文/圖 羊城派記者 詹青

近期，“以房養老”話題一直是新聞的焦點。

中國老齡化壓力越來越大羊城晚報資料圖

實際上，“養老”與“理財”一樣，都應講究多元配置，而不再僅僅依靠退休金、或依託子女贍養。投資養老，已是一種趨勢。

那麼，針對不同的家庭，究竟如何利用自己的房產、以及資產達到更佳的養老資金配置呢？來看看兩個聰明的新生代老人家庭，如何通過騰挪自己的房產和資產，把房子養成“下蛋金雞”。

利用好房產來養老，可以有一個更好的晚年

有退休金，僅一套房的家庭

換租，騰挪出更好的收租收益

●案例：

廣州的林老師60歲，退休之後每月將領到約4300元的退休金，老伴孔女士已經58歲，退休3年了，退休金爲3000元。

目前兩人住在天河區一套價值320萬元的舊住宅中，無其他房產；家庭流動資產約有41萬元。女兒已經結婚生子並另有住房，在某事業單位工作。請問，按照目前的經濟狀況，兩位老人該如何養老？

天河的房子雖然舊，但是租值高，可以考慮騰挪

理財建議：多元配置，可考慮換租

由於林老師家庭雙方均有養老金，按照廣州目前的生活水平，兩位老人的退休金總計7300元，解決溫飽是沒有問題的，無需“賣房養老”。

因此，瑞富理財產品總監韋楊林建議，該類家庭可以採取穩健理財的方式，多元投資養老，用投資收益補充退休金的不足部分。可傾向選擇風險較小的銀行理財產品、貨幣基金與黃金等產品。另外，“應急準備金”配置比例應高於中年、年輕家庭的一倍，以應對“突然住院”等急事。

而房產專家則建議，由於林老師天河區的舊房子出租收益非常好，放租5000-6000元/月都行得通，因此可以考慮換租。林先生夫婦可以選擇一處環境更好、配套齊全、適合養老的、月租兩三千元的近郊物業租住，這樣他們在退休後仍有出租收入的穩定收益，生活質量會得到明顯提升。

近郊物業環境不錯，配套也好，租金可以適當下降

丁克家庭，無牽無掛更需做好保障

先出售一套房產，再考慮倒按揭另一套房產

案例：

李太太是廣州某事業單位職工，今年52歲。丈夫是工程師，今年55歲。夫妻爲丁克家庭，無子女。

他們名下有兩套房子。一套自住（越秀區舊房子，市值300萬元），一套目前出租（白雲區某小區物業，市值350萬元）。李太太與丈夫一身瀟灑，愛好旅遊攝影美食，然而，對於養老的問題，在豁達之外，李太太也不免有所擔憂，如何讓他們夫妻倆在以後老來生活質量不至於下降得太厲害？

名下有兩套房的丁克家庭，對房子的騰挪空間就更大了

理財建議：70歲後可出售一套住房，75歲後可考慮“倒按揭”

表面看來，李太太與丈夫在養老壓力上面臨的問題並不太大，由於擁有兩套住房，更可以“放手”騰挪另一套房產，獲得更佳收益。

然而，由於爲丁克家庭，老來沒有子女的依託，因此，李太太家庭的“退休預備”功課，建議比其他普通家庭要更充分、更早。

理財師建議，類似李太太的家庭狀態，退休前10年時則需提前準備爲宜。

首先，要做好自己手頭的“養老理財計劃”。需要配置中長短線的資金準備方案，另外，除了普通的養老保險，還應配置醫療、疾病類保險。其中，比較穩定性收益的資金總體比例，應在家庭流動資產中佔比在二分之一以上。另外，家庭也需要常備更大數額的活期存款或現金，以備不時之需。

丁克家庭房產可適時出售變現，或考慮倒按揭

而在騰挪房產，要利用房產獲得更好的生活質量方面，像李太太這樣的家庭，由於不需要把房子留給子女，可考慮“倒按揭”（即是把房子抵押給銀行，獲得養老金，而在去世前一直居住在自己的房子裏），不過，目前我國倒按揭業務還尚不成熟，李太太可以密切留意。

如果不考慮“倒按揭”，則建議在70歲之後，出售一套房產，獲得更高養老質量。75歲之後，再出售一套房產，獲得更高額的養老金。

貼士：以房養老的幾種方式

（1）子女養老，房產由子女繼承；

（2）撫養人養老，房產由撫養人繼承；

（3）租出大房再租入小房，用房租差價款養老；

（4）將房子出租出售，自己住老年公寓，用租金或售房款養老；

（5）售出大房，換購小房，用差價款養老；

（6）將住房出售，再租回原住房，用該筆款項交納房租和養老；

（7）“倒按揭”：將房屋抵押給有資質的銀行、保險公司等機構，每個月從該機構取得貸款作爲養老金，老人繼續在原房屋居住，去世後則用該住房歸還貸款。

來源 | 羊城派

責編 | 陳玉霞 實習生 蔡雪枝