新金融頭條訊，5月23日，據江西日報消息，江西裕民銀行日前獲得中國銀保監會籌建批覆，成爲江西省首家、全國第18家獲批的民營銀行。

資料顯示，江西裕民銀行擬註冊資本金20億元，由正邦集團有限公司、江西博能實業集團有限公司聯合省內多家優秀民營企業共同發起設立，其中正邦集團有限公司、江西博能實業集團有限公司分別認購30%、29.5%的股份。

作爲中國國有金融體制的重要補充，此前全國已開業並運營民營銀行數量達17家。包括首批獲批的深圳前海微衆銀行、浙江網商銀行、上海華瑞銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行等5家民營銀行，以及第二次獲批籌建的重慶富民銀行、湖南三湘銀行、安徽新安銀行、福建華通銀行、武漢衆邦銀行、北京中關村銀行等。不過，2017年之後，民營銀行牌照批覆進展擱置，時隔2年後，江西裕民銀行首獲監管批覆。

今年2月，銀保監會發文指出，目前，已批准設立的17家民營銀行總資產達6373.6億元。"銀保監會城市銀行部將重點抓好相關落實工作，繼續按照'成熟一家、設立一家'的原則，有序推進民營銀行常態化發展，"今年3月，銀保監會城市銀行部主任凌敢表示，同時推動其明確市場定位，積極響應民營企業融資需求，加快建設與民營中小微企業需求相匹配的金融服務體系。

兩股東均有金融業務佈局

天眼查資料顯示，江西裕民銀行目前依靠江西星源企業諮詢管理有限公司（下稱"江西新源"）開展前期業務。江西星源同樣由大股東正邦集團、博能實業發起成立，專門用於江西裕民銀行批籌前相關人員的招募、籌建經費開支等籌備準備工作的機構，實際承擔籌建準備組的工作職能。

值得注意的是，江西裕民銀行的兩大股東此前均已在金融行業有所佈局。

據官網資料，正邦集團是農業產業化國家重點龍頭企業，2018年實現總產值780億元，在全國29個省（市、區）擁有480家分子公司、50000名員工。正邦集團旗下分設了分設畜牧、植食、食品、金控四大產業。其中，正邦集團金融產業集團包括了產業基金、小額貸款公司、村鎮銀行和擔保公司。

另一大股東江西博能實業集團有限公司爲博能控股股份有限公司（下稱博能集團）旗下全資子公司，也是江西省第一家主板上市的民營企業。目前主要的四大業務版塊分別是客車、漆包線、房地產和金融版塊。

2014年，博能集團發起成立博彙九洲金融服務公司（以下簡稱：博彙九洲），推出互聯網金融平臺博金貸。如今，博金貸已成長爲江西第一大P2P平臺，在各類行業榜單中綜合排名前30。截至5月22日，博金貸累計交易總量超過245億，借貸餘額13.28億元。

2018年12月24日，博彙九洲完成股東增資工商變更手續，原股東"南昌市小額貸款公司協會"退出股東，博能集團、三大國資等其餘18位股東全部增資，註冊資本由7075萬元增資到14150萬元，其中，江西博能實業集團有限公司佔股38.96%，爲第一大股東。

此外，博能集團還於2010年發起成立了兩家小貸公司。2015年開始，博能集團還先後組建了澤諾信息、衆鎬科技、北京博益等多家金融科技及大數據公司。2017年3月，博能網絡小貸獲得可以經營全國業務的網絡小額貸款業務經營牌照，以供應鏈金融和縣域小微金融爲主。

定位"智能銀行"能否突圍

近期，多家民營銀行發佈了2018年年報。從年報數據可以看出，近幾年的發展中，雖部分民營銀行實現盈利，但各家發展水平參差不齊。

在公佈2018年業績數據的10家民營銀行中, 微衆銀行以2200億資產規模穩居第一，並且高於其餘10家民營銀行之和。實際上，目前大部分民營銀行的資產規模都比較小，除微衆銀行、網商銀行之外，多數民營銀行的資產規模都在500億以下，和大型銀行相比仍存在距離。各大民營銀行的貸款規模也都很小，大部分都是在100億以內。

營收方面，2018年，各大民營銀行都實現了盈利，其中利潤最多的是微衆銀行的24.75億元，最少的蘇寧銀行也有18.9萬。微衆銀行則採用聯合放貸模式，2018年手續費及佣金收入已經可以與利息收入比肩。其餘大部分銀行主要營業收入來源爲息差。

存款餘額方面，截止2018年12月31日，微衆銀行吸收存款達1547.86億元，相比2017年的53.36億元激增28倍，佔負債項的74.23%。據其他媒體報道，存款激增的原因在於財付通存在其他銀行的約1500億規模的備付金轉存在了微衆銀行。也有觀點認爲，微衆銀行在存款端的爆炸式增長源於其在"智能存款"產品上的創新。

據業內人士介紹，一直以來，民營銀行吸收存款非常困難，雖然藍海銀行、振興銀行等通過與京東金融等第三方渠道合作，存款增速較快，但其他民營銀行仍主要依賴同業拆借。並且，近日監管正在清理停辦利率和存款金額掛鉤的"智能存款"產品。有民營銀行下架或售罄後不再推出智能存款產品。

在業內看來，政策"束縛"、負債嚴重依賴同業等問題的存在，導致民營銀行的業務結構和資金來源單一化。當初被業界寄予厚望的民營銀行目前並沒有對傳統銀行起到"鯰魚"的作用。

據介紹，此次獲批的江西裕民銀行將立足江西區域，面向民營企業、民營經濟、民生大衆，以產融銀行、綠色銀行、智能銀行爲特色；以三農和中小微客戶爲服務重點。目前看來江西裕民銀行似乎有決心發力線上和小微，其對標的或許是民營銀行巨頭網商銀行。

目前已經獲批開業的17家民營銀行中，已有多家銀行的業務定位爲"互聯網銀行"、"數字銀行"，如微衆銀行、網商銀行、 新網銀行、華通銀行、億聯銀行、蘇寧銀行、 中關村銀行。此外，其他銀行雖然沒有明確定位互聯網銀行，但多數也表示會依託互聯網發展網絡銀行方面的業務，如遼寧振興銀行、湖南三湘銀行等。

一資深業內人士分析，在未來的經營中，民營銀行應當保持戰略定力，形成客戶基礎，且與時俱進，保持不斷創新的能力。在這個基礎上，探索差異化經營，加強同業合作，發揮股東及體制機制等自身優勢、大力運用互聯網模式及金融科技，將是民營銀行下一步發展的主要戰略方向。

未來，江西裕民銀行能否在監管收緊、競爭加劇的環境中突圍，值得期待。

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