如果根据我们国家经济社会发展的过去经验，确实房贷是越久越好。因为过去二三十年，我们的工资涨了二三十倍。原先倾尽全家以余力，每月还一两千元的高额房贷，在现在来看不值一提。

可实际上真正的房贷存续期一般都是不足十年。因为我们的房价涨得非常快，大部分人买房都赚钱了，由于急着卖房赚钱，所以也就出现提前还贷的情况非常多。

实际的房贷是怎样的呢？

假设贷款100万，按照银行标准商业利率4.9%，按照30年分期付款。

按照等额本息的情况下，每月需要偿还5307.27元。但是每一期的利息和本金都不相同。第一期利息是高达4083.33元，本金只有1223.94元。最后一期利息只有21.65元，本金是5283.62元。

其实相当于我们拖着本金不还，因此利息就比较多，30年累计需要支付191多万元。

虽然利息比较多一些，但对于我们预测未来收入越来越高的群体，这是最适合还贷的一种方式。

等额本金的情况下，我们每月都需要还款2777.78元，但是首月需要还的利息最高，也是4083.33元。随后每月利息缩减速度非常快，到达最后一期，只有11.34元的利息。最后1月还款只有2789.12元。

这种还款模式，偿还的利息比较低，累计偿还本息只有173万元左右。

这种还款模式实际上适用于经济情况平稳时的体力劳动者，因为他们随着年龄增长获取收入的能力就减弱，为了不使自己老年后有太大压力，选择等额本金还是非常合算的。

现在比房价永远上涨还要可怕的事情，就是我们所有人都认为自己的工资会永远快速上涨。不管是在职职工还是退休人员，我们都习惯了每年8%到10%的工资增长率。

其实我们大家也知道，我们虽然距离美国等发达国家工资收入水平还差很远，但是我们不可能一帆风顺的达到美国的水平的。人口老龄化、美国的打压，都有可能使我们的经济发展受到挫折。人应当有危机意识。建议大家还是早日树立起来好。