导读

得零售者，赢未来。

伴随大数据、人工智能、5G等新技术的发展，传统的零售银行已步入零售银行 4.0 时代。如何准确把握零售银行 4.0 时代带来机遇和挑战，亟需农商行作出回答。近日，来自全国的专家学者、高级研究员、农商银行高管及部门负责人，围绕农信系统转型升级和未来发展趋势，从政策、市场、管理、科技等方面进行了主题演讲和展开专题讨论，深刻剖解了当前农商行面临的发展困境和难点，探讨了新时代下农商行打造适用于本土经济的思路和方法，为农信系统带来一场前沿的碰撞和务实的交流。

作者

中华合作时报记者 胡宏开

得零售者，赢未来。

伴随大数据、人工智能、5G等新技术的发展，传统的零售银行已步入零售银行 4.0 时代，即全面迈入由全渠道银行、大数据、人工智能银行、生态银行和开放银行为基础的数字化银行。如何准确把握零售银行 4.0 时代带来机遇和挑战，顺应县域经济社会发展变化和信息科技发展趋势，并从战略战术中谋划迎战之策，亟需农商行作出回答。

6月21日—22日，由上海华益企业管理咨询有限公司、农家书屋杂志社联合主办的“新时代·新农商·新未来”农信系统转型发展高峰论坛在浙江杭州举办。来自全国的专家学者、高级研究员和20多家农商银行高管及部门负责人，共120余人参加了本次活动。论坛围绕农信系统转型升级和未来发展趋势，从政策、市场、管理、科技等方面进行了主题演讲和展开专题讨论，深刻剖解了当前农商行面临的发展困境和难点，探讨了新时代下农商行打造适用于本土经济的思路和方法，为农信系统带来了一场前沿的碰撞和务实的交流。

↑图为“新时代·新农商·新未来”农信系统转型发展高峰论坛现场。

农商行未来发展取决于

转型方向、速度和战略执行力

华益咨询董事长姜晓卉在论坛上指出，农商行是“支农服务主力银行”“小微企业伙伴银行”“地方经济主流银行”，从改制以来，农商行抓住机遇、攻坚克难，金融服务能力和水平有了很大提升，改革发展成绩有目共睹。然而农商行也面临重重挑战，经济增速回归常态、利差日益收窄、科技金融崛起等，都将改变农商行的经营环境。

↑图为华益咨询董事长姜晓卉就农信系统转型发展作主题演讲。

姜晓卉认为，农商行未来发展的关键取决于转型方向、转型速度和战略执行力，这将是一个重构经营模式、优胜劣汰分化的过程。农商行需要以变应变、快速转型、以新的商业模式实现新的飞跃。

农商行要实现怎样的转型？

华益咨询管理转型专家陈清民博士结合华益咨询近10年于浙江、四川、江苏等地开展管理咨询的实战经验，提出以“121”模式实行农商银行管理转型：

坚守一个初心，即坚守农商银行作为“当地本土小冠军、服务‘三农’主力军、当地人自己的银行”的战略初心；

落实两大方针，即通过打造客户全生命周期、员工全生涯周期的运营管理模式，落实以客户为中心、以人为本的方针；

优化一大引擎，即构建并优化以业务数据、管理数据、外部数据为支撑，实现客户旅程3.0为导向的科技引擎，加速农商银行实现精细化管理，逐步迈向零售银行4.0时代的进程。

↑图为华益咨询管理转型专家陈清民博士作《农商银行管理转型趋势》主题演讲。

在战略上既要坚守定力，在战术上又要快速响应。农商行如何以变应变？

台湾动态竞争研究协会副院长陈昭良说，当今竞争环境变化不可测，竞争对抗不理性，动态竞争已经来临，动态竞争环境下，最需要的不全是预测分析能力，而是洞悉正在发生的事情、悟出道理，比竞争者谁学得更好、学得更快，事前诊断分析转变为事中决战胜负，弱势一方如何在事中实现强弱势改变，可选择节奏点，逆向引导，化被动为主动。

再好的战略，最终都要“落地”。如何保障战略落地？执行力文化成为关键。

浙江龙泉农商银行副行长汤伟强说，农商行业绩的提升和荣誉的获得都是基于执行力文化，执行力驱动目标通过人才、管理、科技辅助手段落地。执行力是目标的着陆点，它可以带动银行内部运营体系健康平稳发展，可围绕目标（干什么）队伍（谁来干）管理（怎么干）展开。龙泉农商银行通过“制度管人、流程成事、文化齐心”，打造“小而特”的特色银行、“小而精”的精品银行、“小而美”的美好银行。

