存款已經成爲一些不願意承擔風險人士的資產選擇，特別是資產管理不僅僅只有那些老年人才會選擇銀行存款。

很多人印象中的銀行存款利率比較低，所以，一些人希望得到在銀行存款的安全性，又能夠獲得較高的收益，這可能嗎？如果真的存在，你會相信嗎？

這不，朋友小張在某地方銀行存款3萬元時，銀行推薦定存一年，年化利率4.6%，這麼高的利率、一年期限，小張開始疑惑：這靠譜嗎？

01 想想看看目前銀行存款的基礎利率，4.6%的定存一年利率確實好像不太靠譜

2020年5月份各金融機構基礎利率是，活期存款利率是0.35%，三個月期限的整存整取定期存款的利率是1.1%，半年期限的整存整取定期存款的利率是1.3%，一年期限的整存整取定期存款的利率是1.5%，二年期限的整存整取定期存款的利率是2.1%，三年期限的整存整取定期存款的利率是2.75%。

從上面的基準利率水平看，一年期限的定期存款利率只有1.5%，與上面說到的一年期限定期存款利率4.6%相差3.1%，也就是說這家銀行對定期存款一年給出的利率比基準利率高出了兩倍，看起來似乎確實高，而且不是一般的高。

不靠譜，不靠譜，不靠譜。重要的事情說三遍。

02 再看看銀行的大額存單利率，一般情況下以3.85%左右，所以，面對4.6%的存款利率似乎也不太合乎情理

我國銀行業的大額存單是2015年6月15日正式推出的，真正大額存單的火爆是從2017年開始。之所以突然火爆，是因爲銀行大額存單因爲保本保息而能夠成爲銀行理財產品的替代品。根據央行公佈的數據，2019年金融機構共發行大額存單12萬億元，比2018年增加2.8億元。2020年3月大額存單發行量共717只，同比增長16.59%。

大額存單的存款起步門檻爲20萬元以上，一般大額存單的利率按照央行規定的基準利率上浮55%作爲上限。雖然大額存單有1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年、5年共9個期限品種。

但如果僅就存款利率分析看，按照三年期2.75%的基準利率來計算，上浮55%，也就是達到一個4.27%附近的利率。而且目前由於存款利率呈現下行趨勢，三年級的銀行大額存單利率能夠達到4.2%左右的已經是難找了。

一般的國有大銀行，基本上會維持在40%左右之內，地方銀行和民營銀行一般也浮動在45%~50%的區間內。無論怎樣三年期限都會在4.27%以內，一年期限大額存單的利率更不會高於這個水平，即使以1.5%上浮50%，也只有2.25%的利率。

三年期限、金額在20萬元以上的大額存單利率都在4.27%以下，那麼一年期限、3萬元的定期存款利率達到4.6%，你說靠譜不靠譜？結論：當然是不靠譜。

03 如果再與銀行的理財收益率比較，近幾個月銀行的理財產品平均收益率已經跌到4%以下，而銀行存款能夠達到4.6%，確實不太靠譜

過去我們一直將銀行理財收益率定義爲5%，後來隨着理財產品收益率的持續走低，銀行的理財產品收益率跌到5%以下。今年3月份我國銀行業理財產品的收益率更是出現已經跌破4%。

監測數據顯示，3月347家銀行共發行了7964款銀行理財產品（包括封閉式預期收益型、開放式預期收益型、淨值型產品），其中，封閉式預期收益型人民幣產品平均收益率爲3.96%，較上期下降0.05百分點，已經跌破4%。很多人驚呼理財產品收益率迎來一個新的4%以下時代。

另據相關機構監測的數據顯示，2020年4月13日至4月19日，銀行理財產品平均收益率爲3.85%，創今年新低。

當然，銀行個別理財產品的收益率可能會比較高，但平均收益率跌到4%以下已經成爲一種事實，而且隨着資金面的進一步寬鬆，理財產品的收益率仍然具有繼續下行的趨勢。

銀行理財產品收益率已經跌破4%，而一年期限的存款利率卻可以給到4.6%，是不是不靠譜？肯定不靠譜。

04 地方銀行的一年期限定期存款4.6%可能嗎？答案非常驚人。而且在這家銀行的50萬元以內的存款本息是絕對安全的。但要注意四點。

在地方銀行存款一年定期存款4.6%可能嗎？答案可能與你想象的不一樣。因爲是可能的，而且非常靠譜。

從道理上講，大家知道，存款利率是銀行吸引存款的價格，利率的高低代表銀行對存款的需求程度，存款利率高的銀行說明這家銀行資金需求緊張。

國有大銀行由於資產規模大、經營的區域是全國性的，再加上歷史上客戶的大量積澱，對存款資金的組織是相對容易，而且存款成本比較低，即使局部出現資金和存款緊張的情況，迴旋的餘地也大，所以，一般情況下不需要太高的存款利率。

小銀行則不一樣，特別是那些地方銀行，由於存款規模較小，很多隻有幾百億甚至100億以下，而且經營的區域只是在省內甚至地市以內，再加上品牌競爭力不強，在出現資金緊張時或者在某一個時佔時，只能通過提高存款利率吸引存款。這就是爲什麼一些地方銀行存款利率比較高的原因。

2018年4月份以後取消了銀行存款利率的上浮上限限制，從而爲地方銀行通過存款利率的提高吸引存款創造了條件，當時在五大銀行五年期定期存款利率一般在3.3到3.85左右的時候，一些中小型銀行甚至給出了五年定期5.22%到5.79%利率！遠遠大於大型國有銀行五年大額存單4%左右的利息！

曾經一些民營銀行以活期的方式存款享受高達4%以上的高收益，併成爲存款競爭的利器。當時某銀行的“智能存款+”產品50元起存，存款持續在1-3個月，利率爲4.0%；存款期3-6個月，利率爲4.3%；存款期限6個月-1年，利率爲4.4%；如果存款期限1年-5年，利率則爲4.5%。是不是超出你的想象。

因此，一些地方銀行在特定的時間點給出一年期限定期存款4.6%的利率實在沒有什麼質疑的。這樣的存款利率靠譜嗎？靠譜、靠譜、靠譜。重要的事情說三遍。但要注意四點。

即使是靠譜的存款，也要注意以下四點：

一是一定要分清存款和理財的區別，要明確是存款，而不是被忽悠成各種理財產品。

二是要分清定期存款和結構性存款的區別？定期存款是保本保息的，結構性存款是隻保本不保息的。不要以爲都是存款都保本保息。

三是一定要在櫃檯親自辦理，不要委託銀行的大堂經理和理財經理辦理。

四是在一家銀行特別是這種高利率存款的銀行，一個人存款本息合計不要超過50萬元，因爲只有在本息50萬元以內是完全安全的。（麒鑑）