原標題：招商銀行頻收涉房罰單，房地產貸款踩“紅線”仍面臨壓降挑戰

近期，招商銀行因資金違規流入房地產領域多次被罰。日前，由於向項目資本金不足的房地產企業發放房地產開發貸款等，招商銀行一分行又收到一張監管罰單。

值得一提的是，在多張罰單背後，該行房地產貸款集中度超監管“紅線”的問題也同樣備受關注。根據日前該行公佈的半年報，其房地產貸款佔比、個人住房貸款佔比依舊超過監管“紅線”，而上半年該行房地產業不良貸款率較上年末也有一定程度的上升。

資金違規流入房地產領域多次被罰

日前，安徽銀保監局公佈一則罰單顯示，招商銀行合肥分行因兩項違法違規事實被罰55萬元，包括“向項目資本金不足的房地產企業發放房地產開發貸款”以及“個人經營性貸款貸後管理不到位”。

此外，時任招商銀行合肥分行戰略客戶部總經理助理馬響，對招商銀行合肥分行向項目資本金不足的房地產企業發放房地產開發貸款的行爲承擔直接責任和直接管理責任，安徽銀保監局對該人進行警告。

難以忽視的是，招商銀行屢次因資金違規流入房地產領域遭到監管處罰。

就在7月28日，上海銀保監局公佈罰單指出，2019年12月，招商銀行上海分行因部分流動資金貸款違規流入房地產市場，責令該分行改正，並處罰款100萬元。

今年5月，招商銀行收到一張7170萬元的大額罰單，在銀保監會指出的該行27項違法違規事由中，就包括該行同業投資、理財資金等違規投向地價款或四證不全的房地產項目。

6月份，北京銀保監局指出，招商銀行北京分行因個人經營性貸款業務嚴重違反審慎經營規則，責令招商銀行北京分行改正，並給予50萬元罰款的行政處罰，對相關責任人李穎給予警告的行政處罰。

今年4月，青海銀保監局發佈罰單指出，招商銀行西寧分行存在“貸後管理不盡職，個人消費貸款流入房地產市場”以及“貸款‘三查’不盡職，房地產開發貸款流入母公司”的違法違規行爲，對該行西寧分行處60萬元罰款，對相關責任人耿國銀處5萬元罰款。

房地產貸款集中度超“紅線”

除了涉房罰單，招商銀行的房地產貸款佔比和不良貸款率情況也受到市場關注。

日前招商銀行公佈今年中期業績報告，透露出該行上半年的房地產貸款佔比、個人住房貸款佔比以及不良率情況。其中，該行房地產貸款佔比、個人住房貸款佔比均超過監管“紅線”，而房地產業不良貸款率較年末也有一定程度的上升。

根據該行半年報公佈的數據，截至6月末，招商銀行的房地產貸款合計佔比爲32.22%。其中在公司貸款中，房地產業貸款在貸款及墊款總額中佔比7.51%，較上年末下降0.26個百分點；個人住房貸款總額在貸款和墊款總額中佔比24.71%，較上年末減少0.64個百分點。

雖然兩項貸款佔比較年末略微下降，但依舊超過監管規定的佔比要求。去年12月31日，人民銀行、銀保監會發布《關於建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》，自2021年1月1日起實施。

《通知》明確了房地產貸款集中度管理制度的機構覆蓋範圍、管理要求及調整機制。綜合考慮銀行業金融機構的資產規模、機構類型等因素，分檔設置房地產貸款餘額佔比和個人住房貸款餘額佔比兩個上限，對超過上限的機構設置過渡期，並建立區域差別化調節機制。

根據《通知》中的要求，招商銀行所屬的中資中型銀行房地產貸款佔比上限爲27.5%，個人住房貸款佔比上限爲20%。如此看來，招商銀行房地產貸款佔比以及個人住房貸款均超過監管要求。

還需注意的是，今年上半年，招商銀行的房地產業不良貸款率也有所上升。具體來看，截至6月末，該行對公房地產業貸款不良率爲1.07%，較上年末增長0.77個百分點；個人住房貸款不良貸款率爲0.25%，較上年末減少0.04個百分點。

上述《通知》還規定，銀行業金融機構房地產貸款佔比、個人住房貸款佔比超出管理要求，超出2個百分點以內的，業務調整過渡期爲自本通知實施之日起2年；超出2個百分點及以上的，業務調整過渡期爲自本通知實施之日起4年。

按照監管要求，招商銀行還需要在規定時間內進一步改善佔比情況。該行在今年半年報中也指出，2021年下半年，將持續對房地產客戶及區域資產結構進行調整，聚焦中心城市和戰略客戶，強化業務風險監測和過程管理，穩步推進行業限額和客戶限額管理，推動“兩個集中度”監管指標逐步優化達標。