经常遇到一些朋友咨询：在银行贷款逾期了，银行既没有打电话通知，也没有逾期催收，这是什么情况呢？

还有朋友质疑：银行的信用卡透支逾期8个多月了，银行既没有通知，也没有催收，银行是不是应该承担逾期的责任呢？

01，要明确的是，无论是银行贷款逾期还是信用卡透支逾期，最后的责任都是你个人，不要希望因为银行没有通知和催收就没有了责任？

曾经接到一个网友小张的求助，由于当时没有及时看到，小张连续打了7、8个快点回复我，并最后写道：急，特别急，赶紧看到啊。

我不知道出了什么事情，赶紧看内容，原来是大学毕业几年后攒了点钱，谈了一个女朋友，近期准备一起购房作婚房。一切看起来都是那么的美好。问题出在购房申请按揭贷款时出现了偏差，银行审查时说小张有逾期贷款记录。小张认为不可能，自己的信用卡从来都是按期偿还，而且一般都是提前几天偿还，怎么会有逾期记录呢？

查了个人征信才知道，原来是在大学时的助学贷款出现了逾期，更重要的是逾期金额才700元。小张觉得，自己年纪轻轻莫名其妙的成了黑户，而且在要结婚购房的时候成了黑户无法贷款就难以购房，结婚怎么办？

小张承认，当时贷款时候看了一下还款日期然后就没有在意还款的事，况且毕业以后离开了学校也就把这事给忘记了，导致最后一次还款没有偿还。

小张最想不通的是，明明贷款已经逾期了几年了，为什么银行没有任何电话或信息，既没有电话和短信提示还款，也没有打电话催收？如果银行打电话催收或者提示还款，也不会造成自己的逾期。于是，小张打电话给银行客服，客服说银行没有义务打电话或者发信息通知还款。网友小张承认是自己粗心大意导致的结果，但同时也质疑：贷款银行为什么不在欠款人借钱不还的时候打电话或者发信息告知和催收呢？

我告诉他，这个问题涉及到一个最重要的要点：银行到底对借款人还款有没有通知的责任和对逾期借款催收的义务呢？

从法律上讲，借款人是独立行使民事责任的自然人主体，向银行提出贷款申请，双方签订了借贷合同，银行按照合同的约定发放了贷款，根据借贷合同的规定借款人就具有了按约定还款的责任和义务，按时还款是借款人必须严格执行合同约定的还款义务，如果没有按时还款，无论是什么原因都必须承担逾期还款的经济和法律的责任。

借贷人将自己的自觉还款行为建立在银行的还款通知上，将自己贷款逾期还款的原因归结在银行的催收上，从法律上是完全没有依据的，也是不合理的。借款人不能把还款的前提建立在贷款银行的通知上，更不能等待银行通知是不是已经逾期才决定应该需要还款了？

最后告诉小张，赶紧去银行协商及时还款，同时向银行说明自己的逾期是非故意，能够争取银行给开一个非恶意贷款逾期的证明，对你的影响可能会小一些，但没有影响是不可能的。赶紧还款五年以后，你的贷款逾期记录就自动消除了，你的影响也就没有了。

02，为什么银行贷款逾期或者信用卡透支逾期银行没有电话催收呢？可能有以下几种情况？

虽然现实中很多人特别反感银行打电话或者发短信进行贷款催收和信用卡逾期催收，但在逾期造成后果后又指责没有及时进行催收，这是不是相互矛盾呢？实际上，这就是人性。

人性就是将自己的一些坏习惯当成必然，将自己应该承担的责任想当然地认为你为什么不督促我？将自己应该承担的后果希望别人承担下来而自己没有责任。

银行贷款逾期或者信用卡透支逾期银行没有电话催收可能有以下几种情况？

第一种情况是你的贷款逾期金额或者信用卡透支逾期金额比较小，银行没有精力进行催收。

无论是电话通知还是人力催收，银行都会将贷款或者信用卡逾期催收分为重要性客户、重要性业务和非重要性客户、非重要性业务，再然后分为容易催收和不容易催收的，所谓重要性与否实际上就是金额的大小，金额大的贷款一旦逾期对客户经理个人、支行、分行甚至总行的资产质量都有很大的影响，所以，是一定不能逾期的，而一些小金额的客户，逾期对银行的影响是微乎其微的，虽然面子不好看，但毕竟影响较小。

麒鉴在支行当行长的经验是500万元以下的贷款逾期，客户经理着急，因为关系到个人的绩效；5000万元以下的贷款逾期，支行长着急，因为影响到支行的利润、绩效和支行长个人收入；1个亿以上的贷款逾期分行长着急，因为已经影响到分行的业绩、绩效和分行长的收入以及评价了。如果5个亿以上的贷款逾期，总行开始着急了，因为已经影响到全银行的数据指标。

你的700元逾期，对任何人几乎没有什么影响，银行为什么要花费有限的精力去通知和催收呢？

第二种情况是你在银行里面根本不是什么重要客户，特别是在你的客户经理手里，你的逾期是非常不重要的。

银行的业务不是你这一笔业务，银行的客户也不是你一个人，每个银行的客户经理都要维护和办理很多客户的业务，有数据显示，截至2018年年底，工农中建交五家国有银行仅手机银行用户数量就合计超过10亿户，某股份制银行2019年零售银行客户总量破亿，信用卡累计发卡量突破8000万张，管理资产超2万亿元。因此，你的情况在任何一个客户经理手里都谈不上有多重要。所以，你希望银行提醒你、催促你还款是不现实的。

曾经麒鉴的一个同事，一个人的个人客户2300多个，5个多亿的贷款，这么多的客户和贷款金额只能分轻重缓急、重要、一般重要、不重要、特别不重要然后进行业务处理。你的700元逾期贷款在任何一个客户经理手里都不是最重要的事情，也许根本无暇顾及你的贷款催收。

第三种情况是你的贷款可能已经转成无客户经理管理客户，或者已经内部挂账处理。

对于一些小金额贷款逾期客户，有的可能因为客户经理离职、调动，会成为无主客户，也就是说已经没有客户经理对你这笔贷款业务负责，或者在银行内部已经成为内部挂账处理。但是内部挂账处理并不代表你可以不还，也不代表你的罚息会减少，只是银行内部已经将这笔贷款变成可有可无的业务，直至贷款人自己找上门来进行处理，或者将来统一交由第三方催收机构进行催收，或者统一向法院起诉催收。

所以，千万不要以为长期没有人催收银行就已经忘记了，你的贷款就可以不还了，实际上你的逾期贷款一直存在、逾期记录一直存在、利息和罚息一直存在，只不过银行还没有来得及进行处理而已。

大家已经习惯了我的地盘我做主，但实际上你的贷款不由你做主，你能做主的只能是按时还款，别出现逾期。一旦出现逾期快速处理，以不给自己造成更大的影响。（麒鉴）