银行的信贷员，现在叫客户经理，为了照顾一些读者的习惯，这里仍然以信贷员相称。银行的信贷员是一个非常特殊的群体，职级不高，有的甚至是刚刚转正的工作人员，但却是你在办理贷款时不可或缺的；权力并不大，但却有可能否决你的贷款。

很多贷款申请企业和贷款个人经常对信贷员的评价是：阎王好见，小鬼难缠。这里的小鬼指的就是银行的信贷员。

那么，在信贷办理过程中如何与信贷员打交道呢？作为曾任10多年银行行长的内部人士告诉你：与银行信贷员打交道的四大秘籍：

01学会相处：不要与银行的信贷员交朋友

经常在现实中有一些观点：一是银行的信贷员是我们的朋友；二是搞定信贷员就能贷款。

但实际上，与银行的信贷员可以成朋友但不要交朋友，更不要以为成了朋友就会帮助你。

曾经有一名言：“天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆为利往。”

银行的信贷员首先是一个职业，他有自己的利益。信贷员做贷款时的第一考虑是安全性，即你申请的贷款是不是合规？能不能还款？还款保障是什么？然后还要考虑贷款利率多高？不要以为你与他交朋友，他就会放弃这些利益。

银行信贷员有很多的任务，如存款、贷款、利润、资产质量、开卡、理财等，这些任务关系到信贷员的业绩、绩效、费用甚至升级和降职，所以，你与银行信贷员交朋友你就必须满足银行信贷员在这些方面的需求，如帮助信贷员拉存款、帮助信贷员购买理财产品、提高贷款利率甚至开办多少信用卡和银行卡，但如果为银行信贷员办理这些业务可能你自己要付出一定的成本。

更重要的是，你即使提供了这些帮助给信贷员，你的贷款仍然不能确保审批下来，因为信贷员只负责办理，审批是另外的人。信贷员在贷款的链条里的角色是他不同意肯定不行，但是一笔贷款他同意了却也不一定行。这才是问题的关键和本质。

因为大家都是利益，你与银行信贷员交朋友，就要在存款、开卡、购买理财等多方面帮助他，但他对你的贷款并不起决定性作用。

02学会说话：真话不全说，假话全不说

银行信贷员是信贷业务的第一道关，也是贷款的第一责任人。

在做贷款时，银行的信贷员工对最终的还款负责，出现贷款逾期以后直接承担责任的人也是信贷员。如果一笔贷款出现不良，信贷员最低的处罚是扣工资、奖金，再严重的是离岗专门去清收，只拿基本工资，最严重的可能会直接开除，并在为银行系统用工的黑名单人员，其他银行都无法录用。

因此，银行的信贷员要充分了解贷款企业的真实情况、资金流情况、市场情况和回款情况，从而作为贷款审查的依据而做出贷款通过与否决的结论。

对贷款申请人来说，假话全不说是一个基本的原则，说假话以后会让银行觉得这个贷款申请人没有信用，从而对贷款申请没有底。

银行的人都知道，考察一家贷款申请企业，并不单单是考察企业的经营管理状况，更重要的是考察企业负责人的个人品质和诚信状况。所以，不能说假话。

那么，一定要说真话吗？肯定是的。但也不全是。即真话不全说。

每个企业都会存在一定的问题，在经营管理和未来发展中也会的各种各样的困难和问题，如果将企业所有的问题都全部告诉信贷员，任何信贷员都不敢做你的贷款，因为这些困难已经超过他们对贷款申请人的认知。

因此，在面对银行的信贷员时，千万不能说假话，要说企业的真实业绩和未来发展的前景；但是对企业存在的问题也不能全说，否则会给自己的贷款带来负面的影响。

03学会信任：不可不信任，不可全信任

银行信贷员值得信任吗？当然值得信任。但是真的值得全信任吗？却也未必。

比如银行的信贷员告诉你，如果你有较多的存款，你的贷款审批就会更有把握。这事情对吗？肯定对，但不完全对。只有在你的贷款基本符合条件的情况下，即在风险基本可控的情况下，你在银行有多少存款才对银行贷款审批有一定的帮助，但不是绝对的帮助。

比如，有的信贷员告诉你现在的贷款利率都上浮比较多，也可能是真的，但也可能是假的。因为越高的贷款利率对信贷员越有意义。

因此，信贷办理过程中，你至少要与与支行长直接谈，而不要仅仅相信信贷员说的利率。因为存款和贷款利率关系到信贷员的业绩系数，直接关系到客户经理的绩效、费用，信贷员当然希望贷款利率越高越好，给的存款越多越好。

04学会利用：不要相信信贷员的承诺，更不要相信给好处就能办事

如果你在银行贷款过，或者你已经接触银行的信贷员，你就会发现一些信贷员会给你很多承诺，有的说自己与支行长关系多好，有的说自己与分行长关系多铁，还有的说自己与分行的审批人员好得跟一个人一样。这些有用吗？有用，但也不全有用。

曾经有一个小企业向银行申请贷款，这家银行的信贷员要了8万元好处，并承诺一定会将贷款批下来。但是最终贷款却被否决了。老板很生气，向银行举报了这两个信贷员，最终这两个信贷员被开除了，但这个客户再在这家银行贷款也难了。

社会上到处传言，只要给银行的信贷员好处就能贷款、就能发放，因此，经常遇到一些贷款申请人一见面就说，给多少好处可以办下来？实际上，银行的信贷员只是贷款的第一道关，然后有风险经理和信贷科长审核，再然后是支行行长和支行的审查小组，如果支行没有权限或者权限不满足要求，还要上分行的信贷审批处、审查员、专职审批人、贷款审查延长、分行分管行长和贷款审批委员会。看看，这么多人哪个环节如果不同意，贷款基本上就结束了，信贷员又能起多大的作用呢？

不要相信信贷员的鬼话，因为他们即使拿了好处也根本无法决定贷款能够批下来，充其量他们就属于“成事不足、败事有余”角色。（麒鉴）