朋友說，自己有非個人原因的助學貸款逾期，而且有貸款銀行開具的非惡意逾期證明，但向另一家銀行申請貸款時卻被卻拒絕，這家銀行的拒絕合理嗎？我是否可以進行投訴？

內容提示：有非惡意貸款逾期證明在申請貸款時被拒絕，主要從以下幾個方面進行分析探討：一是什麼情況下的逾期貸款屬於非惡意貸款逾期？二是銀行有權力對貸款申請人的貸款申請進行拒絕嗎？三是如果貸款申請被拒絕可以進行投訴嗎？

實際上，很多人包括銀行的工作人員都不太瞭解非惡意貸款逾期，爲了讓大家明白非惡意貸款逾期的內涵？非惡意貸款證明有沒有用？我們先了解一下什麼是非惡意貸款逾期。

01 什麼情況下的逾期貸款屬於非惡意貸款逾期？

貸款逾期大家都知道，但非惡意貸款逾期卻不一定知道，而銀行的非惡意貸款逾期證明大家可能更不明白。

哪些情況屬於貸款非惡意逾期呢？

一是在借款人沒有過錯而貸款逾期是由於銀行過錯造成的，從而認爲是非惡意貸款逾期。有的貸款逾期是由於銀行的原因造成的，比如銀行貸款還款計算錯誤造成的逾期、由於銀行原因造成我的貸款還款時未能及時扣款、銀行扣款賬戶出現錯誤而導致逾期，由於這些貸款逾期並非是借款人的原因，所以，稱爲非惡意貸款逾期。

二是第三方代理業務由於第三方未按合同約定按時還款而造成逾期的。有些貸款業務是通過第三方機構辦理的，比如汽車經銷商代辦汽車消費貸款業務、房地產開發商代爲辦理按揭業務、代理第三方代理還款等，因第三方的原因未及時償還貸款而造成貸款逾期。由於是第三方機構造成的貸款逾期，對於借款人而言，是非惡意借款逾期。

三是住房按揭貸款後退房而沒有及時辦理貸款結清手續，如個人貸款買房後退房，開發商退還了借款人的首付款，但卻由於各種各樣的原因而沒有及時辦理貸款結清手續，從而造成了借款的逾期。

四是住房按揭貸款後，購房人將有按揭貸款的住房出售，但是卻沒有及時辦理轉按揭貸款手續，新的購房者未及時償還按揭貸款，從而造成貸款逾期，而這個貸款逾期卻仍記錄在原來的借款人名下。

五是由於單位沒有及時繳存住房公積金，間接造成有公積金貸款的購房者個人公積金貸款無法及時償還貸款，造成公積金貸款逾期。

當然，還有其他一些原因導致個人的貸款逾期是由非本人造成的，也可以稱之爲非惡意貸款逾期。

02 非惡意貸款逾期是否等同於沒有逾期？如何向銀行申請開非惡意貸款逾期證明呢？

非惡意貸款逾期並不等同於沒有逾期，只要在個人徵信上有逾期的記錄，是不是惡意都會成爲影響個人信用的記錄。

當然，非惡意貸款逾期要比惡意貸款逾期要好一些，但肯定要比沒有逾期記錄要差一些。

事實上，對於大多數情況下而言，很少有銀行和貸款機構對貸款逾期是主觀的、客觀的、惡意的和非惡意的進行劃分，當然，貸款申請人可以對非惡意貸款逾期的情況進行解釋，但是貸款機構如何認定那是另一回事。

非惡意貸款逾期證明好開嗎？當然不好開。原因在於大部分銀行對非惡意貸款逾期的界定和證明如何開沒有明確的規定。所以，面對借款人提出的非惡意貸款逾期證明會無法開、不敢開、不會開。

如何向銀行提出要求開立非惡意貸款逾期證明？當然前提是你要有非惡意逾期的相關證據，以證明自己的貸款逾期並不出於自身而是非惡意造成的，並攜帶個人有效身份證件、非惡意貸款逾期證明申請等，前往出現貸款逾期的銀行的當地銀行網點申請開具證明。如果是辦理信用卡非惡意逾期證明，除了上面的材料外，還需要攜帶有逾期記錄的那張信用卡。

03 有了非惡意貸款逾期證明是否就對貸款申請沒有影響呢？如果銀行拒絕貸款申請可以投訴嗎？

有的人可能認爲，只要有了非惡意貸款逾期證明就不應該對自己的貸款申請審覈沒有影響，但實際上是不可能的。只要在個人信用記錄上有逾期貸款的記錄，肯定會對自己的貸款申請有影響。

因爲畢竟貸款有逾期，只要有逾期，或多或少對貸款申請都會有影響。如果你確認是貸款機構的原因造成的非惡意貸款逾期，那麼，你就應該向銀行申請撤銷逾期記錄，只有這樣才能對你的貸款申請沒有影響。

從這一意義上講，只要是自己的貸款，都要在還款這一問題上承擔責任、履行職責，而不要將貸款沒有還款的責任完全交給別人，畢竟是你的貸款、你的貸款記錄。

對於銀行貸款有逾期記錄的人申請銀行貸款被銀行拒絕後是否可以投訴呢？實際上是沒有用的，也無處投訴：

一是各銀行對貸款的審覈審批標準有自己的標準，而這個標準並沒有什麼對錯，所以，任何貸款申請人、貸款審批人都必須遵守和尊重這一標準。

二是關於貸款逾期不良記錄對銀行貸款申請人的影響，每一家銀行也有不同的認定標準，雖然大部分會遵從“累幾、連幾”的認定標準，但有的銀行可以執行更嚴格的標準，這一點既不違法又不違規，你又如何投訴呢？

三是銀行內部對貸款的審批審覈本來就是一個彈性的標準，每個貸款審批人對貸款掌握的標準並不一致，有的會嚴格一些，有的會寬鬆一些；有的時候會嚴格一些，有的時候會寬鬆一些；對有的行業嚴格一些，對有的行業寬鬆一些。這都是正常的，你又投訴什麼呢？

實際上，國外的銀行對貸款審批也是如此，昨天還能通過的貸款，今天可能就已經無法通過了。再說了，貸款審批是一門藝術，要同意一筆貸款可以找出一萬條理由，而要否決一筆貸款只需要一個理由即貸款有風險即可。

綜合結論：珍愛自己的信用，管理好自己的貸款，不要出現任何逾期的情況，不管是自己的原因還是別人的原因。（麒鑑）