培訓機構破產了，“我還要還貸到2028年”

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文／唐亞華

來源：深燃（ID:shenrancaijing)

披着分期付款外衣的教育貸，將一批又一批求學者帶到了坑裏。

近日，華爾街英語的破產傳聞甚囂塵上，不少報了課的學員突然發現，自己還有幾萬塊錢的課沒上卻退不了款，更有人因爲辦了教育貸，課不能上了，但還得分期還款直到大後年。

教育行業上一次發生這樣的羣體性事件，是在線教育企業學霸君資金鍊斷裂，無數家長投訴無門；再往前是優勝教育暴雷，維權家長堵了公司總部的門。和華爾街英語事件最像的，是2019年的老牌成人英語機構韋博英語暴雷，二者均爲成人英語培訓機構，都有着數十年的發展歷史。

兩家學員的損失也頗爲相像，均有大額學費，其中不少人辦理了教育貸。當時就有報道顯示，韋博英語暴雷後，涉及近萬名學員、涉事金額超億元，學生中有一半以上揹着貸款。

據業內人士透露，華爾街英語的課程銷售每個月的合格業績是15萬，最便宜的課程價格在4、5萬。這個數字足以嚇退大多數有意向的客戶，但銷售們通常會把這個數字說成每月一兩千，名爲分期付款，實爲教育貸。

教育貸的風險在於，合同一簽，學員就和金融機構建立了借貸關係，與華爾街英語並無直接法律關係，即便華爾街英語不能正常提供授課服務，學員們仍需繼續還款。

值得注意的是，過去一年多，金融行業經歷了最強監管，P2P被清退，行業進入規範的軌道，而教育行業，早在2018年就提出了教培機構一次性收費不得超過三個月課程的規定，爲什麼還有機構在大力推廣教育貸，而金融機構也仍在放貸？如今，“雙減”的靴子已經落地，未來，教育貸還有生存之地嗎？

“華爾街英語破產，我還要還貸款到2028年”

在蘇州工作的27歲女孩璐璐，背上華爾街英語的教育貸以後，被拖入了以貸養貸的深淵長達四年。她一度精神抑鬱，想放棄生命。

2017年，璐璐大學畢業來到蘇州，就在剛面試完第一份工作接到Offer時，她路過一家華爾街英語門店。被銷售人員拉進去後，她想離開門店都難。工作人員先是給她測試了英語水平，隨後以各種話術洗腦，勸說她報課。最後當銷售說到學費3.2萬的時候，璐璐立刻表示太貴了。

但銷售又叫來了財務，說可以幫她解決這個問題，“她們說跟金融機構有合作，分期付款，兩三個人圍着我，我當時整個人是懵的，直接跟我要了銀行卡，就這樣不清不楚辦了3.2萬的貸款，分了32期，每個月還2000多元。”璐璐告訴深燃。

後來她總共去上了大約10次課，原本那份工作承諾的薪資是每月6000多元，璐璐覺得自己能承擔每個月的貸款，後來工作出了狀況，她又開始找工作，中間斷檔一個月，而且她找到的第二份工作一個月收入才3000多元。

承擔不了貸款，璐璐不想上這個課了。報課後三個月，她去找機構協商退款。合同裏寫了報課後的退費規則，但工作人員給的答覆是隻能退幾千塊錢了。她覺得很不划算，就沒有退。

換了月入3000多元的工作，除去房租生活費，她還不上貸款。借款平臺一再催促還款，拿影響個人徵信說事，璐璐只能拆了東牆補西牆，借別的平臺的錢還款，從支付寶、微信開始，到其他各種網貸平臺。

“2018年是我最難的一年，壓力大到我幾乎緩不過來，飯都喫不上了，我每天早上一睜眼，就是想着去哪弄錢，每個月一發工資就開始還各個App上的錢。”最多的時候，璐璐的貸款滾到了4萬多元，每個月要還6000多元，幾近崩潰的時候，她都想過輕生。

最後實在扛不住了，她找姐姐借了1萬，從支付寶裏借了2萬多，一次性把所有的網貸都還了。在支付寶裏又分了幾十期來還，“最終，一直到2021年6月份，我才還清了所有貸款。這時，距離我第一次接觸華爾街英語，已經過去了4年。”

事後回想，璐璐覺得還是教育貸害了她。要不是當初銷售人員拿這種方式誘導她，她剛畢業手裏沒有錢，也沒有地方可借錢，是不可能報幾萬塊錢的課程的。她總結，銷售人員太強勢，而自己太沒有經驗。

4年時間裏，璐璐都是在華爾街英語帶來的噩夢中度過的。在她還完款幾個月後，璐璐突然聽到華爾街英語倒閉的傳聞，而她還有價值2.6萬的課沒有上。

江姍今年40歲了，在南京生活，2019年以來，她在華爾街英語報課累計投入了7萬多元。最早，華爾街英語的銷售在商場向她介紹課程，用的依然是銷售擅長的製造焦慮法。“不學英語你很快就落後了，學了能換一份更好的工作，回家也能教孩子，”江姍被說動了。

但一聽4萬多塊的學費，她打了退堂鼓。銷售人員拿出分期付款的方案，每個月只需要1600多元，最後她分24期辦理了貸款。不久之後，銷售又以有一個特別大的優惠活動名額，可能幫她把課程升級到頂級爲由，勸說她又續了3.3萬元，辦了一年的分期。

