朋友说，自己有非个人原因的助学贷款逾期，而且有贷款银行开具的非恶意逾期证明，但向另一家银行申请贷款时却被却拒绝，这家银行的拒绝合理吗？我是否可以进行投诉？

内容提示：有非恶意贷款逾期证明在申请贷款时被拒绝，主要从以下几个方面进行分析探讨：一是什么情况下的逾期贷款属于非恶意贷款逾期？二是银行有权力对贷款申请人的贷款申请进行拒绝吗？三是如果贷款申请被拒绝可以进行投诉吗？

实际上，很多人包括银行的工作人员都不太了解非恶意贷款逾期，为了让大家明白非恶意贷款逾期的内涵？非恶意贷款证明有没有用？我们先了解一下什么是非恶意贷款逾期。

01 什么情况下的逾期贷款属于非恶意贷款逾期？

贷款逾期大家都知道，但非恶意贷款逾期却不一定知道，而银行的非恶意贷款逾期证明大家可能更不明白。

哪些情况属于贷款非恶意逾期呢？

一是在借款人没有过错而贷款逾期是由于银行过错造成的，从而认为是非恶意贷款逾期。有的贷款逾期是由于银行的原因造成的，比如银行贷款还款计算错误造成的逾期、由于银行原因造成我的贷款还款时未能及时扣款、银行扣款账户出现错误而导致逾期，由于这些贷款逾期并非是借款人的原因，所以，称为非恶意贷款逾期。

二是第三方代理业务由于第三方未按合同约定按时还款而造成逾期的。有些贷款业务是通过第三方机构办理的，比如汽车经销商代办汽车消费贷款业务、房地产开发商代为办理按揭业务、代理第三方代理还款等，因第三方的原因未及时偿还贷款而造成贷款逾期。由于是第三方机构造成的贷款逾期，对于借款人而言，是非恶意借款逾期。

三是住房按揭贷款后退房而没有及时办理贷款结清手续，如个人贷款买房后退房，开发商退还了借款人的首付款，但却由于各种各样的原因而没有及时办理贷款结清手续，从而造成了借款的逾期。

四是住房按揭贷款后，购房人将有按揭贷款的住房出售，但是却没有及时办理转按揭贷款手续，新的购房者未及时偿还按揭贷款，从而造成贷款逾期，而这个贷款逾期却仍记录在原来的借款人名下。

五是由于单位没有及时缴存住房公积金，间接造成有公积金贷款的购房者个人公积金贷款无法及时偿还贷款，造成公积金贷款逾期。

当然，还有其他一些原因导致个人的贷款逾期是由非本人造成的，也可以称之为非恶意贷款逾期。

02 非恶意贷款逾期是否等同于没有逾期？如何向银行申请开非恶意贷款逾期证明呢？

非恶意贷款逾期并不等同于没有逾期，只要在个人征信上有逾期的记录，是不是恶意都会成为影响个人信用的记录。

当然，非恶意贷款逾期要比恶意贷款逾期要好一些，但肯定要比没有逾期记录要差一些。

事实上，对于大多数情况下而言，很少有银行和贷款机构对贷款逾期是主观的、客观的、恶意的和非恶意的进行划分，当然，贷款申请人可以对非恶意贷款逾期的情况进行解释，但是贷款机构如何认定那是另一回事。

非恶意贷款逾期证明好开吗？当然不好开。原因在于大部分银行对非恶意贷款逾期的界定和证明如何开没有明确的规定。所以，面对借款人提出的非恶意贷款逾期证明会无法开、不敢开、不会开。

如何向银行提出要求开立非恶意贷款逾期证明？当然前提是你要有非恶意逾期的相关证据，以证明自己的贷款逾期并不出于自身而是非恶意造成的，并携带个人有效身份证件、非恶意贷款逾期证明申请等，前往出现贷款逾期的银行的当地银行网点申请开具证明。如果是办理信用卡非恶意逾期证明，除了上面的材料外，还需要携带有逾期记录的那张信用卡。

03 有了非恶意贷款逾期证明是否就对贷款申请没有影响呢？如果银行拒绝贷款申请可以投诉吗？

有的人可能认为，只要有了非恶意贷款逾期证明就不应该对自己的贷款申请审核没有影响，但实际上是不可能的。只要在个人信用记录上有逾期贷款的记录，肯定会对自己的贷款申请有影响。

因为毕竟贷款有逾期，只要有逾期，或多或少对贷款申请都会有影响。如果你确认是贷款机构的原因造成的非恶意贷款逾期，那么，你就应该向银行申请撤销逾期记录，只有这样才能对你的贷款申请没有影响。

从这一意义上讲，只要是自己的贷款，都要在还款这一问题上承担责任、履行职责，而不要将贷款没有还款的责任完全交给别人，毕竟是你的贷款、你的贷款记录。

对于银行贷款有逾期记录的人申请银行贷款被银行拒绝后是否可以投诉呢？实际上是没有用的，也无处投诉：

一是各银行对贷款的审核审批标准有自己的标准，而这个标准并没有什么对错，所以，任何贷款申请人、贷款审批人都必须遵守和尊重这一标准。

二是关于贷款逾期不良记录对银行贷款申请人的影响，每一家银行也有不同的认定标准，虽然大部分会遵从“累几、连几”的认定标准，但有的银行可以执行更严格的标准，这一点既不违法又不违规，你又如何投诉呢？

三是银行内部对贷款的审批审核本来就是一个弹性的标准，每个贷款审批人对贷款掌握的标准并不一致，有的会严格一些，有的会宽松一些；有的时候会严格一些，有的时候会宽松一些；对有的行业严格一些，对有的行业宽松一些。这都是正常的，你又投诉什么呢？

实际上，国外的银行对贷款审批也是如此，昨天还能通过的贷款，今天可能就已经无法通过了。再说了，贷款审批是一门艺术，要同意一笔贷款可以找出一万条理由，而要否决一笔贷款只需要一个理由即贷款有风险即可。

综合结论：珍爱自己的信用，管理好自己的贷款，不要出现任何逾期的情况，不管是自己的原因还是别人的原因。（麒鉴）