《中國金融》|張奎：用心護航小微市場主體發展

作者|張奎‘中國人民銀行長沙中心支行行長’

新冠肺炎疫情發生前，湖南省有400餘萬各類市場主體，其中以小微企業、個體工商戶等小微市場主體居多，它們是湖南經濟發展中最爲活躍的力量，是服務民生一線最爲重要的羣體。小微活，就業旺，經濟才能行穩致遠。爲緩解疫情對小微市場主體的衝擊，人民銀行長沙中心支行（下稱“長沙中支”）堅持金融爲民理念，將支持小微市場主體發展作爲黨史學習教育“我爲羣衆辦實事”的重要內容，加強統籌協調，建立健全金融支持政策體系，打通銀企對接通道，用好用足各項政策，強化內外部監督，幫助更多市場主體貸得到、挺得過，充滿活力向前走。截至2021年8月末，全省普惠小微貸款餘額同比增長20.1%，高出同期各項貸款平均增速6.2個百分點；普惠小微市場主體授信戶數較年初新增13萬戶。

做好“三項統籌”

2020年5月下旬，人民銀行出臺一系列金融支持保市場主體政策，推出兩項普惠小微貨幣政策直達工具後，長沙中支第一時間向湖南省委省政府主要領導進行專題彙報，推動建立全省中小微企業金融服務工作機制，由常務副省長牽頭、分管副祕書長定期協調調度、10個省直部門共同參與，爲推動總行政策儘快在湖南落地夯實組織保障。同時，在中心支行內部成立金融支持穩企業保就業工作領導小組，分設市場主體組、資金支持組、銀行組、政府協調組四個小組，統籌推進相關工作。省內各級人民銀行、金融機構也相應建立了組織領導機制，橫向到邊、縱向到底的抓落實工作機制快速建立，層層壓實工作責任。

統籌制定中小微企業金融服務專項支持政策。在疫情初期，長沙中支牽頭省直相關部門出臺了湖南“金融八條”，從加大信貸投放、降低融資成本、優化金融服務等八個方面提出政策要求，全力支持疫情防控和企業復工復產。2020年6月初，爲落實人民銀行關於金融支持保市場主體相關工作的部署，長沙中支提請省政府一週之內先後召開4次專題協調會，集中研究貫徹落實舉措。2020年6月16日，經省政府同意，長沙中支牽頭10部門聯合印發《湖南省進一步強化中小微企業金融服務的若干措施》，從普惠小微貸款延期還本付息“應延盡延”、提高普惠小微信用貸款佔比、大幅增加小微企業首貸和無還本續貸、提高製造業中長期貸款比例、加大財稅優惠政策支持、強化政銀企對接等方面打出系列政策組合拳，既聚焦復工復產的短期政策支持，又致力於建立使銀行敢貸、能貸、願貸、會貸的長期制度安排。

統籌開展全省金融“暖春行動”。自2020年3月以來，在全省持續開展金融“暖春行動”，組織開展省市縣三級“千名行長萬戶行”，推廣“一對一”主辦行服務，推動銀行機構做好“三送三比”工作（送政策比力度，送產品比優惠，送服務比效率），下沉工作重心，拿出實際措施，對小微市場主體“扶上馬”“送一程”。截至2021年8月末，全省金融機構通過“暖春行動”累計走訪小微市場主體19.7萬戶，首貸客戶6.1萬戶、首貸金額2383.5億元。

打通“三個通道”

打通銀企面對面現場集中對接通道。推動省政府建立“1+N”政銀企對接機制，“1”就是省政府主辦、長沙中支牽頭承辦、省長動員部署的政銀企對接會，“N”就是分行業、分領域組織多個專場對接。一是推動舉辦省級對接活動。2020年6月，牽頭承辦全省金融支持穩企業保就業的政銀企對接活動，省長許達哲作動員部署，謝建輝常務副省長主持，3191家企業與銀行簽約，簽約金額達1382億元。二是分專場持續開展行業銀企對接。針對製造、科創、文旅等重點行業，以及小微企業、個體工商戶等重點羣體，聯合發展改革、工信、科技等十餘個省直單位篩選企業，組織銀行精準對接，真正讓銀行和企業動起來。專場對接活動均通過雲平臺網絡預告、同步直播，各行業對接會已實現銀企簽約2510億元。三是分區域全覆蓋同步對接。引導金融機構下市州、入園區、進企業、到縣域進行對接。2021年以來，省內各市州已舉辦對接會284場，走訪園區190個，推動6512個市場主體與銀行簽約3674億元。

