每經記者 趙景緻    每經編輯 廖丹    

近期，隨着“跨境理財通”2.0版本正式上線，“南向通”中多家香港地區的銀行推出新開通獎勵，1個月期限的美元定存年化利率10%，一年期的也能達到4.45%，可謂是吸引力十足。

高息存款固然“很香”，但你可別一股腦兒往裏衝，畢竟，與我們平常在六大行等銀行機構購買的存款產品相比，南向通中銷售的存款並不完全一樣，例如，關於提前支取的約束就要嚴格很多，投資者一不留神就容易“踩坑”。

那麼，通過南向通購買的定期存款能提前支取嗎？如何操作？怎麼避免“踩坑”？近日，每經記者深入一線走訪，告訴你購買這些存款，到底需要注意啥……

提前支取不僅沒有利息，還需繳納罰款

“香港定期存款提前支取，竟然罰息這麼多！”

在某社交平臺上，一位儲戶分享了自己想取消12萬美元定期存款，卻被告知要收取近2000美元違約金的經歷。

“本來自己的12萬美元想定存3個月，於是在手機銀行上購買了，但不小心選錯買到了一年期的。我馬上去銀行櫃檯問，能不能修改，銀行說改不了，只能取消原來的訂單。”她說。

但取消要訂單被收取近2000美元的手續費（違約金）。“幸虧這筆錢不着急用。”無奈，她只能作罷。

香港定期存款雖“香”，但該儲戶也提醒，存之前一定計算好這筆錢什麼時候要用。

而在跨境理財通上購買定期存款，若是要提前支取，是否會有費用？

中銀香港工作人員表示，若酌情允許客戶在到期前提取有關定期存款，客戶將不獲得任何利息，並且需要按照下列計算方式繳付手續費（取其高者），最低手續費爲港幣200元：

1．定期存款本金×（最優惠利率–定期存款年利率）×尚餘到期日數/一年總日數。

2．定期存款本金×（同業拆息拆出利率–定期存款年利率）×尚餘到期日數/一年總日數。

（注：最優惠利率、同業拆息拆出利率將按該行不時公佈的利率爲準。）

截圖來源：中銀香港

此外，工作人員表示，如果取消定期的話，需要客戶必須親自來到香港的分行辦理。

不過，另一位中銀香港的工作人員對記者表示，如果沒到期是不可以提取的，“開戶後，可以問一下香港這邊的客戶經理，是否可以爲還沒有到期的定期提前取款，正常就是不可以的，需要到期纔可以取走定期存款。”

該中銀香港工作人員表示，如果開通南向通賬戶，會有香港的客戶經理與客戶聯絡，到時候可以跟客戶經理確認是否可以提前支取，可以的話，也需要客戶經理計算一下，收什麼手續費、收多少。

信銀國際工作人員表示，如果做了定期，提前拿走不會有利息，且有一些罰息。“不像活期那樣隨便拿走，它是一個固定時間的。”

記者注意到，該行官網顯示，若定期存款到期前提取，則會取消所有利息（包括儲蓄利率）另加罰款，罰款金額按照以下方程式計算：定期存款本金×定期存款利率×（尚餘到期日數/一年總日數）。

截圖來源：信銀國際

中信國際工作人員表示，如果原本存了10萬美元一年期定期，若存7個月後需用錢提前取出，還剩5個月沒到，剩下的5個月需要按照當時定存的年利率乘以本金，算出這5個月的利息作爲罰款，“需要將剩下期限的利息付給銀行，此前7個月的利息也是不會得到的，到時候大概就是這樣計算，所以您的本金是會有虧損的。”

根據3月18日信銀國際的利率，當日該行一年期美元定存利率爲4.6%，若上述計算方式，若存10萬美元，提前5個月提取罰款約爲1900美元。

招商永隆銀行官網同樣顯示，除該公司按酌情決定外，未到期的存款不可提取。提取未到期的存款將不獲計給利息，及可能須收取費用，金額由該公司決定。

深圳建行：提前支取利息按活期計算

如果手裏有一筆美元，在深圳存定期，提前支取情況如何？建行深圳一支行工作人員表示，如果是美元普通定期存款，提前支取的話會按照活期計息，和人民幣普通定期存款一樣，不過人民幣有可轉讓大額存單，提前用錢可以轉讓，減少利息損失。

“人民幣存款的話，我們現在有大額存單，大額存單是可以轉讓的，如果要提前用錢的話，可以通過建行的轉讓平臺把它轉讓出去，就可以不用按活期計息了。”建行工作人員表示，大額存單轉讓需要有客戶承接，可能需要把利息讓一讓，應該很快就會轉出去。此外，工作人員表示，大額存單同樣也可以提前支取，但支取也是按照活期利率。

值得注意的是，此前，內地銀行有“提前支取、靠檔計息”的存款產品，目前內地的各家銀行定期存款提前支取，則均按照活期計息。

據悉，“靠檔計息”存款產品全稱是“定期存款提前支取靠檔計息產品”，收益會根據存款時間分段計算利率。客戶與銀行簽約，協定存款金額並允許提前支取，存款利息按照與實際存款天數最接近的存期利率向下靠檔計息。

不過根據國有六大行公告，2021年1月1日起，已經調整了這類產品提前支取時適用的計息規則，計息方式由“靠檔計息”調整爲“按照支取日銀行活期存款掛牌利率計息。”

建行一工作人員對記者表示，此類產品早就取消了，“其實那種是不合規的，已經被叫停了，現在各家銀行全部都下架了。”

封面圖片來源：每日經濟新聞 劉國梅 攝