中國人從來在消費大國和高儲蓄率、高槓杆率和如何理財中搖擺不定，理論界也一直在鼓勵消費和倡導理財中各說各話，老百姓也無法在消費和理財投資中難以平衡。

這是一個悖論，也是一個難題，事關我國經濟的未來，同時也影響着每個家庭的生活。更重要的是，這關係到一種生活方式的選擇。

01 我國居民到底有錢沒錢？到底是巨大的消費市場還是已經推動消費能力？

我國作爲人口大國和經濟總量第二大國，更是長期高速增長的國家，我們一直引以自豪人是巨大的消費市場，有的人說我國的14億人撐起了好幾個千億級別的消費市場，消費的升級更是對消費市場提出了更高的刺激性需求。

馬雲的觀點是，中國人“不差錢”，中國有13、14億人的消費市場，並且還有着無限的潛力。所以，馬雲的各種平臺“通過幾乎覆蓋了我們生活的方方面面，包括視頻影音、生活購物、辦公學習等等而成爲亞洲首富。

中國成爲全球第一大奢侈品消費國也似乎印證了這一點，據報道，僅2018年中國人就花了7700億元購買奢侈品，佔了全球總消費額的三分之一。

而福耀玻璃的創始人曹德旺的說法與馬雲則完全相反，他卻公開反駁馬雲的說法，13、14億人中有能力消費的只有2億左右，其他的只是人口。

有的人認爲是對消費的認識不同，但是更重要的是，我國確實是在過度消費和理財投資中做出選擇：馬雲可能更關注的是消費，而曹德旺關注的理財和投資。

從居民家庭資產看，根據央行的調查數據顯示，城鎮居民家庭總資產均值爲317.9萬元，中位數爲163.0萬元。看起來是不是很多？但同時，底層那20%的家庭資產加起來僅僅爲社會總資產的2.6%。底層20%的家庭，其淨資產只佔全社會的2.3%。說這20%的家庭消費不起也是合理的。

同時，我國的儲蓄率雖然一直位居世界前列，但近幾年來居民儲蓄率卻連年下降，從近十年的數據規律看，我國的居民儲蓄率一直處於下降的趨勢，2010年以前我國總儲蓄率快速上升至2010年的51.5%，然後一路下滑至2018年底，總儲蓄率下降到45%附近。另有央行的數據表明，有5.6億人都是“0存款”。

有數據表明，我國的人均負債額達到了13萬元！

根據中國央行2019年11月22日發佈的支付業務統計數據，截至三季度末，全國銀行卡授信總額爲16.99萬億元人民幣，環比增長4.11%；信用卡逾期半年未償信貸總額919.16億元，佔信用卡應償信貸餘額的1.24%，佔比較上季度末上升0.08個百分點。在十年的時間裏，逾期金額暴漲了22倍之多。有調查顯示，90後有70%的人沒有任何存款。在消費方式上大量存在消費攀比、盲目消費、誇張式消費，從而導致借貸消費、提前消費的流行。

從這個意義上講，馬雲注重的是現實的消費能力，而曹德旺看到的是未來消費能力的養成，而未來消費能力的養成要通過現在的控制消費、提高理財能力才能實現。

02 目前消費和理財投資的平衡關乎現在消費和未來消費的選擇，更是一種生活方式的選擇

到底是有沒有消費能力？馬雲與曹德旺的根本分歧在哪裏？主要在於現實的消費能力和未來的消費能力、現實的低級消費能力和如何培養未來的消費能力、大衆消費能力和高端消費能力。

如何平衡和協調現實消費和未來消費？重要的是如何選擇生活方式進行理財規劃？

一是理財規劃的重點是目前要解決的三大重點問題？這三大重點問題事關你我他的生活

實際上，無論是現實的消費能力還是未來的消費能力，無論是平衡現在的收支還是平衡未來的財務，都涉及三大因素：

第一大因素是如何選擇住房的剛性需求問題？是不是一定要購買住房？如何購買住房？

第二大因素是如何確定現在的消費？是不是要借錢消費以及如何控制借錢消費的程度？

第三大因素是如何對現有的財務進行規劃？也就是如何進行家庭理財和投資？

解決了上面的問題，就解決了家庭資產和家庭負債、現實消費和未來消費的關係問題，也就解決了馬雲和曹德旺的分歧。

二是如何選擇住房的剛性需求問題？是不是一定要購買住房？如何購買住房？

住房資產是我國最大的家庭資產，當然也是我國家庭的最大負債。

按照央行的調查報告數據，中國城鎮家庭戶均資產317.9萬，住房佔比爲59.1%。也就是說，住房資產的多少大小決定了我國家庭資產的多少和大小。

如果是自己已經全款支付了住房房款，那麼當然沒有什麼好說的。但現實恰恰不是，很多家庭因爲購買住房揹負了巨大的負債。

根據央行的調查報告顯示，有房貸家庭的月償債收入比高達29%，這不僅影響生活質量、社會消費，還會影響年輕人的生育意願。而剛需家庭的金融資產負債率和月償債收入比分別爲151.3%和33.0%，有負債家庭的金融資產負債率均值爲85.3%，中位數爲117.3%，半數以上的家庭金融資產負債率超過了100%。在有負債的家庭中，負債來源以銀行貸款爲主，其中房貸佔到家庭負債總額的75.9%。