打通“線下+線上”點對點定向服務通道。一是推動建立省級、市州中小微企業續貸中心。引導銀行、擔保、數據中介等機構入駐，實行“一址通辦”，爲企業提供續貸、擔保和抵解押一站式服務。目前，7個市州已建立中小微企業續貸中心，支持園區、商圈等區域所屬企業快捷辦理續貸。二是指導多家金融機構開發線上續貸微信小程序。相關程序可線上受理中小微企業續貸業務，通過年審制、提前審批、循環貸款等方式大幅增加無還本續貸，切實解決中小微企業續貸難的問題。三是積極推動中小微企業融資綜合信用服務平臺建設，整合數據資源，暢通銀企信息。目前，湖南省內11個市州建立了中小微企業金融服務平臺，收錄企業信息超3億條，幫助1.04萬家企業實現融資450億元。

打通批量化名單推送對接通道。依託金融委辦公室地方協調機制（湖南省）等平臺，加強與發展改革、工信、商務、外貿等十餘個省直行業管理部門的溝通、協調，分基礎設施、產業發展、商務外貿等重點行業和重點羣體，全面摸排各類企業名單及融資需求，通過線上產融信息對接平臺、線下政銀企洽談對接、編制項目需求書等多種方式，分批次向金融機構推送。目前，已建立復工復產重點企業名單庫，覆蓋企業9465家，有6815家企業獲得貸款1883億元。

用好“兩套政策”

用好兩項直達貨幣政策工具。首先，快速傳導部署，第一時間召開推進會，制定操作指引，編印政策指南，快速傳導政策，積極部署落地，確保人民銀行相關政策在湖南及時、有效貫徹實施。其次，精準摸排需求，綜合考慮機構差異、普惠小微企業貸款投放等因素，及時摸排、測算金融機構對兩項貨幣政策直達工具的需求。再次，創新金融服務，推動金融機構創新普惠小微企業信用貸款產品，提高小微企業首貸戶佔比，加大對穩企業保就業的信貸投入。最後，嚴格工具管理，完善兩項直達工具審覈細則，組織開展全面自查，在規範使用的前提下用好用足政策工具。截至2021年8月末，全省共辦理13批普惠小微貸款延期支持工具，金融機構獲得激勵資金4.5億元；共辦理6批普惠小微企業信用貸款支持計劃，金融機構獲得激勵金額61.6億元。在工具撬動下，2020年以來已幫助221萬家小微市場主體解決3866.7億元資金短缺難題。湖南省地方法人銀行機構新發放普惠小微信用貸款佔比居全國前列。

用好融資擔保等配套支持政策。一是推動建立健全“4321”新型政銀擔風險分擔機制，即省級及以上財政和再擔保機構、融資擔保公司、銀行、市州和縣市人民政府分別分擔40%、30%、20%、10%的風險。目前，全省有政府性融資擔保機構70家，覆蓋全省14個市州、122個縣市區，政府性融資擔保實現縣域業務全覆蓋。二是推動建立“總對總”的銀擔合作機制。目前，湖南省擔保集團已與16家銀行建立省級“總對總”合作，湖南省農業信貸融資擔保公司已與8個市州以及53個縣市級政府簽訂合作協議，與17家銀行機構簽訂合作協議，全省銀擔“總對總”規模突破20億元。三是創新銀擔合作方式。指導銀行機構按照商業可持續、風險可防控原則，主動對接，簡化手續，積極擴大和深化銀擔合作，探索了“銀行+擔保”“銀行+擔保+風險補償基金”“銀行+擔保+商會”等模式。截至2021年8月末，全省融資擔保公司新增小微企業擔保額273.61億元，在保餘額527.84億元。

推廣“三類產品”

推廣供應鏈融資產品。一是牽頭13個省直部門印發《關於促進湖南省供應鏈金融規範發展的若干措施》，提出融資支持、產品創新、貨幣政策工具、財政獎補、風險防控等十條政策。二是建立核心企業名錄。結合湖南省20條新興優勢產業鏈和7個先進製造業集羣，聯合省工信廳對金融機構與鏈條企業合作情況進行綜合評估，確定80家/次銀行機構、156家企業入選湖南省產業鏈“一鏈一行”主辦行和供應鏈金融核心企業名錄。三是推動參與主體加強合作，創新個性化供應鏈金融產品。例如，指導銀行機構加強與綜合金融服務平臺的合作，創新應收類產品；用好與票據交易所直連的供應鏈金融平臺，省內共有5家企業成功簽發7筆供應鏈票據、金額2992.1萬元；用好第三方專業供應鏈平臺，探索預付類、存貨類產品。截至2021年8月末，全省產業鏈供應鏈融資餘額4118.6億元，比年初增加498.1億元；鏈屬中小微企業融資餘額佔整個供應鏈融資餘額的36%，佔比較年初提高11.3個百分點。

