經濟日報 - 中國經濟網北京 11 月 23 日訊（記者 郭子源）習近平總書記近日在民營企業座談會上指出，要優先解決民營企業特別是中小企業融資難甚至融不到資問題，同時逐步降低融資成本。在此過程中，國有大行如何發揮 " 頭雁 " 效應？爲此，經濟日報 - 中國經濟網記者採訪了中國工商銀行行長谷澍。

中國工商銀行行長 谷澍

每年淨增不少於 2000 億

記者：您認爲民營企業融資的痛點在哪裏？

谷澍：這一輪民營企業反映的 " 融資難 "" 融資貴 " 存在結構性問題，具有一些新的特徵和成因，突出表現爲直接融資等渠道受阻，例如，由個別企業債券市場違約而波及的發債困難，資本市場波動帶來的股票質押融資強制平倉風險等，從而使個別民營企業的存量融資到期無法正常接續，引發其流動性壓力。

實際上，大型銀行對民營企業的融資餘額是增長的，授信也保持基本穩定，並沒有出現抽貸、限貸等歧視性措施。截至今年 10 月末，在工行有融資餘額的民營企業近 8 萬戶，較年初增長 8%，佔全部融資企業客戶數量的近八成，融資餘額 2.1 萬億元，平均貸款利率 5.1%。

記者：接下來，工行緩解民營企業融資痛點的思路和具體措施是什麼？

谷澍：在中央召開民營企業座談會後，工行黨委立即以擴大會即中心組學習方式，傳達學習習近平總書記重要講話精神，並開展了多層次的民營企業融資問題調研，一個月來累計走訪小微企業 5000 多戶，通過各種渠道爲民營企業增加了近百億元的融資支持。

在前期 " 百家民營骨幹企業總對總合作簽約 " 的基礎上，我們研究制定了 " 加強民營企業綜合金融服務 10 條意見 "，再次推出一批務實管理用的新舉措。

一方面，針對信貸業務，加大資源傾斜力度，從貸款規模、優惠利率方面發力；一方面，完善信貸與非信貸業務統籌聯動機制，不只提供資金，還提供綜合金融服務。

在貸款規模上，計劃未來三年，全行普惠貸款平均增長 30% 以上，三年翻一番；民營企業貸款每年淨增不少於 2000 億元，新增融資客戶每年不低於 5000 戶。

在資金價格上，根據監管要求與貸款投放形勢，適時調整民營企業貸款配置價格，給予民營企業一定的優惠，合理確定風險容忍度。

同時，積極支持民營企業債券發行，做好發行端價格引導，降低直接融資成本，加快金融服務轉型升級。

近日，我們通過創設信用風險緩釋憑證 CRMW，成功幫助三家民營企業完成規模共計 15 億元的債券發行，併爲工行主承銷的民企債券提供信用風險保護，其中一支債券的最終發行利率僅爲 4.6%，創下近期全國同品種、同期限、同評級的民企債券利率最低紀錄。

激勵基層行 " 敢貸願貸 "

記者：針對 " 融資貴 " 問題，工行解決的思路是什麼？目前資金價格如何？

谷澍：我們堅決貫徹落實黨中央、國務院關於解決小微企業 " 融資貴 " 問題的導向要求，積極承擔社會責任，主動降低小微企業貸款利率。

今年一季度，我行小微企業平均貸款利率爲 5.37%，二季度降爲 5.24%，三季度再降爲 4.71%；今年 10 月，我行小微企業貸款執行利率已降至 4.70%。在可比同業中，我們這個利率水平是最低的，接近基準利率水平。

同時，爲了確保優惠利率政策落實到位，我們還重點推出了三條措施。一是對小微企業貸款專門設置相對較低的經濟資本調節係數；二是給予內部資金轉移價格優惠；三是對分行因下調利率承受的利差損失給予全額補償。

記者：有了貸款規模和利率優惠，但在實際操作過程中，出於風險顧慮，部分基層行可能仍存在 " 不敢貸 "" 不願貸 " 的問題，如何解決？

谷澍：我們首先讓基層行意識到服務民營企業、小微企業的重要性。從趨勢上看，隨着直接融資市場日益成熟，很多大企業的融資業務會逐漸離銀行而去，因此，服務小微企業既是服務實體經濟的要求，也是銀行內在經營的需求，我們不會把它當做一個短期行爲。

