深藍保的粉絲中 70% 以上都是女性，其中很多是全職媽媽。每次看到這樣的留言，總讓人感到一絲心酸：

寶寶睡着了纔有空來請教，家裏就老公一個人上班，每月拿八千多，這種情況怎麼買保險呢？在家帶娃意外險能不買嗎…

這是一封凌晨 1 點多鐘的留言，卻是很多全職媽媽們的日常。那麼針對全職媽媽的特點，應該如何配置保障方案呢？

深藍君今天就來重點談談全職媽媽買保險的問題，主要內容如下：

1）全職媽媽買保險，有哪些限制？

2）兩份保險方案分析，哪個才合適？

3）我對全職媽媽角色的一些思考

一、全職媽媽投保，限制真不少

很多國人傳統觀念裏，家裏誰賺得多誰就是老大。大家對全職媽媽的印象無非就是做做飯、遛遛娃，都是沒有技術含量的活。

相比普通職場工作，深藍君一直認爲，全職媽媽不止需要默默付出，還需要足夠的耐心，想做好實在不容易。

然而，保險公司也有不同的看法，全職媽媽在買保險的過程中，總會受到不同程度的限制。

投保困境 1：沒有穩定收入

我們知道保險公司在審覈投保資格時，不僅看身體健康情況，也會對其他情況進行審覈，比如：

年齡

健康狀況

職業

地域

財務狀況

全職媽媽最大投保障礙就是：無收入。包括工資、獎金、津貼等公開性收入。具體表現在：

作爲投保人：無收入代表有交不起保費的風險，尤其對一些交費幾十年的重疾和壽險；

作爲被保人：給沒有收入的人買壽險、意外險時，保險公司要考慮到道德風險。畢竟爲了騙保而殘害至親的情況偶有發生。

投保困境 2：保額存在限制

深藍君多方電話諮詢到，由於沒有收入，線下很多保險公司會對全職媽媽的保額進行限制，有的公司也會對家庭財務狀況做調查。

同時深藍君也整理了部分線上產品的投保規則，下面以深圳 30 歲全職媽媽爲例：

如圖，相比線下投保，互聯網投保對全職媽媽來說普遍容易得多：

重疾險：線上重疾險對全職媽媽無額外限制，投保 50 萬重疾是沒問題的；

壽險：部分定期壽險會有額度限制，但很多也能做到 100 萬、200 萬甚至更高保額；

意外險：爲避免道德風險，很多高額意外都對主婦都有嚴格限制，100萬以上很少見；

醫療險：醫療風險並不會因身份地位有太大區別，全職媽媽符合健康告知就可投保。

瞭解了全職媽媽的投保限制後，接下來我們通過兩個方案來看看全職媽媽家庭如何配置保險。

二、年薪10萬家庭，如何買保險？

即便都是全職媽媽家庭，其實每家的實際情況又都不一樣，收入、開銷、家庭結構都有很大差異，買保險一定要適合纔好，不能盲目跟風。

我們先來看看，年收入 10 萬的全職媽媽家庭應該怎麼配置保險？

A 太太和先生今年都是 30 歲，生活在某二線城市。先生從事傳統行業，因父母年邁，A 太太只能在家全職帶孩子。

家庭財務狀況：

A 太太暫無收入，一家人經濟來源是靠先生每年 10 萬收入。好在房子買的早，先生的住房公積金就能抵扣房貸。

家庭風險分析：

A 先生 1 個人養 3 個，萬一出現大病或意外，整個家庭就無以爲繼，毫無疑問要優先保障。

A 太太暫離職場，但保障不容忽視，建議儘量做高保額，待上班後再進一步配置。

A 太太個人訴求：

目前經濟壓力雖然不大，但 A 太太想把更多錢投入在孩子教育上，想盡可能壓縮預算做高保額。

根據如上投保思路，我們設計瞭如下方案：

整個家庭年保費不到 1 萬，就可獲得如下保障：

A 夫婦：

重疾賠付：50 萬（先生至70歲，太太至 60 歲）

疾病身故：100 萬（保 20 年）

意外身故：100 萬 + 100 萬 = 200 萬

住院報銷：200 萬（重疾 400 萬）

小孩：

重疾賠付：60 萬（至 30 歲）

意外傷殘身故：20 萬

住院報銷：200 萬（重疾 400 萬）

通過上述方案：夫妻雙方獲得了 50 萬重疾，先生保到 70 歲，A 太太由於過幾年重返職場，採取了保到 60 歲的產品，性價比非常高。

同時這對夫妻均不抽菸，所以配置了對非吸菸人士十分優惠的定期壽險，100 萬額度兩人保費僅 1800 元。

另外全家都有醫保，因此配置了 200 萬住院醫療，保證 6 年續保，解決了大額醫療費用開支。

整個家庭保障中 A 先生保費佔 60%，作爲家庭唯一的經濟支柱這個比例很合理。後續太太上班或收入增加再考慮加保方案。保險本來就是逐漸配置的過程，追求一步到位是不現實的。

