澎湃新聞記者 陳宇曦

原標題：觀察｜點個外賣就“被貸款”？互聯網平臺授信付款流程合理嗎

1.5元買個菜就“被貸款”了？這是不少消費者近期所遇到的困擾。

近日，據北京青年報報道，網友“做減法的蔥姑娘”表示，前幾天收到一條短信，提示有貸款記錄，並附上了鏈接。“我第一時間想到被騙，趕緊打客服電話，客服也沒法現場回答，讓我按照鏈接上傳短信截屏，他們查清後給我電話。原來是被貸款了。”

該網友稱，去年7月份，在不知情的情況下，美團外賣和美團買菜分別給自己開通了金融服務，貸款100多元，額度爲每月300元。其間，她表示自己沒有申請，沒有實名認證，也沒有綁定銀行卡，但依然順利開通此項類似貸款的服務。

“做減法的蔥姑娘”所“開通”的，是一款叫做“美團月付”的服務。在美團系App的支付頁面，美團月付與微信支付、Apple Pay等共同列爲支付方式之一。

不過，據美團月付授信付款合同，“美團月付”實際上是一種授信付款服務：用戶可用本服務所獲得的貸款資金用於購買指定的商品或服務。

合同顯示，“美團月付”是由重慶美團三快小額貸款有限公司、美團小貸合作的金融機構爲美團註冊用戶提供的授信付款服務。

因此，開通並使用“美團月付”，成爲了用戶“被貸款”的由來。

這一遭遇不只是發生在“做減法的蔥姑娘”的身上。澎湃新聞記者在微博上看到，在微博#網上買菜莫名被開通美團月付#的話題下，不少網友都有類似經歷。

澎湃新聞記者梳理發現，用戶們的質疑有幾點，一是美團如何“偷偷”讓用戶用了美團月付。

一名網友表示，自己在使用美團外賣時，過去一直默認的是微信支付，結果突然變成首選項默認使用美團月付。

另一名網友寫道：晚上買個餐飲券108也是被偷偷開通，短信提示我美團月付扣款108我才知道開通了，頁面根本沒顯示開通美團月付，我詢問客服，客服說是極速支付默認的就是美團月付。二是美團在引導用戶使用“美團月付”時，是否做到明確告知用戶，這是一款涉及“貸款”的金融服務。

儘管在第一次使用美團月付時，頁面會提示用戶勾選《美團月付授信付款合同》，但可見的是，在微博上有不少網友反映，是收到逾期的短信、電話提醒時，才知道自己使用了美團月付。這究竟是用戶不夠走心？還是平臺需要更明晰的提醒？

公開資料顯示，美團月付在2020年5月29正式上線。據美團月付微博，美團將該產品定義爲“信用支付產品”，最長38天免息期，用得多省得多。滿18週歲、實名認證就有機會開通。

美團客服介紹，美團月付在每月1日會出上個自然月的賬單，每月8日爲還款日。採用“本月買、下月付”的模式，美團月付也因此被稱之爲美團版本的“花唄”。

有花唄的案例在前，多個互聯網巨頭紛紛效仿推出自有的支付產品，將“先買後付”的場景迅速擴張：買菜、打車、騎共享單車、點外賣……京東有京東白條，美團有美團月付，滴滴有滴滴月付，攜程有拿去花，騰訊也曾試水信用支付產品“分付”。

2020年11月2日，銀保監會、中國人民銀行發佈《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（徵求意見稿）》。銀保監會消費者權益保護局局長郭武平在當日撰文稱，與持牌金融機構相比，金融科技公司更加依賴購物、交易、物流等行爲數據，更多依據借款人的消費和還款意願，缺乏對還款能力的有效評估，往往形成過度授信，與場景誘導共同刺激超前消費，使得一些低收入人羣和年輕人深陷債務陷阱，最終損害消費者權益，甚至給家庭和社會帶來危害。