來源：長江商報

長江商報記者 李璟

汽車貸款政策迎來重要調整。

近日，中國人民銀行、國家金融監督管理總局聯合印發《關於調整汽車貸款有關政策的通知》（簡稱《通知》），明確金融機構在依法合規、風險可控前提下，根據借款人信用狀況、還款能力等自主確定自用傳統動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發放比例。這意味着，可按所購車價格全額髮放貸款。

長江商報記者瞭解到，國務院3月印發的《推動大規模設備更新和消費品以舊換新行動方案》（簡稱《方案》）中，明確提到“開展汽車以舊換新”，但尚未公佈相關實施辦法和具體細則。而此次發佈的《通知》加大了汽車以舊換新場景金融支持等，將進一步推動汽車消費市場，並帶動相關產業發展。

兩部門同時明確，下一步將指導金融機構落實《通知》要求，加大金融支持力度，更好支持合理汽車消費需求。

推動以舊換新加速汽車更新消費

推動大規模設備更新和消費品以舊換新，是今年促進經濟增長的一項重點工作。

3月13日出臺的《方案》提出，要加大政策支持力度，暢通流通堵點，促進汽車梯次消費、更新消費；組織開展全國汽車以舊換新促銷活動，鼓勵汽車生產企業、銷售企業開展促銷活動，並引導行業有序競爭；嚴格執行機動車強制報廢標準規定和車輛安全環保檢驗標準，依法依規淘汰符合強制報廢標準的老舊汽車；因地制宜優化汽車限購措施等。

根據《通知》，此次調整汽車貸款政策，就是爲了加大汽車消費金融支持力度，推動汽車以舊換新，穩定和擴大汽車消費。與此同時，央行、原銀監會2017年發佈的相關通知即時廢止。

對比來看，此前的通知規定，自用傳統動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發放比例分別爲80%、85%。而《通知》將這一比例調整爲由金融機構自主確定，即貸款最高發放比例可以達到100%，也就是按照所購汽車價格全額髮放。另外，商用傳統動力汽車、商用新能源汽車、二手車貸款最高發放比例仍然保持此前的70%、75%、70%不變。

在今年兩會期間召開的經濟主題記者會上，商務部部長王文濤指出，今年促消費，要做兩個重點工作，一是推動汽車、家電、家裝廚衛等消費品以舊換新，再一個就是提振服務消費。推動消費品以舊換新，既是增強當前經濟增長動力、鞏固回升向好的有力舉措，也是推動高質量發展的長遠之策。

根據公安部發布的數據，截至2023年12月底，全國機動車保有量達4.4億輛，其中汽車3.36億輛，佔機動車總量的77%。而中國汽車流通協會數據顯示，目前傳統燃油車的普遍換車週期在6年至8年，新能源換車週期3年至5年，預測今年乘用車市場消費增量將有40%來自以舊換新。以去年2600萬輛的乘用車銷量計算，今年大約有1000萬輛乘用車將來自以舊換新。

隨着中國汽車市場正在加速轉型重塑，汽車市場由“增量時代”進入了“存量和增量並重的時代”，以舊換新的潛能巨大。《方案》也明確要求，到2027年二手車交易量較2023年增長45%。

乘聯會相關負責人表示，推動汽車以舊換新和報廢更新，對汽車市場發展有巨大促進作用，尤其是推動報廢更新的發展，可使汽車全生命週期鏈條實現有效完整的流轉。通過嚴格標準，實現更便利化的報備更新，使更多的老舊車輛順利被淘汰出市場，同樣有利於整個新車的銷售和二手車流通。

促進金融機構車貸業務穩健運行

放寬汽車貸款，體現了我國金融支持實體經濟的重要導向。

目前，我國個人購車貸款的首付比例普遍不低於20%，主要在30%左右。其中，銀行的汽車貸款首付比例主要在30%—40%左右。因此，對於一些資金有限卻有購車意願和需求的消費者而言，若車貸成本能夠進一步降低，這無疑將減輕消費者的購車負擔，進一步激發汽車消費市場潛力。

對此，《方案》曾提出，鼓勵銀行機構在依法合規、風險可控前提下，適當降低乘用車貸款首付比例，合理確定汽車貸款期限、信貸額度。《通知》也指出，結合本機構汽車貸款投放政策、風險防控等因素，根據借款人信用狀況、還款能力等，合理確定汽車貸款具體發放比例、期限和利率。

事實上，隨着年初比亞迪的一輪大幅降價，帶動其他車企紛紛降價或推出更大優惠折扣力度，汽車消費市場已“卷”出新高度。在此背景下，《通知》又在汽車金融信貸方面加大政策支持，將進一步推動汽車消費的大發展。

《通知》提出，鼓勵金融機構結合新車、二手車、汽車以舊換新等細分場景，加強金融產品和服務創新，適當減免汽車以舊換新過程中提前結清貸款產生的違約金，更好支持合理汽車消費需求。

結合當下汽車金融公司收取違約金普遍較高的市場行情，此舉或將有效降低居民通過以舊換新購買新車的置換成本，提振居民汽車消費的意願和能力。

值得一提的是，《通知》還提出，切實加強汽車貸款全流程管理，強化貸前審查和貸後管理，持續完善借款人信用風險評價體系和抵質押品價值評估體系，保障貸款資產安全，嚴防貸款資金挪作他用。

這或意味着，在取消部分車型貸款最高發放比例限制的同時，也對金融機構的風險管控能力帶來考驗，保障金融安全是支持汽車消費的底線。

因此，《通知》同時明確，中國人民銀行各分支機構、金融監管總局各派出機構應強化對汽車貸款資產質量、機構穩健性的監測、分析和評估，促進金融機構汽車貸款業務穩健運行。

專家指出，政策放鬆後可能增加銀行信用風險，在這個過程中應該確保銀行的資產安全。未來，金融機構應該加大產品和服務創新力度，進一步豐富汽車消費金融產品類型，促進汽車消費金融更加普惠化。

責編：ZB