銀行的信貸員，現在叫客戶經理，爲了照顧一些讀者的習慣，這裏仍然以信貸員相稱。銀行的信貸員是一個非常特殊的羣體，職級不高，有的甚至是剛剛轉正的工作人員，但卻是你在辦理貸款時不可或缺的；權力並不大，但卻有可能否決你的貸款。

很多貸款申請企業和貸款個人經常對信貸員的評價是：閻王好見，小鬼難纏。這裏的小鬼指的就是銀行的信貸員。

那麼，在信貸辦理過程中如何與信貸員打交道呢？作爲曾任10多年銀行行長的內部人士告訴你：與銀行信貸員打交道的四大祕籍：

01學會相處：不要與銀行的信貸員交朋友

經常在現實中有一些觀點：一是銀行的信貸員是我們的朋友；二是搞定信貸員就能貸款。

但實際上，與銀行的信貸員可以成朋友但不要交朋友，更不要以爲成了朋友就會幫助你。

曾經有一名言：“天下熙熙，皆爲利來；天下攘攘，皆爲利往。”

銀行的信貸員首先是一個職業，他有自己的利益。信貸員做貸款時的第一考慮是安全性，即你申請的貸款是不是合規？能不能還款？還款保障是什麼？然後還要考慮貸款利率多高？不要以爲你與他交朋友，他就會放棄這些利益。

銀行信貸員有很多的任務，如存款、貸款、利潤、資產質量、開卡、理財等，這些任務關係到信貸員的業績、績效、費用甚至升級和降職，所以，你與銀行信貸員交朋友你就必須滿足銀行信貸員在這些方面的需求，如幫助信貸員拉存款、幫助信貸員購買理財產品、提高貸款利率甚至開辦多少信用卡和銀行卡，但如果爲銀行信貸員辦理這些業務可能你自己要付出一定的成本。

更重要的是，你即使提供了這些幫助給信貸員，你的貸款仍然不能確保審批下來，因爲信貸員只負責辦理，審批是另外的人。信貸員在貸款的鏈條裏的角色是他不同意肯定不行，但是一筆貸款他同意了卻也不一定行。這纔是問題的關鍵和本質。

因爲大家都是利益，你與銀行信貸員交朋友，就要在存款、開卡、購買理財等多方面幫助他，但他對你的貸款並不起決定性作用。

02學會說話：真話不全說，假話全不說

銀行信貸員是信貸業務的第一道關，也是貸款的第一責任人。

在做貸款時，銀行的信貸員工對最終的還款負責，出現貸款逾期以後直接承擔責任的人也是信貸員。如果一筆貸款出現不良，信貸員最低的處罰是扣工資、獎金，再嚴重的是離崗專門去清收，只拿基本工資，最嚴重的可能會直接開除，並在爲銀行系統用工的黑名單人員，其他銀行都無法錄用。

因此，銀行的信貸員要充分了解貸款企業的真實情況、資金流情況、市場情況和回款情況，從而作爲貸款審查的依據而做出貸款通過與否決的結論。

對貸款申請人來說，假話全不說是一個基本的原則，說假話以後會讓銀行覺得這個貸款申請人沒有信用，從而對貸款申請沒有底。

銀行的人都知道，考察一家貸款申請企業，並不單單是考察企業的經營管理狀況，更重要的是考察企業負責人的個人品質和誠信狀況。所以，不能說假話。

那麼，一定要說真話嗎？肯定是的。但也不全是。即真話不全說。

每個企業都會存在一定的問題，在經營管理和未來發展中也會的各種各樣的困難和問題，如果將企業所有的問題都全部告訴信貸員，任何信貸員都不敢做你的貸款，因爲這些困難已經超過他們對貸款申請人的認知。

因此，在面對銀行的信貸員時，千萬不能說假話，要說企業的真實業績和未來發展的前景；但是對企業存在的問題也不能全說，否則會給自己的貸款帶來負面的影響。

03學會信任：不可不信任，不可全信任

銀行信貸員值得信任嗎？當然值得信任。但是真的值得全信任嗎？卻也未必。

比如銀行的信貸員告訴你，如果你有較多的存款，你的貸款審批就會更有把握。這事情對嗎？肯定對，但不完全對。只有在你的貸款基本符合條件的情況下，即在風險基本可控的情況下，你在銀行有多少存款纔對銀行貸款審批有一定的幫助，但不是絕對的幫助。

比如，有的信貸員告訴你現在的貸款利率都上浮比較多，也可能是真的，但也可能是假的。因爲越高的貸款利率對信貸員越有意義。

因此，信貸辦理過程中，你至少要與與支行長直接談，而不要僅僅相信信貸員說的利率。因爲存款和貸款利率關係到信貸員的業績係數，直接關係到客戶經理的績效、費用，信貸員當然希望貸款利率越高越好，給的存款越多越好。

04學會利用：不要相信信貸員的承諾，更不要相信給好處就能辦事

如果你在銀行貸款過，或者你已經接觸銀行的信貸員，你就會發現一些信貸員會給你很多承諾，有的說自己與支行長關係多好，有的說自己與分行長關係多鐵，還有的說自己與分行的審批人員好得跟一個人一樣。這些有用嗎？有用，但也不全有用。

曾經有一個小企業向銀行申請貸款，這家銀行的信貸員要了8萬元好處，並承諾一定會將貸款批下來。但是最終貸款卻被否決了。老闆很生氣，向銀行舉報了這兩個信貸員，最終這兩個信貸員被開除了，但這個客戶再在這家銀行貸款也難了。

社會上到處傳言，只要給銀行的信貸員好處就能貸款、就能發放，因此，經常遇到一些貸款申請人一見面就說，給多少好處可以辦下來？實際上，銀行的信貸員只是貸款的第一道關，然後有風險經理和信貸科長審覈，再然後是支行行長和支行的審查小組，如果支行沒有權限或者權限不滿足要求，還要上分行的信貸審批處、審查員、專職審批人、貸款審查延長、分行分管行長和貸款審批委員會。看看，這麼多人哪個環節如果不同意，貸款基本上就結束了，信貸員又能起多大的作用呢？

不要相信信貸員的鬼話，因爲他們即使拿了好處也根本無法決定貸款能夠批下來，充其量他們就屬於“成事不足、敗事有餘”角色。（麒鑑）