摘要：另外一家城商行人士對第一財經記者表示，和消費貸款不同的是，他所在的銀行提供的現金貸額度較小，也不會審覈貸款用途。第一財經記者發現，目前不少城商行、農商行推出了多款現金貸產品，用款人可以通過小程序進行申請，例如，天津濱海農商行的“濱銀喵喵貸”、寧夏銀行“唰唰貸”等產品。

藍海般的消費金融市場，繼續吸引各方資本的進入。近日，多家城商行、農商行開始推進線上現金貸產品。用戶只要通過小程序，填寫相應的信息，最高可以申請100萬元的授信。

多位業內人士對第一財經記者表示，違規現金貸被整頓後，這部分羣體正常的消費信貸需求依然存在。“城商行和農商行的進入，使得不同類型的市場主體各有優勢，可以優勢互補，共同推進消費金融行業高質量、健康、可持續發展。”馬上金融創始人兼CEO趙國慶稱。

城商行、農商行是否會擠壓持牌消費金融公司的業務空間？多位受訪人士表示，消費金融公司深耕的是消費場景，而城商行、農商行提供的更多的是一種金融業務。

銀行加碼現金貸產品

第一財經記者發現，目前不少城商行、農商行推出了多款現金貸產品，用款人可以通過小程序進行申請，例如，天津濱海農商行的“濱銀喵喵貸”、寧夏銀行“唰唰貸”等產品。

現金貸是基於互聯網等技術手段的小額現金貸款，具有小額短期、高息且無擔保的特點。“銀行切入這塊業務不是新鮮事，中小銀行也開始搶食現金貸業務，背後是其自身業務的變化。對整個銀行業來看，對公業務不良率明顯高於零售業務，中小銀行更是如此。在經濟增速下行、淨息差壓力下，拓展消費金融業務，不僅可以降低不良率，還可以拓寬收入來源，提高收益率。此外，我國的消費金融市場足夠大，能夠容納各家機構。”蘇寧金融研究院高級研究員黃大智稱。

數據顯示，截至2018年底，消費金融行業貸款餘額已達11.1萬億元，未來兩年行業增速將快速下滑至名義GDP增速附近，2020年預計行業貸款餘額12.3萬億~14.5萬億元，仍有1萬億~3萬億元貸款餘額增量。清華大學金融科技研究院金融大數據研究中心發佈的《消費金融行業洞察報告》顯示，我國的消費金融滲透率（短期消費貸款/消費指出）相較於美國而言，只達到了60%，依然存在較大的發展空間。

黃大智稱，現金貸需求旺盛、市場空間大，主要原因是缺乏傳統金融服務的人羣消費升級需求爆發，這部分客戶應該是非信用卡客戶。他們是優質客戶的次級客戶，但這是剛需。不規範網貸機構已經離場，需要正規金融機構的服務，但是大行可能缺乏意願覆蓋這些人羣，而中小銀行適得其所；當下，中小銀行與第三方數據公司，可以通過交易反欺詐模型和大數據徵信等金融科技手段，在線上開展現金貸產品。

趙國慶稱，消費金融行業迎來更多機構的進入，一是能夠爲行業發展帶來更多動力，增添新的活力，其次可促進行業良性競爭和可持續發展，從而推動更好的反哺實體經濟，發展普惠金融。

不過，第一財經記者在實測中發現，有銀行突破了“資金不能出省”的監管要求。實測中，記者成功申請了一家外地農商行的現金貸產品，獲得22.7萬元的授信。“我們銀行的產品可以使用於全國各地，沒有任何地域限制，只要獲得授信額度，綁定銀行卡就可以提取出來，用途也不會審查。”上述銀行辦理現金貸業務的人士對第一財經記者表示。

另外一家城商行人士對第一財經記者表示，和消費貸款不同的是，他所在的銀行提供的現金貸額度較小，也不會審覈貸款用途。但若是辦理消費貸款，銀行會要求客戶提供相應的發票等證據。

國有大型銀行也有類似產品，但是運作更爲規範。第一財經記者從一家大行了解到，該行對用戶的信用貸款額度是通過信用卡額度來確定的。如果用戶沒有在該行辦理過信用卡，也可以申請相應的貸款，但需要提供公積金賬號以及授權在京東上的信息，並會審覈貸款用途。

今年1月，銀保監會發布《關於推進農村商業銀行堅守定位強化治理提升金融服務能力的意見》稱，農商行應專注服務本地、服務縣域、服務社區，準確把握自身在銀行體系中的差異化定位，確立與所在地域經濟總量和產業特點相適應的發展方向、戰略定位和經營重點，嚴格審慎開展綜合化和跨區域經營，原則上機構不出縣（區）、業務不跨縣（區）。

對消費金融公司擠壓不大

城商行、農商行進入消費金融市場，對持牌消費金融公司現有的市場格局有多大沖擊？“消費場景、風控能力、資金成本是消費金融的核心競爭力，銀行和消費金融公司在這個市場中，各有優勢。”一位消費金融頭部公司人士告訴第一財經記者。

上述人士表示，該公司主要通過移動應用程序及電話推銷等途徑向客戶提供現金貸款。現金貸款一般可用於購買家用電器、旅行、家庭裝修、教育、婚禮開支及醫療開支等任何場景。

“中小銀行的資金成本低，風控方式也不錯。我們的優勢是利用線上、線下資源，深耕消費場景，深入到消費場景去獲客，全方位與客戶接觸，提供的不僅僅是金融服務，而是接觸點，更多的是金融業務，更注重消費者的生活場景。”上述人士稱。

黃大智稱，對消費金融公司而言，衝擊是有的，但不會有特別大的影響。對城商行、農商行而言，獲客渠道有限制。另外，消費消費公司都會和一些頭部或自己生態內的互聯網巨頭合作，來獲取流量客戶，消費金融公司有互聯網基因，這是中小銀行所不能比擬的。

責任編輯：賈振飛 2031864307