來源：中國商報

記者 楊宏生

近年來，我國互聯網金融迅猛發展。作爲傳統線下貸款的重要補充，互聯網貸款在服務中小微企業融資和居民消費、提高金融服務效率等方面也發揮了積極作用。

但是，個別商業銀行互聯網貸款業務在消費者權益保護等方面仍存在一些不容忽視的問題。專家表示，互聯網貸款有關強制捆綁銷售、不當催收、濫用個人信息等現象屢禁不止，亟待重拳整治、肅清市場亂象。

圖爲武漢衆邦銀行揭牌儀式現場。（圖片源自官方微博）

1．投訴增量大

“我在黑貓投訴平臺上看到衆邦銀行有好多個投訴。”3月12日，消費者張偉（化名）對中國商報記者說。

張偉所指的衆邦銀行全稱是武漢衆邦銀行股份有限公司（以下簡稱衆邦銀行）。

衆邦銀行官方網站顯示，衆邦銀行由卓爾控股主發起，並聯合其他多家湖北民營企業共同設立，是原銀保監會批准成立的全國第11家民營銀行，也是湖北省首家民營銀行。

記者注意到，在黑貓投訴平臺上，截至今年3月13日，共有1597條投訴中包含搜索詞“衆邦銀行”。2022年8月3日，中國商報曾刊發題爲《監管新規整治網貸亂象促進行業健康發展》的報道稱，個別銀行投訴較多，當年黑貓投訴平臺有關衆邦銀行的投訴量爲570條。

上述報道刊發至今僅過去1年多，衆邦銀行相關投訴增加了1000多條。

圖爲有關衆邦銀行的投訴。（圖片源自黑貓投訴平臺）

近兩年，衆邦銀行諸多網貸亂象屢禁不止。中國商報2022年8月3日刊發的上述報道顯示，相關投訴反映衆邦銀行“暴力催收、頻繁騷擾”“陰陽合同，暗箱操作，強制擔保費”“私自扣款”“違規收取高額利息”“違規收取信息費和服務費”……

2024年1月以來，在黑貓投訴平臺上，依然有多條投訴內容直指衆邦銀行存在侵害消費者權益的現象——“衆邦銀行胡亂上報徵信”“暴力催收”“威脅、恐嚇”“無故惡意扣款”“高息、高額服務費”“侵犯個人隱私”……

2022年7月12日，原銀保監會發布《關於加強商業銀行互聯網貸款業務管理提升金融服務質效的通知》，對商業銀行加強貸款資金管理、規範合作業務管理、加強消費者權益保護等方面提出更爲細化的管理要求，並明確互聯網貸款存量業務過渡期延長至2023年6月30日。

如今距離過渡期結束已有近9個月的時間，但一些網貸亂象仍舊存在。

金融監管部門日前面向各銀行發放的《關於商業銀行互聯網貸款業務檢查發展主要問題的通報》指出，部分銀行未向借款人披露實際年利率、強制閱讀貸款合同環節時間過短或默認勾選貸款期限和還款方式等，或是未履行審慎管理催收責任，外包機構採取不正當手段催收。

2．維權有點難

“衆多夢想 邦你實現”——衆邦銀行官方網站這樣宣傳 “衆易貸”。

“衆易貸”是衆邦銀行旗下一款循環額度的信貸產品，根據客戶的信用情況可提供1000至200000元的貸款額度，客戶可以在額度範圍內取現、分期、消費。

衆邦銀行還在官方網站上介紹了“衆易貸”的三大特點：“借易：線上申請、純信用、無需抵押；還易：按日計息、千元日息0.16元起、隔日可還；稱心如意：循環額度、最高20萬元、最長借款期限1年。”

此外，“衆易貸”App界面也有這樣的文字介紹：“線上申請、無需抵押、最快1分鐘到賬。”

圖爲“衆易貸”App界面截圖。（圖片源自“衆易貸”App）

線上申請“衆易貸”是否真的是“純信用、無需抵押”？

2022年，張偉通過“衆易貸”App借了5萬元。“借款一時爽，還款悔斷腸！”張偉發現，在每個月還款的時候，居然還有所謂的“融擔費”。當年9月28日，張偉第一期還款除了4016.09元本金和344.44元利息外，還有688.89元的“融擔費”。顯然，“融擔費”高於利息。