三、年薪50萬家庭，如何買保險？

下面一起分析下第二個家庭的情況，看看年收入50萬的全職媽媽家庭應該如何買保險？

Z 太太和先生今年也是 30 歲，生活在某一線城市，先生從事互聯網行業，因寶寶體質較弱，Z 太太選擇親力親爲在家帶娃。

家庭財務狀況：

Z 先生每年有 50 萬收入，在同學中已經算佼佼者了。但在扣除了房貸、車貸、日常開支、父母贍養等固定花銷後，每年結餘不足 20 萬。

家庭風險分析：

與所有的單收入家庭一樣，Z 先生一人承擔了家庭經濟重擔，一旦出現問題，還有 200 多萬房貸未還清，房子可能會被銀行收回，子女和老人的贍養也將被迫中斷。

Z 太太個人訴求：

Z 太太打算孩子上幼兒園後換個大一點的房子，希望方案以經濟適用爲主，力求少投入高保額。

根據如上思路，我們設計了 Z 家庭保障方案：

家庭年保費 2 萬出頭，可以獲得的保障如下：

Z 先生：

重疾賠付：100 萬（50萬保終身，50萬到70歲）

疾病身故：250 萬（保 20 年）

意外身故：250 萬 + 200 萬 = 450 萬

Z 太太：

重疾賠付：100 萬（50萬保到60歲，50萬到70歲）

疾病身故：150 萬（保 20 年）

意外身故：150 萬 + 100 萬 + 50 萬 = 300 萬

小孩：

重疾賠付：90 萬（60萬保至30歲，30萬至70歲）

意外身故：20 萬

三人住院報銷均：200 萬（重疾 400 萬）

通過以上方案，Z 先生夫婦都獲得了 100 萬重疾，200 萬住院醫療。

在未來幾十年如果不幸患大病，就可用醫療險來應對醫療費用，而一次性 100 萬的重疾賠付則用來彌補生病期間的療養費用、家庭開支等。

同時考慮到 Z 家庭在一線城市有 200 多萬的房子，因此配備了 250 萬高額的定期壽險，用來應對 Z 先生突然離開的風險。

對小孩而言，重疾保障 90 萬，其中 30 萬額度產品加了 Z 先生的投保人豁免，一旦大人出問題，小孩子的保費就不用交了。

由於 0 歲兒童意外風險相對沒那麼高，暫時只配置了 20 萬意外，如果覺得不夠可以考慮加保。

深藍君這裏僅僅是拋磚引玉，希望大家不要過分在意裏面的產品細節，更加關注投保思路，產品是會變的，但是思路不會變。

如果你想測算自己的實際保費，可以在我們的菜單欄“ 保險嚴選 ”裏面找到大部分的產品。

四、關於全職媽媽的三個誤區

關於全職媽媽的保險規劃，其實深藍君瞭解到還存在幾個誤區，個人總結如下：

1、全職媽媽，不用交社保？

很多女性在離職後，社保就是比較大的麻煩，深藍君曾多次強調：

社保是國家給我們每個人最基本的福利，無論是否在職，都應該儘量交納社保，尤其是醫保。

無論城居保、新農合，國家醫保一定要有，這是國家給每個人的保底尊嚴。

2、全職媽媽不需要太高的保額？

深藍君見過很多全職媽媽，迫切地爲丈夫、孩子買保險，卻總是忽略自己。

