圖：圖蟲

1月20日，21世紀經濟報道記者獲悉，螞蟻集團副總裁、螞蟻集團保險事業羣總裁尹銘已經加盟陽光產險，出任總經理一職。

尹銘畢業於中歐國際工商學院並獲得高級管理人員工商管理碩士（EMBA）學位，曾任中國人壽財產保險公司上海分公司總經理、總裁助理及副總裁，太平保險有限公司江蘇分公司總經理。

在螞蟻集團保險事業羣內，尹銘被親切地稱爲“團長”。尹銘領導螞蟻集團保險事業羣開展了一系列對行業有重要影響的業務，比如定損寶、相互寶等。

尹銘多次強調，第三方平臺與保險公司的開放合作不是簡單的流量合作，而是要共同推進民衆保障教育的普及，共同開發定製化、多元化的升級保障產品，爲用戶和保險行業都帶來更大價值。

對於保險與科技的關係，他也有深刻的思考。尹銘認爲，保險科技將在區塊鏈、人工智能、安全風控、物聯網、雲計算這五個方面發力。科技是賦能於保險，絕不是顛覆保險。“科技的產生，不在於要多收保費，而在於更好地讓用戶體驗提高。”

“相互寶”們撞上天花板

近期，美團互助發佈關停公告：“因業務調整，美團互助將於2021年1月31日24點正式關停。關停後，美團還將全額返還所有會員的分攤費用。

美團互助作爲僅次於螞蟻金服旗下相互寶的第二大網絡互助平臺，關停前已經擁有超過1500萬人的會員，雖說和相互寶過億的會員規模相比還有較大差距，但是和其它網絡互助平臺相比，已經是成規模的平臺了。

當然，美團退出網絡互助平臺並不是第一起擁有互聯網大廠背景的網絡互助平臺走向終結的案例了。2020年9月，百度旗下燈火互助因成員人數持續少於50萬人而宣佈終止運作。

發展

所謂網絡互助，是一種原始的保險形態與互聯網結合的產品，簡單說就是“一人生病，衆人均攤”的模式，通常爲“小額保障+即收即付”制。

我國最早的網絡互助平臺可以追溯至2011年，而真正讓社會大衆瞭解和接觸到網絡互助的功勞還應該記在螞蟻金服身上。2018年10月16日，螞蟻金服與信美人壽聯合推出相互保險產品——相互保，這款產品在短時間內吸引了大批用戶，然而僅僅面世不到50天就夭折了，隨之取代這款產品的是現在被人們所熟知的相互寶。

相互寶“一人生病，衆人分攤”的運營模式，其實質爲一個網絡互助計劃，且當平臺用戶在達到一定規模之後，用戶個人患重大疾病的風險就被平均分配到了其他用戶身上，具有風險分散的作用，大大降低了患者自身所需要承擔的風險。

2019年，滴滴、蘇寧、美團、360、百度等互聯網大廠相繼入局網絡互助，行業規模迅速擴張，用戶數量激增，平臺產品、經營模式不斷創新。

自相互寶2018年年末上線以來，用戶規模發展至過億人經歷了三個階段：

第一階段是2018年12月至2019年12月的高速增長期，參與分攤人數在2019年12月到達1億人；

第二階段是2020年1月至2020年7月，這一階段增長速度趨緩，每月分攤用戶數量的環比增速不足1%，整體規模保持在1.05億人左右；

第三階段是2020年7月之後，用戶規模呈現緩慢震盪下降趨勢，2021年第一期公示的參與分攤人數爲10100萬人，較2020年11月第一期最高峯時的10580萬人減少約480萬人。

與之對應的是，相互寶分攤金額仍在持續上升。2020年以來，相互寶人均分攤持續提升，從2020年1月的人均分攤7.2元/月持續上升至12月的人均分攤10.1元/月。

分攤金額的上升一方面是參與分攤人數的增長趨勢出現停滯後，人均分攤自然增長；另一方面是由於互助計劃前端審覈寬鬆，因此無法選擇其他保險的健康異常人羣有較大概率加入相互寶，繼而導致整體出險率增加、分攤金額上升，而分攤金額上升則導致更多健康人羣選擇退出計劃，形成負循環。

質疑

或許從螞蟻金服的角度來看，相互寶本身的盈虧也許並不重要，重要的是能夠吸引一大批潛在的消費羣體並提高知名度，從而提升或保持流量，最後通過向用戶推薦其他增值服務獲得收入。

但並不是所有的互助平臺都是爲了“公益”，互助平臺拒絕理賠的案例也不時在網上出現，某些更是走上了法庭。要求理賠的參與者對於網絡互助平臺的不滿往往集中於其既是運動員，又是規則制定者和裁判員。

網絡互助平臺的發展同樣也引起了監管層的關注，2020年9月，銀保監會打非局發表了理論研究文章——《非法商業保險活動分析及對策建議研究》，文中直言，網絡互助平臺本質上具有商業保險的特徵，但目前沒有明確的監管主體和監管標準，處於無人監管的尷尬境地。

這意味着，如果以保險業的標準來對待，那這些互聯網巨頭都必然面對一個繞不開的問題——牌照。

螞蟻金服2018年與信美人壽合作推出“相互保”之時，“相互保”還披着合法的保險外衣，上線一個多月用戶數量便突破2000萬人。不過，這款產品推出不到50天便“夭折”了，原因在於監管機構認爲“相互保”涉嫌存在未按照規定使用經備案的條款和費率等問題，要求其停止以“相互保大病互助計劃”的名義銷售“相互保”。

隨着信美人壽的退出，“相互保”只能變成“相互寶”，一字之差這一產品就從保險產品變身網絡互助產品。

近期，互聯網企業的金融合規問題成爲監管機構重點關注的問題，螞蟻金服作爲重點被關注的互聯網企業，相互寶等網絡互助平臺是不是在打保險的擦邊球，或許還要等待監管機構的“判決”，但是美團已經提前“撤退”了。

來源：21世紀經濟報道（作者：李致鴻）、津雲新聞（記者：劉子安）