推廣“隨借隨還”類信貸產品。結合“貸動小生意，服務大民生”金融支持個體工商戶發展專項活動，引導省內金融機構通過優化產品要素，提高隨借隨還產品覆蓋面，針對不同羣體或特定行業場景賦予不同的要素及功能。調查顯示，湖南省內各銀行機構共推出隨借隨還產品464個，其中隨借隨還線上產品138個，2021年以來已爲小微企業發放200多萬筆隨借隨還貸款；隨借隨還產品貸款平均每筆授信額度39萬元，平均利率4.1%，貸款平均使用期限120天，較好地滿足了小微市場主體“短頻急快”的融資需求。截至2021年5月末，全省隨借隨還類普惠小微貸款授信餘額2504.3億元，目前在貸餘額1718.4億元，佔普惠小微貸款的36.7%。2021年1~5月，新發放小微企業隨借隨還貸款1391億元，同比增長23.6%。

推廣重點羣體定製化信貸產品。一方面，大力推廣人才專屬貸款。2020年，聯合省委人才辦創新推出“戰疫芙蓉人才貸”，支持高層次人才及企業抗擊疫情、復工復產和創新創業，全省銀行機構已向64家企業發放“戰疫芙蓉人才貸”5.7億元，平均利率3.49%。2021年，聯合省委人才辦進一步開展“三高四新”領域高層次人才金融服務專項行動，着力拓展高層次人才貸款抵質押物，力求實現“以才定貸”“量才放貸”。另一方面，積極推動“湘女貸”、創業擔保貸款等業務發展。聯合省婦聯創新“湘女貸”，對獲得市級以上“三八紅旗手標兵”“巾幗建功標兵”“五好家庭”“最美家庭”“最美湘女”等稱號且信用評級良好的創業婦女，鼓勵金融機構向其提供最高30萬元的信用貸款。同時，聯合省人社廳、財政廳，加大創業擔保貸款發放力度，對符合條件的個體工商戶創業貸款提供融資擔保，並給予貸款貼息。2020年以來，全省向婦女、靈活就業人員等羣體發放創業擔保貸款72.9億元，支持和帶動26.4萬人創業就業。

強化“兩種監督”

一方面，強化金融系統內部督查督辦。一是壓實“一把手”責任。先後在常德、永州召開兩次片區現場推進會，湖南轄內人民銀行各市州中心支行“一把手”分批參會彙報兩項貨幣政策直達工具等落實情況，交流經驗做法，研究細化政策落實難點、堵點清單，明確整改時限，推動工作落實落細。定期召開省級金融機構主要負責人會議，通報各金融機構兩項直達政策落實情況。二是按周、按月進行進展情況監測。按月分地區、分機構對普惠小微貸款延期率和新發放信用貸款佔比排名通報，對進度落後的機構、市州開展現場督辦，壓實工作責任。將兩項直達政策落實情況納入對金融機構年度綜合評價內容。三是創新開展小微融資監測評價工作。制定《湖南省小微企業融資情況監測評價辦法》，從金融供給、企業需求和政策保障三方面建立指標體系，分地區、分銀行按季組織開展監測評價，推動提升小微企業金融服務能力。

另一方面，強化外部社會輿論監督。一是多層次、高密度地開展金融惠企政策宣傳解讀，讓政策看得見、夠得着、走得快。二是推行小微金融服務“三張清單”，倒逼銀行提升服務便利性、規範性。指導銀行機構積極編制並通過官網、微信公衆號、營業大廳展板等渠道發佈小微金融服務“三張清單”（小微企業貸款分級授權權限清單、小微企業授信准入流程清單、小微企業盡職免責“正面清單”或“負面清單”）。三是指導各市州通過開闢穩企業保就業諮詢熱線，設立行長接待日等方式，廣泛收集市場主體融資問題與意見建議，做到專人負責、及時處理，實現全方位督查。■