因此，在購買住房的問題上要強調幾點：一是不要貪多貪大，量力而行最重要；二是一些人過於追求學區房也導致了購房負債的大量增加；三是購買住房時想法過多，總想一步到位，從而加重了自己的購房負擔。因此，合理規劃住房購買，包括面積大小、地段好壞、學區住房位置、價格高低等要統籌考慮。

三是如何確定現在的消費？是不是要借錢消費以及如何控制借錢消費的程度？

借錢消費已經成爲一些年輕人的消費方式，這本來無可厚非。但是，負債消費的程度要有所控制，不能過度消費。

現實中，經常有人問，貸款買車是應該購買20萬元的車還是應該購買30萬元的車？也經常有人問，急需資金從哪裏可以貸款？

當80後、90後成爲大衆消費的主力時，必然體現出與傳統的消費理念和觀念不一致的情況出現，體現在消費習慣上則表現爲與傳統的消費方式和習慣不同，借貸消費成爲一種必然的現象。

據《中國互聯網消費生態大數據報告》顯示的結果，在信用消費方面， 90後有明顯的超前消費意識，信用消費習慣已經養成，是線上消費分期付款的核心人羣。

消費信貸市場巨大，有合理的因素，同時也有超前消費的因素存在。

數據顯示，截至2017年末我國消費信貸(不含房貸)市場規模將達9.80萬億元，佔GDP的比例爲12.32%。央行發佈的《中國普惠金融指標分析報告（2018年）》數據顯示，截至 2018 年末全國人均個人消費貸款餘額爲 27089.4元，同比增長19.54%。另據預測，我國消費信貸餘額在2019年將達15萬億元。

我們不能說借錢消費就是超前消費，但是起碼我們應該做到不過度借貸，將借貸水平控制在自己能夠償還的範圍內，並控制在一定的償還程度之內。

要樹立的正確的消費觀念是：根據財務能力確定消費能力和消費理性，提倡適度消費而不是過度消費，提倡適合性消費而不是攀比消費，提倡快樂消費、合理消費就好。

四是如何對現有的財務進行規劃？也就是如何進行家庭理財和投資？

財務規劃的核心是平衡現在的收支並規劃好未來的收支，理財規劃不是報復讓手段和方式，卻是通過增收節支實現未來的收入和支出的平衡，無論如何定義一個人和家庭的財務未來，提升自己的財務能力和財務規劃能力都是必須的。

理財不僅僅是普通人完成財富原始積累的有效手段，更是你繞不開的財富積累第一步，更是明確現在和未來消費能力的重要基礎，理財的核心是如何制定家庭理財規劃策略？

要明確家庭理財的基本目標，理財不僅僅是攢錢，但一定包括如何攢錢？要從家庭理財規劃中要考慮如何提升自身未來的發展問題？即如何提升自己提高收入的能力，包括提升工資性收入的能力和錢生錢的能力，找到自己提升財務能力的方式和手段是家庭理財管理必須要解決的問題。

家庭理財規劃中必須明確孩子的教育和投資問題，這是對家庭不可或缺的未來投資，如何規劃家庭未來教育是非常重要的環節，不盲目攀比，同時要滿足一定的需求。

理財規劃要解決基本的住房問題，即剛需問題，這裏暫時不探討住房投資對與錯和應該不應該的問題，只探討通過正確的方式、合理地確定住房的需求，合理 、合適、購買得起、用得舒服是購買住房的標準目標，而不需要考慮闊氣、高檔等需要。

家庭理財管理中必須考慮對老人的贍養問題，這不僅僅是道義和道德問題，更是財務能力問題；這裏包括自己養老和贍養父母，規劃未來不僅僅指給孩子規劃財務，更應該給自己和父母規劃未來的養老問題。就是通過財務規劃和理財規劃解決自身的老有所依、老有所養、老有所樂的籌劃和投資問題，以避免給子女造成負擔

14億人到底有沒有消費能力？數據擺在那裏，沒有人會質疑，看看五一假期的消費、再看看一些所謂的購物節的消費就可以知道；同樣，過度消費導致的購買力殘缺和過度使用也大量的存在，這就需要通過建立家庭財務規劃予以完善和規範，並明確自己的財務規範目標。

你的財務消費能力如何？你會怎樣消費？你的消費未來怎樣？說說你的看法和想法吧。（麒鑑）