支付機構打造“支付+場景”新業態 用戶數據“隔離”至關重要
原標題：支付機構打造“支付+場景”新業態 用戶數據“隔離”至關重要
隨着支付+場景業態的持續推進，如何做好合規操作，儼然成爲衆多支付機構面臨的新挑戰。
隨着AI 與雲計算的普及，越來越多支付機構正加快打造“支付+場景”新業態。
匯付天下董事長兼CEO周曄近日接受本報記者採訪時表示，在企業數字化浪潮下，支付不僅僅是某種社交連接與流量疊加入口，更是與用戶深入溝通，加深產業鏈協同效應的新利器。
“其中明顯的現象是，支付+SaaS（軟件服務化，Software as a Service）不再是平行關係，而是支付機構通過對SaaS產品的二次開發，整合行業不同收付結算方式與企業財務管理流程，持續提升整個產業鏈的資金週轉效率。”他表示。目前匯付天下正持續加大餐飲、電商等衆多零售場景的支付+SaaS佈局，讓支付成爲助力這些場景收入增加的新催化劑。
與此同時，銀聯攜手各大產業機構發佈基於“一鍵收銀”的線上線下統一收銀臺產品，通過優化支付受理環境的互聯互通，實現各類移動支付產品聚合支付，圍繞掃碼點餐、智慧出行等場景提出綜合支付解決方案，提升各大場景合作商戶的服務效率與品質。
一位銀聯人士向記者透露，通過銀聯雲等技術，銀聯正在重新定義互聯網與場景的關係，通過統一收銀臺產品並向支付行業參與者開放，一方面縮減互聯網支付公司對接受理端的成本，另一方面有效提升各大場景方的資金週轉使用效率，給實體經濟發展帶來更強的支持。
值得注意的是，線下支付機構也在積極佈局“支付+場景”生態。
嘉聯支付CEO石曉冬向記者透露，目前嘉聯支付正圍繞快消推廣、本地生活、出行等場景打造“支付+”平臺，一方面助力合夥夥伴能提升收入，另一方面能激發合夥夥伴的積極性，將支付業務拓展到更多線下零售場景。
在多位支付業內人士看來，儘管“支付+場景”模式日益成爲衆多支付機構拓展業務的重要路徑，如何做好合規操作仍然是一大挑戰。比如支付機構一方面需與場景方做好客戶數據“隔離”，避免因違規獲取用戶數據而遭遇監管處罰，另一方面要充分熟悉各個場景的資金流向與業務規則，避免讓支付產品成爲某些違規業務的“工具”。
石曉冬告訴記者，在線下支付領域，合作商能否做到合規經營顯得尤其關鍵。目前嘉聯支付正採取賞罰措施，對合規守信者給予“分潤貸費率優惠”“免息經營資金支持”“營銷獎勵實時發放”等獎勵措施，反之對違規失信者則採取“獎勵延遲發放”“禁止接入嘉聯開放平臺”“通報處罰、凍結提現、終結合作”“相關違規記錄上報支付清算協會”等舉措。
“此外，我們還打算推出基於區塊鏈的電子合約，通過區塊鏈存證對業務流程進行可追溯與不可篡改，從而嚴懲服務費欺詐與電話營銷等違規行爲。”他指出。
打破商戶不同支付工具的隔閡
在多位支付業內人士看來，支付+場景的佈局，不僅僅是支付機構提升業務規模與業務收入的重要路徑，更是他們謀求業務模式迭代創新的一條捷徑。
“以支付+SaaS爲例，通過支付嵌入不同場景企業的財務管理、客戶管理等軟件應用，一方面可以提升這些企業資金週轉效率並獲取更強的信貸融資能力，另一方面也能給支付機構帶來新的SaaS服務收入。”他指出，目前部分涉足支付+SaaS的支付機構的SaaS服務收入正迅速趕超支付業務收入。
不過，要爲不同場景方構建支付+SaaS的服務體系，絕非易事。
究其原因，一是不少場景商戶擁有10-20個不同應用的SaaS軟件，支付要連接貫穿這些SaaS軟件應用，頗費時日；二是部分場景商戶擁有自己獨特的收付結算操作規則與業務流程，支付機構需給予定製化解決方案纔能有效滿足場景商戶的資金週轉需求；三是支付機構若不熟悉不同場景的業務流程與資金週轉特點，很難給予精準全面的支付解決方案，就無法將支付+SaaS業態融入其中。
“所幸雲計算技術的迅猛發展，解決了支付+SaaS業態的不少應用痛點。”周曄告訴記者。以往，企業需要將支付解決方案與各類SaaS軟件應用部署在一個機房，才能實現彼此的有效連接與協同工作，但這導致企業運營成本偏高，如今，在雲計算技術的普及下，企業可以將支付解決方案與各類SaaS軟件部署在不同的雲端，通過底層的PaaS（平臺服務化，Platform as a Service）系統進行快速連接與有效協同，從而形成一種全新的平臺服務戰略，給予不同場景商戶“簡單”“完整”“增長”的支付與數字化服務體驗。