男性是家庭的經濟支柱，確實是需要優先配置的，但並不代表全職主婦的保障就可以隨意。

這是非常不理性的，因爲家庭是一個整體，無論是誰罹患重疾，整個家庭生活秩序就會被打亂，影響非常大。

深藍君建議：保額一定要高，如果預算不足，可以選擇 定期重疾險，可以極大減少保費投入。

保險是多次配置的過程，沒必要追求一步到位。

3、全職主婦一定要配置養老保險？

個別代理人會利用全職太太的“不安全感”，誘導其爲自己配置養老保險。或者抓住媽媽“愛子心切”的特點，強推兒童教育金。

深藍君見過太多家庭，孩子的保障做得嚴嚴實實，甚至買了高額教育金，而作爲家庭支柱的父母卻還在“裸奔”。

在《科學投保五大原則》中，其中很重要的一個原則就是：先保障後理財，大家一定要關注。

五、全職媽媽的兩則小故事

深藍君的一個朋友跟我吐槽過，自從結婚後自己的朋友圈幾乎成了微商市場。

印象中很多讀書時還扎着馬尾辮走在校道的閨蜜，現在不少全職帶娃，名字也改成了 ** 媽，說起這件事來略感無奈。

其實深藍君身邊有不少全職媽媽，和大家分享幾位媽媽的小故事。

1、超能寶寶背後的媽媽

這位媽媽是深藍君的鄰居，是一位二胎媽媽，樸實文靜有耐心，從小愛陪伴孩子一起讀書寫字。

老大今年 8 歲，但閱讀量驚人，已陸續在校刊上出版太空科普。更可貴的是，愛做學問還愛幹家務，是名副其實的“別人家的孩子”。

有人會猜這位媽媽肯定學歷很高，但其實不是，她只是更加善於觀察孩子，並輔以耐心和陪伴。

在《東吳相對論》有一期就提到，越來越多的富人選擇“隱藏”財富，衣着簡單開普通的車，而把財富更多投資在子女教育上。

對於大多數普通家庭，作爲父母我們可能無法提供名校或出國的機會，但良好的家庭教育下出來的孩子，也是真正贏在了起跑線上。

2、一位愛學習的媽媽

這位媽媽之前就職於傳統行業，由於擔心隔代教育的風險決定自己帶孩子，但這期間她也沒閒着，通過互聯網不斷地獲取知識。

過去我們看過很多例子，不少創業者都是因爲帶娃的原因，有的寫成了公衆號大V，有的做成了跨境電商，還有在帶娃的過程中能考下各種證。

之前很多寶媽留言，表達了自己的困惑：

很多人認爲全職媽媽與社會脫節，其實只要合理規劃時間，對自己狠一點，在這個互聯網的時代，想和脫節並不容易。

在《如何通過自律，獲得自由和成功？》文章中，我也表達了自己的一些做法，大家可以參考一下。

六、寫在最後

女子本弱，爲母則剛。無論全職媽媽、在職媽媽，女性都在爲這個家庭和社會創造着價值。

“起得比雞早，睡得比狗晚” ，有一位媽媽這樣描述自己的生活。

作爲一個二胎爸爸和創業狗，深藍君非常理解男同胞們養家餬口的不容易，但仍然要呼籲大家：工作之餘要勞逸結合，積極投身於家庭工作之中。

從現在起，我也要對自己要求嚴格起來，畢竟孩子是大家的，養育責任也是大家的。

希望今天的文章，可以給你帶來一點幫助，也歡迎分享給身邊的朋友 ：）

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