上了一段時間課，江姍覺得效果不明顯，而且課程顧問在她續費後就變得判若兩人，經常好多天後纔回她消息，課程內容和服務她都不滿意，於是找機構協商退費。

經過漫長的流程，雖然對方跟她溝通確定可以退5萬元，但那之後便沒有了動向，一直到2021年5月，江姍發現她一直對接的課程顧問也聯繫不上了。

“破產”的消息傳來，江姍更加心灰意冷了，5萬塊錢退不了，她現在每個月還得繼續還貸款，一直要還到2021年底。

在黑貓投訴上，類似的投訴有611條。這些學員對自己頭上少輒幾萬、多輒幾十萬的貸款欲哭無淚。一份網傳的華爾街英語學員自發填寫的維權統計表顯示，僅廣州就有60多名用戶的合同金額超過10萬元，最高的一筆金額61萬元，合同最晚到期的時間是2028年5月。

暴雷的教育貸，爲什麼停不下來？

這個當時看似解了很多人燃眉之急的“分期付款”，如今讓大多數人遭到了更大的損失。

令人疑惑的是，早在2018年，國務院辦公廳就印發了《關於規範校外培訓機構發展的意見》，規定校外培訓機構“不得一次性收取時間跨度超過3個月的費用”，爲什麼這些機構還在收取時間跨度長達幾年的學費？

多鯨資本合夥人姚玉飛告訴深燃，當時的政策規定的是有資質的學科類校外線下培訓機構。還有很多超範圍經營、證照不全的線下機構，以及在線教育、職業教育、成人英語等方面的機構沒有被明確算在內。

所以，像華爾街英語這樣的成人教育領域的教育貸一直未受限制，學霸君這樣的在線教育機構在暴雷前也在採用。也因爲有教育貸，一年、兩年甚至更長時間的課程包被銷售們用話術包裝，一如既往地暢銷。

“教育機構推教育貸是爲了提高客單價、增加現金流、提高銷售人員的提成，同時綁定用戶，而消費者的心態是，能不佔用自己的資金就儘量用別人的，而且大多數人貪圖大課包便宜。所以，選擇教育貸是買賣雙方博弈的結果。”姚玉飛說。

這中間還有一個被忽略的角色，那就是放貸機構。在教育機構暴雷事件中，金融機構起到了推波助瀾的作用。因爲大多數人的學費金額非常大，要不是教育貸，很多人很難一次性報這麼長時間的課程。而且很多學員不知道的是，他們接觸的是培訓機構，實際上最後的債權關係是發生在個人和金融機構之間的。

金融機構爲什麼願意提供大額貸款給教育機構的學員？實際上，金融機構眼裏，教育貸是個優質資產。

大數據獵人創始人李可順提到，金融機構有白名單，教育培訓行業跟其他行業相比，是一個非常好的放款標的。金融機構認爲，如果是家長給孩子報培訓班，大多數家長對孩子教育投入的意願非常強烈；而如果是成人教育，上培訓班的人羣相對更有上進心，增加了技能之後他們理論上更容易升職加薪，算是優質羣體；第三，教育的課程內容間接劃分了羣體，比如學英語的羣體大概率比技術工人羣體優質。

不過，李可順認爲，金融機構在類似的爆雷事件中也不是完全沒有責任，金融機構在辦理貸款的過程中有用戶真實的證件信息、手機號碼，能夠通過大數據去判斷用戶真實的還款能力，防範騙貸現象。

“其實金融機構比普通人更能意識到某個行業是否存在風險，應該對他們合作的機構進行一定的防控，暴雷是行業動盪的原因，不應該由公衆去承受損失，金融機構風控不作爲的現象應該被注意到”。李可順指出。

當然了，教育機構運轉良好時，學員、金融機構、培訓機構三者皆大歡喜，而教育貸的存在，讓教育機構的經營風險加大，學員可能承擔的風險也被放大了。

教育機構用教育貸增加自己的現金流，又把現金流用於投放和擴張，把預付費當作收入來使用，一旦新的獲客跟不上，資金鍊馬上就斷了。

普通的消費貸，用戶先享受某個產品或某項服務，後期還款，而教培行業一直以來都是預付費制，用戶還沒上課，先把錢全交了，一旦機構暴雷、跑路、倒閉，錢退不了，貸款卻照樣得還。

誰會是下一個華爾街英語？

政策沒有對教育貸造成滅頂之災，那此次史上最嚴的“雙減”重錘落地，會對教育貸產生什麼影響？已經辦了教育貸的機構會不會暴雷，新的教育貸還有沒有生存空間？

先來看雙減細則。首先明確主體，文件標題是《關於進一步減輕義務教育階段學生作業負擔和校外培訓負擔的意見》，文件正文特意備註了包括線上培訓和線下培訓，也就是說，《意見》約束的是義務教育階段的線上和線下培訓機構，也就是提供一年級到九年級應試科目培訓的所有機構。

其中有關收費方面的規定是：通過第三方託管、風險儲備金等方式，對校外培訓機構預收費進行風險管控，加強對培訓領域貸款的監管，有效預防“退費難”、“卷錢跑路”等問題發生。

“雙減後，現金流好、經營正常的企業受影響比較小，但經營狀況差的企業，暴雷可能性非常大。阿卡索、鯨魚外教等機構的部分家長已經在要求退費。”姚玉飛說。

所以，接下來，由“歷史遺留問題”產生的學科類教育機構暴雷現象，可能還會出現。

姚玉飛提到，未來，對於針對成年人的校外培訓來說，按照“雙減”政策執行，基本上不會有貸款的需求了，這就等於變相斷了教育貸在這個領域的市場。