經常遇到一些朋友諮詢：在銀行貸款逾期了，銀行既沒有打電話通知，也沒有逾期催收，這是什麼情況呢？

還有朋友質疑：銀行的信用卡透支逾期8個多月了，銀行既沒有通知，也沒有催收，銀行是不是應該承擔逾期的責任呢？

01，要明確的是，無論是銀行貸款逾期還是信用卡透支逾期，最後的責任都是你個人，不要希望因爲銀行沒有通知和催收就沒有了責任？

曾經接到一個網友小張的求助，由於當時沒有及時看到，小張連續打了7、8個快點回復我，並最後寫道：急，特別急，趕緊看到啊。

我不知道出了什麼事情，趕緊看內容，原來是大學畢業幾年後攢了點錢，談了一個女朋友，近期準備一起購房作婚房。一切看起來都是那麼的美好。問題出在購房申請按揭貸款時出現了偏差，銀行審查時說小張有逾期貸款記錄。小張認爲不可能，自己的信用卡從來都是按期償還，而且一般都是提前幾天償還，怎麼會有逾期記錄呢？

查了個人徵信才知道，原來是在大學時的助學貸款出現了逾期，更重要的是逾期金額才700元。小張覺得，自己年紀輕輕莫名其妙的成了黑戶，而且在要結婚購房的時候成了黑戶無法貸款就難以購房，結婚怎麼辦？

小張承認，當時貸款時候看了一下還款日期然後就沒有在意還款的事，況且畢業以後離開了學校也就把這事給忘記了，導致最後一次還款沒有償還。

小張最想不通的是，明明貸款已經逾期了幾年了，爲什麼銀行沒有任何電話或信息，既沒有電話和短信提示還款，也沒有打電話催收？如果銀行打電話催收或者提示還款，也不會造成自己的逾期。於是，小張打電話給銀行客服，客服說銀行沒有義務打電話或者發信息通知還款。網友小張承認是自己粗心大意導致的結果，但同時也質疑：貸款銀行爲什麼不在欠款人借錢不還的時候打電話或者發信息告知和催收呢？

我告訴他，這個問題涉及到一個最重要的要點：銀行到底對借款人還款有沒有通知的責任和對逾期借款催收的義務呢？

從法律上講，借款人是獨立行使民事責任的自然人主體，向銀行提出貸款申請，雙方簽訂了借貸合同，銀行按照合同的約定發放了貸款，根據借貸合同的規定借款人就具有了按約定還款的責任和義務，按時還款是借款人必須嚴格執行合同約定的還款義務，如果沒有按時還款，無論是什麼原因都必須承擔逾期還款的經濟和法律的責任。

借貸人將自己的自覺還款行爲建立在銀行的還款通知上，將自己貸款逾期還款的原因歸結在銀行的催收上，從法律上是完全沒有依據的，也是不合理的。借款人不能把還款的前提建立在貸款銀行的通知上，更不能等待銀行通知是不是已經逾期才決定應該需要還款了？

最後告訴小張，趕緊去銀行協商及時還款，同時向銀行說明自己的逾期是非故意，能夠爭取銀行給開一個非惡意貸款逾期的證明，對你的影響可能會小一些，但沒有影響是不可能的。趕緊還款五年以後，你的貸款逾期記錄就自動消除了，你的影響也就沒有了。

02，爲什麼銀行貸款逾期或者信用卡透支逾期銀行沒有電話催收呢？可能有以下幾種情況？

雖然現實中很多人特別反感銀行打電話或者發短信進行貸款催收和信用卡逾期催收，但在逾期造成後果後又指責沒有及時進行催收，這是不是相互矛盾呢？實際上，這就是人性。

人性就是將自己的一些壞習慣當成必然，將自己應該承擔的責任想當然地認爲你爲什麼不督促我？將自己應該承擔的後果希望別人承擔下來而自己沒有責任。

銀行貸款逾期或者信用卡透支逾期銀行沒有電話催收可能有以下幾種情況？

第一種情況是你的貸款逾期金額或者信用卡透支逾期金額比較小，銀行沒有精力進行催收。

無論是電話通知還是人力催收，銀行都會將貸款或者信用卡逾期催收分爲重要性客戶、重要性業務和非重要性客戶、非重要性業務，再然後分爲容易催收和不容易催收的，所謂重要性與否實際上就是金額的大小，金額大的貸款一旦逾期對客戶經理個人、支行、分行甚至總行的資產質量都有很大的影響，所以，是一定不能逾期的，而一些小金額的客戶，逾期對銀行的影響是微乎其微的，雖然面子不好看，但畢竟影響較小。

麒鑑在支行當行長的經驗是500萬元以下的貸款逾期，客戶經理着急，因爲關係到個人的績效；5000萬元以下的貸款逾期，支行長着急，因爲影響到支行的利潤、績效和支行長個人收入；1個億以上的貸款逾期分行長着急，因爲已經影響到分行的業績、績效和分行長的收入以及評價了。如果5個億以上的貸款逾期，總行開始着急了，因爲已經影響到全銀行的數據指標。

你的700元逾期，對任何人幾乎沒有什麼影響，銀行爲什麼要花費有限的精力去通知和催收呢？

第二種情況是你在銀行裏面根本不是什麼重要客戶，特別是在你的客戶經理手裏，你的逾期是非常不重要的。

銀行的業務不是你這一筆業務，銀行的客戶也不是你一個人，每個銀行的客戶經理都要維護和辦理很多客戶的業務，有數據顯示，截至2018年年底，工農中建交五家國有銀行僅手機銀行用戶數量就合計超過10億戶，某股份制銀行2019年零售銀行客戶總量破億，信用卡累計髮卡量突破8000萬張，管理資產超2萬億元。因此，你的情況在任何一個客戶經理手裏都談不上有多重要。所以，你希望銀行提醒你、催促你還款是不現實的。

曾經麒鑑的一個同事，一個人的個人客戶2300多個，5個多億的貸款，這麼多的客戶和貸款金額只能分輕重緩急、重要、一般重要、不重要、特別不重要然後進行業務處理。你的700元逾期貸款在任何一個客戶經理手裏都不是最重要的事情，也許根本無暇顧及你的貸款催收。

第三種情況是你的貸款可能已經轉成無客戶經理管理客戶，或者已經內部掛賬處理。

對於一些小金額貸款逾期客戶，有的可能因爲客戶經理離職、調動，會成爲無主客戶，也就是說已經沒有客戶經理對你這筆貸款業務負責，或者在銀行內部已經成爲內部掛賬處理。但是內部掛賬處理並不代表你可以不還，也不代表你的罰息會減少，只是銀行內部已經將這筆貸款變成可有可無的業務，直至貸款人自己找上門來進行處理，或者將來統一交由第三方催收機構進行催收，或者統一向法院起訴催收。

所以，千萬不要以爲長期沒有人催收銀行就已經忘記了，你的貸款就可以不還了，實際上你的逾期貸款一直存在、逾期記錄一直存在、利息和罰息一直存在，只不過銀行還沒有來得及進行處理而已。

大家已經習慣了我的地盤我做主，但實際上你的貸款不由你做主，你能做主的只能是按時還款，別出現逾期。一旦出現逾期快速處理，以不給自己造成更大的影響。（麒鑑）