今年2月28日，張偉在黑貓投訴平臺上發佈一則投訴稱：“衆易貸利用低利息引誘消費者，其實是高利息，我借了5萬元，每筆還款除了利息外還有高額擔保費。我沒有一期逾期，你替我擔保什麼？”

無獨有偶，陳鵬（化名）也自稱遭遇了高額擔保費。

今年2月29日，也就是張偉投訴的第二天，陳鵬在黑貓投訴平臺上發佈了一則投訴：“本人於2023年10月19日在58好借平臺上借款1.8萬元。借款界面沒有任何提示會產生諮詢服務費與擔保服務費。2024年2月29日，本人想還清全部欠款，結果發現每月還款中出現了諮詢服務費、擔保服務費。”

陳鵬認爲，諮詢服務費和擔保服務費是58好借平臺變相提高利息的手段，不合法。“我要求取消借款裏的擔保服務費和諮詢服務費，只支付利息和本金。”

“58好借的客服說我是自願的。”陳鵬的訴求落了空。

“衆邦銀行是很厲害的，沒人能管他們。”張偉說，“我對他們提出退還高額的利息和擔保費，人家直接來一句‘不可能的’。”

衆邦銀行2020年年度報告稱：“借款人由於通過合作平臺申請貸款，通常會選擇融擔服務，在實際還款中需要償還貸款本金、利息及融擔費，客戶誤認爲統一爲我行收取的利息。”

3月12日，衆邦銀行客戶服務電話接聽人員對記者表示，在“衆易貸”申請貸款，衆邦銀行只收取本金和利息，擔保費是擔保公司收取的。

3．期待強監管

“當初我要是知道衆易貸有擔保費，我肯定不會借。”張偉對記者說，“我借了好幾個平臺，都跟我商量了，有的不管怎麼樣都會退一點給我們消費者，唯獨衆邦銀行一點也不給退。”

陳鵬坦言，當初在58好借平臺上借款時，關於諮詢服務費和擔保服務費，“好像有一個小小的選擇，不選擇不可以提交（借款申請）。”

2021年3月12日央行發佈的〔2021〕第3號公告明確，所有從事貸款業務的機構，在網站、移動端應用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率，並在簽訂貸款合同時載明，也可根據需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應比年化利率更明顯。

上述公告還明確，貸款年化利率應以對借款人收取的所有貸款成本與其實際佔用的貸款本金的比例計算，並折算爲年化形式。其中，貸款成本應包括利息及與貸款直接相關的各類費用。

北京市新達律師事務所律師吳子君對記者表示，“融擔費”、擔保服務費應該屬於“與貸款直接相關的各類費用”。

《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》明確，出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。

記者掌握的多份案例顯示，一些法院在審理涉及互聯網貸款糾紛案件時，參照了最高人民法院上述規定。

吳子君表示，最高人民法院上述規定明確，經金融監管部門批准設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構，因發放貸款等相關金融業務引發的糾紛，不適用該規定。所以，有關商業銀行互聯網貸款糾紛案件究竟如何適用法律是迫切需要解決的問題。此外，有關監管不能缺位。

國家金融監督管理總局局長李雲澤日前表示，推動形成監管合力，依法將所有的金融活動納入監管，將牽頭建立監管責任歸屬認領和兜底監管機制。

知名危機公關專家、福州公孫策公關合夥人詹軍豪接受中國商報記者採訪時說，監管機構應該定期對互聯網貸款和催收機構進行檢查，確保他們遵守相關法規，保護消費者權益。對於違規行爲，應該嚴懲不貸，以儆效尤。此外，還要加強技術監管，利用大數據、人工智能等技術手段，對催收行爲進行實時監控和分析，發現不當行爲及時干預和處理。

詹軍豪認爲，互聯網貸款與催收行業作爲金融行業的一部分，應該在合規、透明、公正的基礎上發展。只有這樣，才能爲消費者提供更好的服務，促進整個行業的健康發展。