数字化转型已经成为

传统银行转型的必经之路

方圆基金（香港）合伙人、董事周浩在演讲中说，国内银行金融科技已进入3.0时代，大数据、云计算、人工智能和区块链等技术得到迅速发展和应用，银行通过收购、投资、战略合作，增加金融科技投入等内外结合方式提升竞争力。

在金融科技大潮下，国有大型银行通过自建或与BATJ等互联网公司在基础设施、场景、平台、渠道等方面进行战略合作，补短板、促创新、构建金融科技生态；领先的城商行则普遍采用合作共享模式，借助外部合作商建设提升金融科技能力；而中小银行金融科技存在着许多“痛点”：

在战略上，定位大而不精，创新推动含义知而不解；

在营销上，获客成本高，产品定位不清晰，产品创设能力不足；

在风控上，信用风控重贷前轻贷后，同业风控面临多种问题；

在技术与数据上，基础系统老化，数据治理处于初步阶段。

针对中小银行在金融科技方面的短板，周浩提出了几点建议：一是再塑客户旅程，利用金融科技实现产品微创新；二是拓展边界切入高频生活场景，提供特色产品服务；三是打造全面数据治理体系，提前布局关键技术，深化金融科技合作。

↑图为方圆基金（香港）合伙人、董事周浩作《数字化加速零售银行4.0转型》主题演讲。

数字化转型已经成为传统银行转型的必经之路，而数字化转型的核心竞争力，就是企业可持续的创新能力。基于科技手段的数字化创新将帮助银行变革原有的业务流程，推动业务模式的转型，提高银行、客户以及合作伙伴的商业价值。

山东宁阳农商银行市场营销部副总经理蒋大伟就“大数据驱动流程银行再造”进行了经验分享。山东宁阳农商银行自2015年开展流程银行建设至今，已构建了较完善的流程管理体系，并通过IT落地了绝大多数的关键流程，初步达到了流程银行的建设目标。

蒋大伟指出，当前农商银行开展流程银行建设主要面临业务流程僵化单一、无法体现“客户中心”；机构网点定位不清，前中后台分工不彻底；业务流程交叉及部门间信息孤岛难以消除等问题与挑战，并提出了农商银行流程化治理的路径建议，即：业务制度化，制度流程化，流程信息化，并在此基础上基于该行“流程银行”建设的动态与发展趋势，进一步提出“基于大数据分析的持续流程优化”的发展观念，依托大数据思维，精准找寻效率、效能低下，风险突出的流程环节，通过业务及管理数据的金融可视化平台，打造领导驾驶舱，为领导层决策提供科学合理的数据支撑。

“强基础、降成本、优服务”

是迎战之策

本次活动还由华益咨询管理转型专家陈清民博士主持了一场别开生面的圆桌论坛，方圆基金（香港）合伙人周浩、浙江省农村信用社联合社衢州办事处综合科科长罗美芳、天台农商银行董事长许昌志、开化农商银行副行长方建军、奉化农商银行人力资源部总经理林建峰等嘉宾，围绕互联网金融渗透、国有大行和股份制银行对农商行优质客户“掐尖”、客户老龄化、金融科技不强、员工焦虑等农商行发展的热点、难点等话题展开了深入探讨。

↑图为圆桌论坛现场，就农商行热点、难点，进行深入探讨。

针对大行对优质小微企业客户“掐尖”现象，周浩说，面对激烈的竞争态势，“年年难过年年过”，农商行要有预见性。

周浩认为，目前大行下沉服务小微，在贷款利率上对农商行形成挑战，但所有经济行为都有约束边界，只要农商行的客户是扎实的，把服务做好，渡过三年“阵痛期”。

对此，许昌志表示，农商行要坚持道路自信，与同业竞争，不只是比利率，重要的是扬长避短，与他们比基础、比服务。同时，抓住乡村振兴契机，开展政银合作，发挥本土银行的优势，可以在“一村一品”、政府民生项目上做文章，对传统信贷项目有所补充。

参加论坛者普遍认为，面对国有大行下沉和互联网金融等众多挑战，“强基础、降成本、优服务”是迎战之策。农商行需要坚守社区银行定位，做实做强小散客户基础；需要进行数字化转型，通过科技金融赋能，降低运营成本；需要发挥农商行的“决策短、机制活、响应快”和线下点多面广、人熟地熟的优势，做优服务，以“人情网”迎战“互联网”。

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来源/中华合作时报·农村金融

主编/刘小萃 新媒体总监/李 博 制作/兰 亭

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