爲了推動基層員工 " 敢貸 "" 願貸 "，我們從激勵機制和盡職免責兩方面入手，激發其內生動力。

從激勵機制上看，一是繼續完善對客戶經理和分支機構的考覈評價機制；二是對普惠金融業績突出的經營機構、基層人員進行專項激勵；三是彌補分支機構收益損失，分行因貸款價格下調產生的收益損失由總行全額補足。

爲了免除基層人員的後顧之憂，我們還在 " 盡職免責 " 上推出了諸多舉措。例如，進一步梳理、明確對民營、小微企業的標準化作業流程，讓盡職免責有據可依；同時，繼續落實盡職免責相關規定，適度提高對民營、小微企業不良貸款率的容忍度。

不唯所有制只唯優劣

記者：基層行 " 敢貸 "" 願貸 " 之後，是否 " 會貸 " 也是一個待解難題，工行如何提升信貸風險的防控能力，確保相關業務可持續發展？

谷澍：民營和小微企業融資，涉及到盡職調查、業務審批、法律合同簽訂以及放款和收款等若干個操作細節，專業的風險決策非常重要，切不可盲目地 " 一擁而上 "。

風險管控能力是商業銀行應具備的專業優勢和看家本領。我們堅持分類施策，對優質民營企業，扶持其做精做專，提升核心競爭力；對暫時遇到困難但專注主業、有前景的民營企業，通過各種風險緩釋方式幫助其渡過難關，避免資金鍊斷裂；對殭屍企業，則實行市場出清。

從具體操作層面看，一方面，在 " 真 " 上下功夫，把好准入關。我們秉承 " 不唯所有制、不唯大小、不唯行業、只唯優劣 " 的原則，通過優選企業，將信貸經營建立在把握真實信息、把控實質風險的基礎上。

我們從產業集羣、供應鏈、商圈等小微企業聚集的場景中尋找。目前，工行已開展 " 普惠金融行 " 活動，全面動員 400 餘家二級分行、200 餘家小微中心、1.6 萬餘家服務網點和 1 萬餘名小微客戶經理，深入市場、走進園區，真正地瞭解企業。

一方面，在 " 專 " 上下功夫，加大對民營和小微企業經營規律、商業模式、財務特點等研究，創新風控模式，實現專家治貸、專業治貸。

此前，工行已成立了近 230 家專營機構——小微金融業務中心，現在已經覆蓋了全行 75% 以上的小微企業貸款；同時，38 家一級分行均設立了普惠金融事業部，今年年底前，400 多家二級分行也將全部成立普惠金融事業部。

接下來，要繼續發揮好這些專營機構的作用，優化信貸流程，實行差異化、人格化授權，使信貸責任體系覆蓋前中後臺，貫穿信貸業務從受理到收回的整個週期。

除了 " 真 " 和 " 專 "，我們還利用金融科技來動態管控貸款風險。通過大數據監測模型，工行已對全行超過 2 萬億元的普惠存量資產和每年 1.5 萬億元的累放貸款進行動態監測和實時預警，並建立了全球信貸監控雷達，實現從准入到貸後的全流程、集中式監控，以提高風險防控的前瞻性和有效性。

記者：針對此前市場上反映的部分民營企業股權質押平倉風險，工行如何處理？

谷澍：當前股權質押業務產生的流動性問題，主要由市場波動引起，與公司基本面關係不大，我們將繼續支持優質上市公司發展，不斷提升對實體經濟的服務水平。

截至今年 9 月末，我行上市公司股票質押融資貸款的不良率爲零。對於極少數因資本市場波動而發生平倉風險的融資，我們也沒有強制平倉，而是在把握出質人實質風險的基礎上，綜合評估出質人的經營狀況、經營週期、未來發展前景等因素，通過與客戶協商，優先採取追加擔保、追加抵質押品、分期還款等措施來化解風險，防止金融風險跨市場、交叉性傳導，促進資本市場穩定。（經濟日報 - 中國經濟網記者 郭子源）

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