作者：貓妹

　

百萬醫療險有1萬免賠額，這導致很多住院都“被免賠”了。

比如貓妹一個朋友，巧克力囊腫破裂出血，住院手術後公費醫療報銷完，只自費了八千多，百萬醫療險用不上。

雖然貓妹還是堅持，我們買保險防範的是大額災難性醫療費用的衝擊，但對很多人來說，買保險的“獲得感”也很重要。

如果預算充足，又想要全面的保障，那也是ok的，小額住院險，可以有。

最近新上了兩款保險，分別是小醫仙2號和超級衛士，前者年齡範圍比較寬泛，兒童成人皆可，後者只針對兒童。

老規矩，先上圖。

看看價格，大家會發現，小額醫療險的價格怎麼跟百萬醫療險差不多？！甚至有些年齡段，比買百萬醫療險還貴？

確實，別看小額醫療險保額不高，但因爲它的理賠門檻低，因此被用到的機會高於百萬醫療險，所以導致他們並不便宜。

但小額醫療險的優點也在於，獲得感強，哪怕是個小額住院，也能獲賠。

而且這兩個產品，都對社保外費用報銷進行了一些拓展，比如小醫仙2號，不限社保範圍，而超級衛士則能覆蓋自費藥品和乙類藥自費部分，對投保人來說，都是非常友好的。

因此，小額醫療險，對於預算充足人羣來說，這類產品正好可以作爲百萬醫療險的“補丁”。

即：一份百萬醫療+一份小額醫療≈住院費用。

小醫仙2號的是在意外險的基礎上，增加了疾病住院保障，包含意外身故殘疾、意外醫療和住院醫療。

它的亮點在於疾病住院不分社保內外，而且只要在二級以上（含二級）醫院就診即可，沒要求必須是公立醫院，所以有些民營醫院如果評級在二級或以上，去了也能報。

但也要注意，如果住院用了社保，就能報90%；沒有社保，只能報60%，所以這個產品雖然沒要求是否擁有社保身份，無社保者也能投保，也沒區分費率，但卻在理賠比例上進行了區分。

另外，小醫仙2號在費率上只做了簡單的區分，只有未成年人和成年人兩檔，所以小孩兒和老人，投保更划算一些，因爲這一頭一尾兩類人羣的住院概率更高些。

而平安超級衛士只針對未成年人（含22週歲的學生）設計，它的優勢不在於價格，而在於沒有健康告知，對於身體條件不是很好的小朋友，是個福利。

比如常見的健康問詢，除了重大疾病，還會包括過去1年或2年內有體檢異常；早產、黃疸，或出生時體重低於5斤，且孩子沒滿3歲；出院未滿3個月等。

重大疾病這種問了很正常，但有些異常，其實挺難搞的。

比如出生體重4.99斤，但是後期發育特別好，體重身高樣樣兒追上了正常兒童的分位，但是就是還不夠三歲，不給投保，也挺鬱悶的。

再比如，孩子肺炎住院了，出院後肯定家長都心有餘悸，怕再來一波，但出院不滿3個月不能投保，也挺捉急。

所以超級衛士這一點，還是蠻友好的。讓大家即便有點無傷大雅的小異常，也能買上保險。

但大家放心，保險公司也沒那麼“傻”，保險公司提前聲明瞭，有些情況能承保但是不能賠償。

簡單說就是：

初次投保前和等待期內發生的疾病或意外，不賠；

先天型、遺傳型的疾病和產生的併發症，不賠。

所以有以上情況的，如果介意，就不要投保了。

最後，貓妹再提醒一下，小額醫療險並不是優先級最高的產品，我們缺的不是幾千塊錢的賠償，承受不起的是幾十萬的大病費用。

所以，如果啥保險還沒有，不要上來就買小額醫療險，先買百萬醫療險！先買百萬醫療險！先買百萬醫療險！