界面新聞記者 | 呂文琦

車險“報行合一”進一步被上緊箍咒。

4月16日，界面新聞從業內獲悉，爲維護市場秩序，規範銷售行爲，部分保險公司自4月15日0時起針對新轉保家用車及駕乘險執行嚴格自律。其中，家用車0貼費方面，僅保留系統基礎手續費，即燃油商業險15%、新能源商業險8%、交強險4%。駕乘政策區分續保及轉保。

家用車及駕乘0返現方面，應嚴格車險費用管理，禁止任何形式給予或承諾投保人、被保險人保險合同約定外利益。做好消費者權益保護宣傳工作，明確告知返傭違法，規範銷售行爲。定期對脫轉保客戶進行回訪，對違規返傭人員追究法律責任。

3月，金融監管總局財險司召開車險監管通報會，將試行三項監管工作機制，即檢查機制、通報機制、掛鉤機制，以全面強化“報行合一”。違規機構最長暫停3個月業務。近期，中保協召開全國車險工作會議，車險“報行合一”進一步強調。

自去年下半年開始，“報行合一“成爲車險業主旋律。

2023年6月，原銀保監會財險部印發《關於規範車險市場秩序有關事項的通知》，明確指出“隨着行業內外部情況發展變化，部分地區和機構高手續費競爭等問題又有所抬頭，個別地方比較嚴重”。爲了嚴控手續費惡性競爭再抬頭，監管從五大方面着手規範車險市場秩序，整治車險市場亂象。

9月底，金融監管總局下發《關於加強車險費用管理的通知》。要求全面加強車險費用內部管理，持續健全商業車險費率市場化形成機制，加強商業車險費用監督管理。

隨後，八家頭部財產險公司制定簽署了《車險合規經營自律公約》，共同營造規範有序、穩健經營的車險發展生態。

爲何車險費用被一再提及？這和去年財險行業高企的綜合成本率不無關係。隨着車險綜改不斷推進，費率區間下限越來越接近保險公司的成本極限。

據統計，2023年，財險行業綜合成本率100.18%，同比增長1.28個百分點。財險公司2023年實現淨利潤395.12億元，同比下降24.62%。其中，車險承保利潤89.98億元，同比下降58.40%。

有財險支公司負責人向界面新聞表示，我國在數次費改過程中都要求行業自律，但是中小公司往往迫於爭奪市場份額而再三突破費率上限。剛好疫情期間出行減少爲財險公司帶來的費用盈餘在2023年充實了費用戰的彈藥。“在考覈壓力面前，降低費用率意味着放棄市場，也意味着死，所以很多機構寧可‘戰死沙場了’。”

車險是一個極具馬太效應的市場，80%以上的業務掌握在前幾家大公司的手中。主流的4S店、大型修理廠等渠道往往是大公司的天下，小公司的生存環境堪憂。

目前業內的共識是，小公司需要嚴控運營成本，細分業務賽道，精準定價纔可能求生存，但在巨大的業務慣性面前知易行難。

中小險企該如何破局？據界面新聞和業內人士交流了解到，一些險企2023年起從傳統燃油車業務轉去啃新能源車險這塊“難啃的骨頭”，且已取得保費收入高速增長，綜合成本率也在可控範圍內，而其中訣竅在於風控模型做得更爲先進。

有資深業內人士指出，過去中小險企在定價上輸在數據的缺乏上，但隨着保險科技的發展和新能源車的普及，藉助外部的力量獲得數據賦能業務變得更爲可行。

車車科技創始人張磊向界面新聞表示，新能源汽車的智能網聯爲保險行業產品創新帶來了革命性變化。高質量的新能源汽車產業和新能源車專屬車險的發展，需要跨業融合，實時準確歸集新能源車險數據，推進數據跨行業互聯互通，從而支持保險公司開發新的保險產品和風險管理服務，促進新能源汽車產業鏈的降本增效，並建立全流程的完整車險服務體系。