表徵求意見的消息一出，牽動着市場關注的目光，大家最關心的莫過保險產品價格的變動了。

據財聯社記者從業內獲悉，近日，中國精算師協會向各人身險、再保險公司下發《中國人身保險業經驗生命表（2023）》（以下簡稱“2023版生命表”）的徵求意見稿並徵集意見。據瞭解，2023版生命表包括全國經驗生命表3張、大灣區專屬經驗生命表3張、單一生命體表1張。

中國精算師協會第四屆理事會相關理事對財聯社記者表示，與2016年發佈的第三套生命表對比，2023版生命表的一大變化是保險人羣的死亡率明顯下降，預期壽命有所提高。如果使用2023版生命表爲人身險產品定價，保障類的壽險產品保費將會更加便宜，而對於覆蓋長壽風險的養老類年金險產品，保費則會略微上漲。

人身險生命表再迎修訂：保障類產品將降價、長壽養老類年金險漲價

“生命表”又叫“死亡表”或“死亡率表”，是對相當數量的人口自出生（或一定年齡）開始，直至這些人口全都去世爲止的生存與死亡記錄。其對人身險公司的產品定價及法定責任準備金計提有着重要影響。

據瞭解，我國最早的一套生命表是《生命表 1990-1993》。此後，爲順應人口死亡率與預期壽命的變化趨勢，基本每10年就會修訂一次生命表。

2005年12月19日，原保監會正式公佈《中國人壽保險業經驗生命表（2000-2003）》，這是我國的第二套經驗生命表。目前，我國保險業正在使用的《中國人壽保險業經驗生命表（2010-2013）》，這是我國的第三套經驗生命表。

業內人士介紹，與第三套經驗生命表相比，2023版生命表的一大變化是死亡發生率大幅降低20%左右。具體來看，以非養老業務一表爲例，平均來看，2023版生命表各年齡段男性死亡率只有第三套的78.5%，女性只有72.4%。

而以養老類業務表爲例，2023版生命表的死亡發生率只有舊版發生率的80%。

從預期壽命看，第四套生命表的預期壽命也較第三套有所提高，大多在2歲左右。以CL1（2023）表爲例，用於健康險與定期壽險與槓桿壽險定價，男性預期壽命爲78.4歲，提高2歲，女性預期壽命爲84.5歲，提高2.8歲。

以CL2（2023）表爲例，用於增額壽險與非養老年金類型的儲蓄險定價，男性預期壽命爲82.1歲，提高1.7歲，女性預期壽命爲87.9歲，提高2.5歲。

以CL3（2023）表爲例，用於長壽風險高的養老年金定價，男性預期壽命爲85歲，提高1.9歲，女性預期壽命爲90.6歲，提高2.5歲。

“如果使用新版的生命表爲保險產品定價，定期壽險和終身壽險等風險保障類的產品保費會更加便宜，而對於覆蓋長壽風險的養老類年金險產品，保費則會略微上漲。”業內人士表示，相應的，對人身險公司而言，保障類產品的責任準備金計提會減少，而年金類產品的準備金計提則會相應增加，這對保險公司償付能力與業務引導都會產生影響。

大灣區專屬壽險保費將低於全國版，險企將系統梳理人身險產品發生率使用情況

生命表是壽險業的基石和核心基礎設施，自1693年人類第一張生命表誕生起，已有400多年的歷史。可以說生命表的發展演變史就是一部壽險行業發展史，沒有生命表就沒有現代壽險業。

據悉，2023版生命表包括全國經驗生命表3張、大灣區專屬經驗生命表3張、單一生命體表1張。

3張全國經驗生命表，分別爲非養老類業務一表男女表，簡稱CL1（2023）；非養老類業務二表男女表，簡稱CL2（2023）；養老類業務表男女表，簡稱CL3（2023）。

3張大灣區專屬經驗生命表，分別爲非養老類業務一表男女表（大灣區專屬參考），簡稱CL4 （2023）；非養老類業務二表男女表（大灣區專屬參考），簡稱CL5（2023）。養老類業務表男女表（大灣區專屬參考），簡稱CL6（2023）。

其中，大灣區專屬經驗生命表基於出單且被保險人或投保人常駐於廣州、深圳、珠海、佛山、惠州、東莞、中山、江門、肇慶粵港澳大灣區內地9市的保單和理賠數據編制。

相比全國版本低，大灣區專屬生命表的死亡發生率只有全國版本的80%。在精算視覺創始人牟劍羣看來，這也意味着如果和舊版的生命表對比，大灣區的專屬生命表相當於直接在死亡率上打了6-7折。因此，大灣區以後專屬的壽險產品會比全國版本更加便宜，凸顯了我國保險業在大灣區的戰略導向。

牟劍羣表示：“2023版生命表徵求意見稿開始徵求意見，同樣也意味着監管部門已經開始着手管控死差損風險。之前監管部門下調人身險產品3.5%預定利率與推行報行合一，管控的分別是利差損與費差損風險，如今看起來死差損的風險也一樣會受到監管，監管力度的確是在不斷收嚴的。”

據悉，2023版生命表擬用於規範人身險產品的定價和評估等工作，徵求意見稿提出，各人身險、再保險公司應對現有人身保險產品發生率的使用情況進行梳理，並將對相關產品定價、法定責任準備金影響的測試結果於1月22日前反饋至中國精算師協會。