周曄指出，“簡單”主要是不同場景商戶可以使用“樂高式工具”實現不同支付方式（如二維碼支付、人臉支付、指紋支付、刷卡支付，以及不同支付渠道）的一點接入，自由拼裝，便於二次開發；“完整”則指不同場景商戶在接入後，能獲得多元化的支付+SaaS產品、數據、技術集成服務；“增長”則是平臺服務戰略可以助力不同場景商戶與合作伙伴收入共同增加。
上述銀聯人士則向記者透露，支付+場景的成功布局，首先需解決不同支付工具的整合接入問題。目前，很多場景商戶都有自己習慣的支付工具與支付結算流程，但隨着民衆的支付方式日益多元化，商戶若“固步自封”則容易導致客戶流失，因此場景方迫切需要解決的，是通過便捷操作的聚合支付工具，滿足民衆日益多元化的支付方式。
“目前，我們在智能停車、智慧加油等場景嘗試引入基於不同支付渠道的無感支付解決方案，一方面降低場景方的運營成本，一方面則能加快場景方的資金結算效率以提升資金週轉能力。”他表示。
周曄表示，支付+SaaS模式能否助力各大場景實現明顯的降本增效，還面臨着四大考驗。一是支付作爲企業數字化感知的最重要觸點，能否快速有效地連接場景方各項業務資金收支結算流程，貫穿場景方上下游產業鏈的各個收支結算節點；二是通過AI機器學習等技術，迅速找出整個支付+SaaS系統在運營過程的異常狀況並快速做出歸因分析；三是通過AI大數據算法分析技術預測這類異常狀況是否會再度發生；四是立刻採取相應的解決方案解決上述異常狀況。
“事實上，異常狀況的洞察與解決，都必須在秒級時間內妥善處置。這令支付+SaaS在各大場景應用的數字化建設變得相當艱苦。這就像建樓打地基，基礎工程往往需要相當長時間的打磨與構築，才能做到厚積薄發。”他強調說。目前匯付天下通過長期大量投入，在支付+SaaS的基礎建設方面已實現100%雲原生、大前端全覆蓋、端到端全鏈路監控，從而令支付+SaaS技術正向批發零售、教育、醫療美容、娛樂、寵物服務等場景延伸。
合規操作面臨“大考”
隨着支付+場景業態的持續推進，如何做好合規操作，儼然成爲衆多支付機構面臨的新挑戰。
一位支付機構負責人向記者透露，目前合規操作挑戰主要來自兩大方面，一是確保整個業務流程符合相關監管部門要求，二是與場景方做好客戶數據信息的“隔離”。
“目前我們關注人臉識別在境內支付領域的發展前景，目前歐洲、美國部分城市已經暫停人臉識別的應用。若境內相關部門跟進對人臉識別支付採取更嚴格的監管措施，我們必須儘早做好應對方案。”他告訴記者。此外，與場景方能否做好客戶數據信息的隔離，早已成爲支付+場景模式能否擴容的一大基礎。
記者多方瞭解到，爲了避免獲取客戶信息數據，不少支付機構主要向場景方提供支付+SaaS產品工具，客戶信息數據的獲取留存則由場景方自主研發的客戶運營系統管理。但在實踐過程，部分場景方仍然對此不放心，不定時會通過“客戶扮演”，瞭解支付機構是否存在通過客戶授權獲取客戶數據信息的行爲，一旦發現就提出嚴正警告或暫停合作。
“目前我們與場景方的數據共享合作，主要集中在打擊羊毛黨。”上述支付機構負責人向記者透露，每逢場景方打算推出大力度的促銷或優惠消費活動，就希望與支付機構共享“羊毛黨”名單，並結合支付機構的交易算法與風控能力，遏制羊毛黨通過複製商戶POS機等手段套取大量積分與消費券。
“相比在線支付業態，線下支付機構主要依靠合作伙伴（地推人員）拓展各類零售場景，如何規範這些合作伙伴的業務拓展行爲，在打造支付+場景方面顯得尤其關鍵。”他指出。近年不少線下支付機構之所以屢屢出現“未按規定留存特約商戶入網材料”“未按規定保管特約商戶身份材料”“未按規定設置發送收單交易信息”“交易結算管理不規範”“存在超範圍經營”等違規狀況，一個重要原因是部分支付機構沒有嚴格落實特約商戶檢查責任。
石曉冬向記者坦言，當前嘉聯支付正積極推進“司法立案同步”“支持用戶7天無理由退款”等方式，加大對合作夥伴的合規操作審查力度，遏制違規行爲發生。
在他看來，隨着支付+場景業態的持續推進，若對合規操作監督不到位，則令支付容易變成某些灰色交易場景的“資金流轉工具”，也導致支付機構陷入更大的違規操作風險。
“某種程度而言，只有做到堅持合規，才能每個合作伙伴的努力都有回報，也促進支付機構在支付+場景時代走得更遠更好。”石曉冬指出。
（作者：陳植 編輯：曾芳）
