很多家長，最開始關注竹子，都是爲了給家裏的寶寶買保險，

大概過了一年半載，纔開始給自己規劃保障。

這種做法，需要批評一下，遺留下來的風險缺口其實蠻大的，

雖說父母愛孩子的心可以理解，但從務實和經濟角度出發，先大人後小孩纔是正經做法。

所以，做預算的時候，千萬記得先預留出足夠的錢給自己，然後再考慮孩子呀！

01

給孩子買保險的原則，前前後後竹子強調過很多次，但因爲我們後臺每天都會有新的寶爸寶媽關注，這裏再囉嗦一遍，

首先，不管你買不買保險，孩子出生三個月內，記得先去當地的社保局，辦理新生兒醫保。

它的應用範圍很廣，大病小病都能按照規定進行報銷。

像小孩感冒發燒是常事，一到流感換季的時候，沒少往醫院跑，這個時候醫保就派上作用了。

而且，有了醫保，買商業保險尤其是醫療險能便宜很多，報銷比例也能高一截。

再來看商業保險，我們主要從它們發揮的作用入手：

（1）重疾險，轉移大病風險

保險首先要保障的，就是那個可能對我們造成最大傷害的風險，所以重疾險要先考慮。

雖然孩子小，重疾發生的概率相對較低，但真要發生了，動輒就是幾十萬的治療費用。

重疾險很土豪，能直接給錢，解決我們的現金流問題。

另外，如果預算有限，竹子認爲充足的保額要比保障期限更重要。

舉個簡單的例子：

老王給娃買終身的，但預算只能買到10萬保額，結果1年後娃不幸患了白血病，治療花了30萬，這根本救不了急。

相比較來講，先保個20-30年，保費便宜，也能先覆蓋掉孩子經濟獨立前的疾病風險。

至於保額，建議50萬起，除了孩子的治療費，還要考慮到大人照顧孩子的收入損失補償。

（2）醫療險，與重疾險相互補充

因爲重疾險理賠有門檻，只有規定疾病才用得到，這個時候就需要醫療險做補充，不管是大病、小病還是意外，都能用。

目前醫療險主要分爲三類：

①百萬醫療

百萬醫療的報銷範圍更廣，普遍不限制社保用藥，自費公費、靶向藥都能報；完美填補社保的不足。

但它一般有1萬免賠額（超過1萬纔開始報）。

②普通醫療

解決1-2萬以內的普通住院費用，一般感冒發燒、小磕小碰能用上，剛好也填補百萬醫療不給報的（1萬）那塊空白。

③高端醫療

想要得到更優質的醫療服務，經濟又寬裕的，可以配置一份高端醫療。多數高端醫療險，沒有免賠額、沒有就醫限制（私立醫院也能報），還支持全球就診...

（3）意外險，轉移意外傷害風險

孩子的意外險，核心在意外醫療上，像孩子平常磕磕碰碰、燙傷，最好意外門診能報銷。至於含有的身故保額，不用太在意。

銀保監會規定：不滿10週歲，最多賠20萬；10-18週歲，最多50萬。

再者說，孩子不在了的話，是多少錢都彌補不了的傷痛。

（4）教育金，按需配置

教育金，竹子不提倡強制購買，

但如果基礎的健康保障都買好了，有能力的，也可以儲備一部分。

教育金每年保費並不低，收益也往往不高，可以作爲強制儲蓄的工具，真想買，根據自家的投資能力協調好比例。

當然，也有那種非常純粹的教育金險，像我之前介紹過的渤海人壽大富翁教育金，

純年金險，沒有分紅，也沒有萬能賬戶，一元起投，irr高達3.94%，

如果有給孩子存壓歲錢習慣的家長，這是一款意料之外的必選產品。（詳細介紹回覆“教育金”查看）

綜合上面我們講到的，給孩子買保險，一個比較大衆的方案就是：定期重疾險+醫療險+意外險。

02

對於預算有限的家庭，我們遵循保額至上原則，所以選擇保30年期的定期重疾也是不錯的選擇。

正好近期又上線了一款少兒定期產品，我們直接來看對比圖：

先說結論：

如果追求性價比，可以選擇慧馨安，保障簡單明瞭，保費便宜；

如果想要高保額，可以選擇大黃蜂2號或者瑞泰晴天保保，兩款產品保額都會增長，

大黃蜂2號前11年保額每年5%複利遞增，晴天保保每兩年保額單利遞增15%，最高可增至175%。

當然，也可以通過多個產品搭配購買，提高總體保額。

如果想要長期、全面的保障，可以考慮晴天保保，這款產品綜合了以往幾款定期重疾的優勢，包括特定疾病額外賠付、中症保障、客戶忠誠權益以及保額遞增，並且在保費上也有一定的優勢。

如果擔心保障期間內生病之後保障缺失的情況，那麼瑞華小佩奇、媽咪保貝、晴天保保都是備選項。

下面我們直接從產品的主要特色，來做一下差異化對比，

首先是晴天保保和慧馨安，兩款都是單次賠付少兒定期重疾，

不過就眼下來看，保障內容上，晴天保保算是完勝，

① 輕症賠付3次，次數更多，且提供中症責任；

② 特定疾病翻倍賠付，病種更多；

③ 保額隨保單年度遞增，既能保證首次賠付的保額夠，也能抵禦通貨膨脹。

在保費上，2歲以下孩子投保，晴天保保的保費還便宜了近16%，2歲以上慧馨安會更便宜一些。

再是大黃蜂2號和晴天保保，產品最大的特色均是重疾保額遞增賠付，

晴天保保是每2年遞增15%，最高可遞增至基本保額的175%；

大黃蜂2號則採取前11年保額每年複利遞增5%的模式，最高可增加至162%重疾保額。

除了前4個年度大黃蜂2號的額度會高一些，之後都是晴天保保稍佔優勢。

在保障內容上，晴天保保多了中症責任，並且在特定疾病數量上比大黃蜂2號多3種，

需要特別注意的是，大黃蜂2號這一保障只針對18歲之前的被保人有效，而晴天保保整個保單期間都是有效的。

最後看晴天保保和媽咪保貝，兩款產品最大的區別在於媽咪保貝可附加重疾二次賠付，而晴天保保注重重疾保額遞增。

除此之外，兩者在產品形態上非常相似，並且都提供忠誠客戶權益，細小的區別就是媽咪保貝的線上可投保保額會更高一些，

保費上，媽咪保貝總體略勝一籌，

兩款產品各有特色，大家可根據自己的偏好來選擇。

03

最後，以一個今年剛出生的小天使爲例，根據預算1000元、預算3000元來配置，給大家兩個通用方案：

第一個組合，預算1000元，適合追求性價比的家庭，

第二個組合，預算3000元，適合小康家庭，

整體配置思路和之前一樣，定期搭配終身，之所以選擇多次賠付，

一來，在保障孩子獨立前，有儘可能高的保障；

二來，之所以選擇多次賠付、終身險，理由很簡單，省心、省力、放心、安心。

哆啦A保這款產品，竹子最看重的是它的300萬長期醫療，即使有備哆分1號、完美人生陸續上線，它的優勢仍舊挺明顯的。

當然，方案只是示例，畢竟照顧不到每個人的每一個人的每一個需求，

如果已經是5歲以上的寶寶，可以把小額醫療替換成百萬醫療，這個時候投保保費合適。

如果是5歲之前的孩子，有醫保，且有較多預算，也可以直接購買百萬醫療，畢竟小病小痛的醫療費，一般家庭都能承受，況且還有醫保承擔一部分。

最後，再提醒下大家：

家庭保障的重心一定是大人，而不是孩子哦！